小额医疗险以及它到底适合什么样的人群。要想明白这个问题，我们首先要了解一下什么是小额医疗险。

一、小额医疗险

小额医疗险是一种保额在10万块钱以下的医疗报销型保险，通常只有1~2万块，而且具有以下特点：

1.免赔额低，从零到几百块；

2.一般只保住院责任而不保门诊费用；

3.大多数产品只报销社保内用药；

4.保障区域为中国大陆就诊医院，且仅限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部；

5.报销时需提供治疗费用发票；

6.价格便宜，一般只需几十元。

因为价格便宜，所以小额医疗险是无法转移高额治疗费用风险的。我看到很多公众号都说小额医疗险可买可不买，但是我的观点是一定要买，为什么?最重要的一点就是小额医疗险可以帮助我们养成生小病及时去医院就医的习惯，降低小病拖成大病的可能性，下面我们看一个数据。

2008年卫生部办公厅副主任毛群安在新闻发布会上指出，一个人一生中在健康方面的投入，大约有80%花在了临死前一个月的治疗费用上面。

我们也可以看到医院的癌症患者以及躺在ICU的抢救的病人，他们的花费甚至可以高达百万。其实我们只要在大病来临之前，每年认真体检，有小问题及时解决，就可以避免这种事情的发生。广东地区也做过调查，在平均存活20年的慢性乙肝患者当中，发病后的治疗费用是预防费用的338倍。其实如果我们不想忍受乙肝带来的最终肝硬化或肝癌的恶性结果，只需要在出生时花几十块或者几百块注射一针乙肝疫苗即可。

既然预防效果如此之明显，为何现实却和期望相距甚远？经济能力的不足，曾经一度被视为主要原因，但果真如此吗?拥有房产和汽车的家庭想来不会太贫困，但他们对待健康投入的态度却未必比其他人更积极。大家想一想周围的人一个个差不多都在为这句话进行无奈的佐证。

不会有人愿意把自己在健康方面的投入花在临死前的一个月上，一般都是不得已为之。很多人懂这个道理，但在平时有小的健康问题时，未能及时投入，最大原因就是意识的问题。

而让大家形成这种意识的原因，就是现在基本医保中的起付线制度。看病我们先要自己花钱，花到一定数目后才能报销。如果鼓励大家早就诊早治疗，却要我们自己掏腰包，这样的号召，当然就用处不大。如果我们去医院看小病可以一分钱不花，是不是就有很大的可能把大病消灭在早期呢？

小额医疗险可以帮助我们解决这个问题，鼓励我们积极看小病，慢慢把我们的医疗模式从过去的重治疗，转为以预防为主，甚至我们如果再配一个住院补贴险，你请假看病的全勤奖也有人给你出，那就更利于让我们选择早去医院看病了。

二、小额医疗险适合人群

小额医疗险适合三类人群：一类是不相信保险的人，一类是生病不想花自己一分钱的人，还有一类是想要长寿的人。

1. 不相信保险的人

不相信保险的人，你让他多掏钱，他肯定也不愿意，那么小额医疗险可以尝试一下，毕竟一个小额医疗险一年百十块钱，相当于一条烟钱，买了尝试一下，有个猫抓狗咬、感冒发烧就可以体验到保险公司的服务，看看这个行业到底是不是传说中那样不靠谱。

2.生病不想花钱的人

有的人比较有节俭的优良习惯，出门不捡东西就算丢，生了病不管自己是否出得起，都希望有地方能给报销了。有这种想法，小额医疗险是必选的，而且我们要选择那种零免赔额的、门诊看病也能报销的小额医疗险产品，才可以真正实现看病不花钱的目的。

不过要真正实现这个目标，我们还必须配置后续的保险。小额医疗险仅覆盖了医保起付金、百万医疗免赔额的部分，1万元左右的额度，当我们就医花费超过该限额，就需要医保、百万医疗险等其它的险种做接力型的保障。

3.想要长寿的人

长寿的最基本条件就是不能生要命的病，如果一个人能不生大病的话，想必听课的各位也都有信心挑战一下100岁。

所有的大病都是从小病一点点发展起来的，“治未病”“防病重于治病”的理论主张，早在2000多年前就被先人们提出来了，“不治已病治未病”，这是在《黄帝内经》当中就提出到的防病养生谋略，扁鹊、华佗、孙思邈等对此也有深入研究。

据说魏文王曾经问扁鹊：你们家三兄弟谁的医术最高?扁鹊说：最高明的是我大哥，他治病于病情发作之前，由于一般人不知道他能事先找出病因，把大病消灭在未出现时，所以他的名气无法传出去；其次是我二哥，他治病于病情初起时，人们以为他只能治一些轻微小病，所以他的名气只有乡里人知道；最差的就是我，我只能治特别严重的病情，所以大家都以为我是医术最高明的。

扁鹊的理论其实也告诉我们：最高明的医术是能预防病于未然。但恰恰相反，今天我们的习惯是小病拖、大病扛，病重直接见阎王。小额医疗险刚好可以解决这个问题，所以我们看到理解了保险的作用，巧妙搭配，保险真的可以满足我们各种不同的个性化需求。

三、小额医疗险的“缺点”

网上有一些关于小额医疗险缺点的谣传，有人说小额医疗理赔之后会影响投保其他产品的，这句话空穴来风。之所以有这样的说法，是因为有人觉得小额医疗险理赔之后，自己生病看病的事情就被保险公司知道了，之后买其它产品时，因为有了案底，保险公司就会拒卖。其实不管是否买小额医疗险，生病都会留下痕迹，保险公司对于用户以往病历有自己的核保规则，一些小病治愈后并不影响投保，而一些严重疾病还未完全治愈，也不能买其他保险。所以是否买过小额医疗险，是否有理赔记录，都是一样的。

还有人说小额医疗的续保条件不友好，容易停售，这其实也是一个杞人忧天的说法。因为小额医疗险的特点就是便宜、赔付率很高，所以小额医疗险在保险公司就是作为一个体验型的产品，或者说吸引客户的保险，这个险种本身就是短期的、不稳定的。保险公司为了让更多人有机会体验保险服务，所以即便一款小医疗险停售，很快就会推出另外的一款小额医疗险进行替代，我们无需担心没有小额医疗险可买。至于续保问题，小额医疗险本就是一年短期产品，所以不存在续保问题。

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