买医疗险前，必须要明白的两个问题：

——自己风险承受能力是多少？

——买保险的目的，是为了保障钱的损失，还是生命的损失？

买保险，必须按照需求购买，而不是看哪个产品好我就买哪个，不先弄清楚自己风险承受能力是多少，自己买保险的目的是什么，就很大概率会买错保险。健康险尤其会是这样，因为它牵扯了太多的医学知识。不过不要紧，本节课我带你弄清楚以上两个最关键的问题。

一、买医疗险前要明白的两个问题

1、明确自己的风险承受能力

保险是为了分担风险而发明的，每个人的风险承担能力是不一样的，而且这个需求是会变化的。

怎么理解？我们用保险行业的一个经典的例子来说明。假如—家五星级酒店里有一百个学徒，他们工资很低，一年只有几百块钱，还没有酒店里的餐具贵，在这个酒店一个盘子就要一千块钱。

如果有学徒打破了盘子，不仅要面临全额赔偿的处罚，还有被开除的风险。尽管学徒们都很谨慎小心，每年还是会有人打碎盘子。

这个时候酒店里的财务就提岀了一个方案，如果每个学徒每年愿意交一点钱，把这些钱集中起来，一旦有人打破盘子，就用这个钱来赔偿，学徒们就不会再被处罚，大家都觉得很好，都愿意花一点钱来买个安心。

那么需要多少钱呢？按照往年的数据，每年要打破四个盘子，所以每个学员交40块钱就够了，不过这些钱还需要一个专门的人来管，一年大约要600块钱，还要为这个人租个办公室， 房租400块，那么这一干块钱的运营成本分摊到每个学员上就是十块，所以最后每个学员需要交50块钱，就可以安心得到保障了。

在这个案例里面，学徒用很少的钱却搏到了更多的风险抵御能力，对于他们来讲是非常合适的。那么对于月收入有10万的厨师长来说，可能他就根本不需要这份保障了，因为—干块钱对他来说损失很小，风险也很小，厨师长可能需要的是别的保障。

所以大家看到了，保险是根据人的需求去配置的，每个人风险承受能力是不一样的，对保险的需求也完全不一样，而且这个需求也不是—成不变的。如果学徒之后成长为厨师长了那么他的能力职责和收入都有变化，原来50块钱的保险，对于他来讲也变得没有那么需要了， 对不对？

2、明确买保险的目的

健康的风险可以概括为两类，一是钱的损失，二是命的损失。前者主要是因病返贫，后者主要是因病丢命。

所以每个人在买之前，你都要想清楚了，你买保险到底是为了保哪个？你是为了保钱还是为了保命？如果你仅仅担心的是前者，那你就要计算一下，看病花到多少钱，你就会因病返贫了。

这个数子就是你的警戒线，你可以把这个数字作为你买医疗保险的最低额度。比如说如果你连1万块钱的医疗费都承受不起，那么你需要购买的是什么？小额医疗。

如果说你可以承受10万块钱的医疗费，超过了家里就会陷入困境，那么这个时候小额医疗就不够用了，医保就可以帮到你；如果说你可以承受50万的医疗费，那么医保这个时候就不够用了，你需要购买百万医疗这种健康险产品。

所以我们选择保钱的保险的时候，大家必须要注意以下几个问题:

1、产品赔付的下限是多少，也就是多少钱起赔；

2、产品赔付的上限是多少，也就是最多赔你多少钱；

3、保障的范围，保的到底是什么范围，范围够不够广。

具体的来说，在医院里面我们可以诊断的疾病有3万多种，那么这个保险可以保你多少种？满足不满足你的需求？

另外在医院里收费的项目一共有六种，包括：医生的人工费、医院固定资产折旧费、低值耗 材费、高值耗材费、检验检查费和药费。

医院外的花费又有三种：收入损失费、人情往来费和营养费?

如果你不想因为得病，而造成金钱上的任何的损失，那么配置保险的原则如下：1万块钱以下的小额医疗+30万以下的医保+百万以下的百万医疗+赔偿收入损失的重疾险，这样子才能让你在每一次金钱损失的时候，都可以得到相应的补偿。

没有任何一个保险产品可以覆盖所有的风险，大家一定要记住，所以我们必须要按照梯度去配置。

如果你觉得10万以内的风险都可以承担，大于10万就不行了，这个时候你就要配置：30万以下的医保+百万医疗险+重疾险，这些就是您需要的配置，以此类推。

如果说我们想要生命得到更好的保障，就要知道一旦生病，哪些环节容易丢命，而且是自己根本扛不过去的。

就医过程当中，导致生命丢失的难点有以下几点:

第一个，是医生。

不管在哪看病，实际上都不能保证每个医生的医术都很高明，

所以要在这块有所保障的话，我们就不仅仅需要保险产品，还需要保险公司提供的服务，什么服务？绿色通道就医服务，保险公司要利用它的资源去帮助你选出最靠谱的医生，最靠谱的医院。

这个时候我们就可以选择高端医疗或者海外医疗，或者保险公司提供的绿色通道服务。

第二个容易丢命的点，就是因为先进药物先进技术的缺乏，而造成我们生命的损失。

国内的先进医学水平和世界医学的最先进的水平，大槪还有3-5年的差距。所以世界上一 先进的药物，一些新的治疗方法，无法很快地引入到国内。那么这3-5年的差距，可能会让很多人错过很多活下去的机会。

比如说同样的一种病，在国内顶尖医生宣布无能为力的时候，但其实在其他医疗条件更好的国家可能还是有救的。这个时候如果说你想要活下去，那么就需要去到医学更发达的国家寻求救治，这也需要保险的帮助。

哪种保险呢？海外医疗险，还有额度非常高的重疾险，这两个险种能够让我们获得更多的活下去的机会，你可以配置它。

第三个可能会让我们送命的点，是因为现金的缺乏而丢命。

大家注意，这里我说的是现金而不是钱。生病就医，你去治疗，有一大笔可以随时取用的, 而且不受限制的现金，这是必须的。

现金的意义有两个，第一个是不受限制，因为我们在前面讲过很多的东西，在国内可能我们其他的医疗品种，比如说大家最熟悉的医保，还有商业保险当中性价比非常高的百万医疗险，这些险种都把我们治疗疾病的范围固定在了国内，就没办法帮助我们取得额外的活下去的机会。

另外现金也意味着我们可以及时地取用，在中国医院实施的是先交费后看病的制度，如果说在紧急的关头，我们没办法及时拿出现金，在医院里面你是得不到最好最有效的治疗的。

现金的来源就需要我们对自己的财务，进行一个完整的规划，包括你流动资金、信用卡、保险产品的配置等等。这其实已经是一个大金融的概念了，它已经超岀保险可以单独解决的范畴。

三、总结

本节课程我们主要讲了买医疗险前，需要明白两个问题，第一个是明确自己的风险承担能力，这个要看你的资金实力。

第二个是如何明确买保险的目的，你是为了保障钱的损失，还是生命的损失。钱的损失主要体现在医院内和医院外的花费上面，生命的损失主要体现在我们刚刚讲过的第三点上。

需要选择什么样的保险产品，一定要根据我们个人的具体情况，根据我们对风险的承担能力，根据我们真正的需求来配置。所以只有弄清楚这两件事，我们才能够买到真正适合的保险，而不是听每个人推销或者保险公司的广告，觉得哪个好我就买哪个，在未来需要得到保障的时候，发现用不上，或者赔的不够用，感觉自己被骗了。其实保险是不会骗人的。