有社保，才更需要商业保险。为什么会这么说?因为这是一个生活常识，买东西要买一套才好用。

大家有没有想过，为什么有了社保，还会有商业保险这个东西存在？

有人说商业保险当然是为了挣钱，可如果没有人需要，卖不出去，它也挣不到钱，对不对？

一、商业保险是为了弥补国家保障的不足

其实，所有的商业保险之所以存在，只有一个理由，就是国家保障有不足，所以才需要商业保险来配套补充。

给大家举一个例子，文莱这个国家，虽然国土面积还没有北京的一半大，但它却是亚洲，乃至全世界福利最好的国家之一。它的福利待遇，简直可以用“丧心病狂”来形容，下面我们主要说一下他们医疗上的福利。

在文莱，不管看什么病，小到感冒，大到癌症；不管用什么药，国产的，还是进口的；不管住多久的医院，一年，还是一天——都只要三块钱。对，全场只要三块钱，买啥都划算，是不是？

这还不算什么，最“变态”的是，如果说你得了病，在文莱的国内治或者治不好的话，国家还会给你出钱，让你出国治疗。而且，你如果有陪同的家属去，国家一律给你出钱，来回的机票、食宿全管了。

在文莱，这项政策不仅对本国公民有效，同时对文莱的永久居民，还有政府部门里的外籍雇员及其家属也一视同仁。

请大家闭上眼睛想一下，假如你是一个文莱公民，有一个人向你推销医疗保险，你会怎么做？答案很明显，你肯定会拒绝，对不对？因为在文莱这个国家，看病方面的保障很完善，没有缺陷，所以根本就不需要商业保险来补充。

所以现在大家应该明白了，只要存在一种商业保险，而且能卖得出去，那么就必然是国家保障在这一块有明显不足，才会需要商业保险来配套。

社保和商保就是这么一个鸳鸯蝴蝶命的关系——有社保没商保，必然是茶壶没有盖，炒锅没有把儿，奧特曼没有小怪兽的残缺和遗憾。

二、中国的商业保险

那么，我们国家的基本保障有哪些缺陷呢？我们就一起来看看有什么样的商业保险存在吧。

1.小额医疗险

小额医疗险用于一万块以下的看病费用报销。

为什么会有小额医疗险的存在呢？因为我们现行的医保体系有起付线制度，我们看病要先花一定的费用之后才可以报销。

起付线制度的存在，造成了一个不好的“恶果”——我们生了小病，不愿意到医院去就诊，很多人宁肯先忍着，实在忍不住了，才去医院，或者自己到药店凑合买些药对付一下。

但是我们大家要知道，疾病并没有所谓的大小之分，很多时候一个不起眼的小症状，它的背后可能会隐藏着大问题。或者很多时候是生了小病，但是我们没有及时去治疗，逐渐发展成了严重的、要命的病。

小额医疗可以让我们自己不花一分钱，就可以在一开始得到治疗，这有助于让大家养成“生了小病，及时去医院就医”的好习惯。客观上促进了及时看病，一定程度上也可以减少“小病不看，拖成大病”的可能性。

这就是小额医疗存在的积极意义。

2.百万医疗

百万医疗险存在的最大的意义就是，弥补我们国家基本医疗保险“保而不包”的缺陷。虽然我们经常听到“保而不包”这个说法，但很少有人真正理解它，接下来我用一个具体的例子，让大家弄明白。

在文莱这个国家，人们吃任何药只需要花三块钱就可以了，需要注意的是，任何药物没有限制，这就是“保而且包”了。

而在我们国家，要想三块钱吃所有的药，不太现实，但好在医保的帮助下，我们也可以花很少的钱，就可以吃到药。这类药在医保当中叫做甲类药物，医保至少为我们报销80%~95%的费用，花费已经大大减少了。

甲类药物一共有多少种呢？2019年最新医保目录当中，所有可以报销的药物为2643种，而甲类药物有640种。

相对于文莱花很少的钱就可以吃到所有的药，在我们国家花花很少的钱可以吃到640种药，这就是“保而不包”。

在医保当中还有乙类药，乙类药的报销化例为30%~60%，各地不一样，那要看各地的政策。相对于甲类药，我们自己还要稍微多花一点，但是也便宜了很多。

这就是我们可以用更便宜的价格，吃到的所有的药了。那么在中国，一共有多少种药呢？

根据药监总局的统计，中国一共有19万种药品。19万种药当中，只有2643种药我们才可以得到医保的帮助。

所以，医保的“保而不包”，虽然一定程度上降低了买药费用，但是也限制了我们的选择范围——从19万种限制到2643种。百万医疗就是来弥补医保的这个不足，让我们有机会可以从这19万种药中选择药物去治病。

3.住院补贴险、轻症险和重疾险

前面我们提到的两种保险叫做医疗费用报销型保险，它解决的是我们在生病以后看病的花费，通过报销型的保险，我们看病时，就可以获得更大范围的报销，从而花更少的钱。

而住院补贴险、轻症险和重疾险，这些钱叫做收入损补偿钱。当我们生病以后，尤其是病情比较重时，需要去住院，是没法继续上班的。不上班，老板就不会付你钱。

所以，这部分损失虽然不是医疗费用，但却是因为疾病而导致的。因此，住院补贴、轻症险、重疾险，就是根据我们生病严重程度导致损失的大小，给的收入损失补偿，也是补充我们国家医保保障不足很重要的部分。

4.海外医疗险、高端医疗险

这两种险种作用又是什么呢？我们还是用文莱的例子来说明。

文莱公民在国内治不好病，国家就会送他免费出国治疗。那么在我们国家，医疗水平和世界最先进的医疗水平，实际上有3~5年的差距，有些比较严重的病在国内是治不了的，那么就需要求助国外先进的医疗条件和设备。

但是，国家的基本保障不会提供你外出就医的费用，而海外医疗和高端医疗就是补充这一块不足的。

三、总结

今天讲了，在社保基础上一定要配有商业医疗保险的原因，还讲了各个健康类保险的作用。

我们国家社保的保障还不够完善，难以满足不同经济实力的人对于就医的不同需求。这个时候，我们就需要商业保险的帮助，满足大家个性化、差异化的需求。

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