我们来说说用保险储备教育金的优势。

一、用保险储备教育金的优势

1.强制储蓄，安全性高

教育金支出的时间刚性要求非常强，这也是用保险来规划教育金的第一个优势所在。

教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

高额教育金的使用周期，一般在青少年的高中末期到大学本科后期这个阶段，是青少年专业深造、出国进修的关键时刻。所储备的教育金必须保证在这个阶段，能被大额使用甚至全额提取使用。

在这之前，如果你用波动大、风险高的投资手段，比如股票、公募基金、甚至有一定严格回报周期的某些股权私募产品，那么就无法保证急需教育金支出的时候，资金能够正常使用，既有可能正在亏损，也可能因为延期兑付，而无法回笼资金，这就可能耽误孩子了。

下面来看一组数据。

这个表格统计了1973年到2013年间，短期国债、债券和股票的最大回撤率。最大回撤率是什么？结合这个表格通俗点来说，就是指这40年间，投资产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度的最大值。

最大回撤率是一个重要指标，它描述的是买入产品后可能出现的最糟糕的情况，对于对冲基金和数量化策略交易，该指标比波动率更重要。

我们看到短期国债的最大回撤率是0，即它没有亏损；债券的最大回撤率是-15.79%。有人会疑问为什么放债会放亏呢？就是因为有的企业和个人无法正常按期偿还。

股票的最大回撤率是-50.95%，也就是说有可能它在某一年的亏损是一半。我们也可以看到它们的实际回报率，有正也有负，也就是在不同年度内，既有可能挣钱，也有可能亏钱。

这样的话，如果孩子教育需要用大笔资金时，我们的钱在股市亏了一半，就无法及时支持孩子接受教育。让孩子再等两年？教育这种事情可无法随意延后，过了最佳的深造年龄，可能就是一生的遗憾了。

用保险储备教育金，可以使用不同回报周期的保险年金产品，有些年金的回报周期是15年，有些是10年，此外还可以通过万能类产品，预先设计资金回笼周期，这些都能精确地实施，保证周期的准确性和及时性。

因为年金类保险的回报周期，会在合同中白纸黑字列明，万能类产品也可以在设计阶段，就知道不同时期大致可以取用的资金规模，这比单纯使用波动大且风险未知的投资工具，在需要教育金支出时要更有把握。

当然很多人会提到那年金保险特别好，还额外有分红， 其实我觉得不要对分红抱有太高期望，这既不是固定的，也不是能保证的，大家主要关注每次可以固定领取额度即可。

2.豁免功能，对冲风险

上一个优势中提到时间周期的稳定性，其实不用保险类金融工具，而是用一些相对安全的理财产品，比如定期存款或国债也能实现。但是第二点：对冲风险，就是保险类产品的独有优势了。

所有财务目标的实现都有周期性，教育金的储备一般需要十几年的时间，很少有家庭是一次性把教育金准备好的，大多都是一边努力工作赚钱，一边攒钱。

在这个过程中，家庭持续收入稳定性就至关重要，如果储备中途，家里承担主要收入成员出现了健康问题，甚至有生命危险，从而导致收入中断，那么不言而喻，教育金储备计划也必然会受到重大影响。

所以在规划教育金保险时，可以增加一个关于投保人的豁免附加险，来对未知风险进行有预防地对冲，有些公司的投保人豁免，还可以增加配偶这个选项。

比如投保人或者投保人配偶发生重疾、全残甚至身故的情况，不管之前保单上约定还剩余多少年的教育金保费，都不用交了，保险公司都会豁免，这相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原有权益不变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。

这是保费豁免的一种形式，它可以尽可能地降低因收入中断而导致教育金储备中断的可能性。

当然，我还要提示一下大家，在做教育金保险规划过程中，还应当规划一下投保人和被保人的疾病、意外伤害以及残疾等各方面保障的保险，我们要有足够的防范意识。

只要我们打算储备教育金，不管使用什么形式：存款、定投、固定收益理财产品等，如果十几年期间，家庭成员在医疗费用上额外支出十万甚至几十万，都是对教育金储备的一种消耗。重疾和意外残疾就不用说了，发生这些不可能不影响。这时，如果为家庭成员购买了大额医疗保险、重疾或者意外残疾保险，其实都可以视为对教育金储备计划的一种保护。

二、总结

我们讲了用保险储备教育金的两个优势：一个是强制储蓄，它相比其他理财方式安全性更高，可以保证在我们需要的时候，有一笔资金可以大额甚至全额动用；一个是保险的豁免功能，可以对冲投保人及其配偶在交费期间的意外重疾、全残甚至生命损失风险，保护教育金储备计划顺利进行。

不管用什么形式储备教育金，大家一定要有足够的风险防范意识，规划保险从家庭整体的风险分析和更全面的保障覆盖出发。

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