到底用不用保险做教育金呢？

其实前面都是先从保险产品出发来讨论问题，这是因为很多消费者已经习惯了从产品出发解决问题，但其实真正解决问题的思路，不是从产品出发，而是从问题本身出发，只要真正了解问题本身应当如何被解决，也就解决了是否使用保险来解决教育金的困惑。

问题的本质，就是家庭如何进行教育金的储备。

首先，先确定家庭的具体情况，看看家庭财务上的特征，以及教育金目标的特殊性。

比如有些家庭刚买了房，同时也刚有了孩子，每个月还贷和养育孩子压力很大，导致每月支出几乎接近收入，根本就没有什么结余，仅有部分现金储蓄。

这样的家庭，结余不高、现有储蓄不高，抵御投资风险的能力有限，但是距离教育金的主要领取阶段时间还有十几年。

那么我给出的建议是：先处理好现有财务风险，防止收入中断和大额医疗费用支出，关于教育金不用太着急，至少不建议这样的家庭做波动性较强的投资尝试，可以先做一些真正安全的储蓄和理财产品，不要把现金储蓄放在有可能延期兑付甚至违约兑付的理财产品上，这样你的现金可以作为紧急流动金备用。

如果像上面说的这样，把收入中断和大额医疗费用支出的风险都给解决好，那我觉得这个家庭还是可以做一个比如说十四五年后大比例甚至全额使用的教育金保险产品。前提是他安排的保费支出，不能过度消耗现有的现金储蓄，避免短期内紧急流动资金的不足。

这个保险年金也应该增加投保人或者增加投保人配偶的豁免功能，防止收入与支出近乎持平的家庭，因为收入中断而导致教育金计划也随之破产。

还有的家庭相对收入结余比例较高，现有的现金储备也比较高，有一定的投资风险承受力，孩子也尚小，距离大额使用教育金的目标有十余年的时间，那么这样的家庭最适合于投资加保险的教育金构成方式。

先设定一个教育金的目标，比如是50万，或者100万，确定之后，不要把手上已有的全部储蓄一次性投入到某一个产品上。

任何金融产品都有其特有的“流动性、安全性、收益性”，要借助十几年的时间周期，合理地结合不同金融产品的优劣势，达成一个更理想的整体效果。

比如说距离教育金使用阶段还有十几年，就不用太早把大比例的资金，都放在安全、稳定、可以按照约定周期大比例甚至全额使用的金融产品里。因为这样的产品为了保证安全，也为了明确到期领取，必然属于波动性不强、收益不会有意外惊喜的产品。如果还有十几年，

就把资金全部投放到这类产品上，必然失去了十几年期间的突然升值机会。

但是也不能一味地追逐利润，追求利润就是追逐波动，就容易忽略教育金领取的周期限制，一旦已经接近必须大比例使用资金的时间阶段，才发现资金仍旧停留在波动大、利润高、风险高的产品里，如果因为亏损无法及时大额取用，对教育金储蓄计划将是一个沉重打击。

所以在距离使用教育金还有十几年的储备早期，采用投资加保险的组合形式，让大部分资金进入到能够获得超预期收益的投资产品中，但同时约定一个严格的纪律，比如把之前定下的50万或者100万教育金目标，分散成每年5万或者10万的十年储蓄计划。

先让较大比例的已有资金在投资产品中升值，然后在未来十几年期间，每年从投资产品的获利中，或者如果投资产品暂时未升值，就从家庭结余中，每年取出5万或者10万，去完成教育金储备计划。

这样既能让现有资金有充分的时间来升值，也能保证十余年之后，教育金计划通过严格的分期储蓄而确保达成。这个分期储蓄的产品，就可以采用约定在10年或者15年之后大比例甚至全额使用的保险年金。

当然这个时候，也可以在保险年金上增加投保人豁免等风险保障功能，在投保人发生极端的重疾、身故、全残的时候，免去剩余的保险交费压力，到期依然按照全部交费的收益结果取用教育金。这个目的同样是防止这些风险破坏家庭持续储备教育金的收入能力。

最后还有一种家庭状况，其实我并不直接推荐教育金保险产品，就是孩子的年龄已经在接近使用教育金的阶段，比如已经15岁，距离高额使用教育金的年龄段只有几年时间，这个时候除了做好医疗费用保险、重疾险、意外残疾保险，防止家庭较大的经济支出以外，我就不建议把保险年金产品当作教育金储备来做了，也不会建议操作各种回报周期更不固定的投资产品，而会建议操作一些较短期的安全储蓄产品。

从今天这节课我们可以看到教育金储蓄产品的选择，不是确定的。它首先跟家庭的实际财务状况以及孩子的年龄有很大关系，并非是有某种产品或者组合产品适应所有家庭的。

如果家庭能够承受一定的波动投资风险，又能有足够长的时间，比如十年以上，就可以考虑使用投资加保险的组合方式，来操作教育金的储蓄。

可能有人会问，如果还有五六年或者七八年，孩子就到十七八岁怎么办？请理解：灵活组合产品，恰恰是财务规划能力体现，各位可以根据自己的实际情况，跟专业人士进行相应地沟通，达成教育金目标的实现和家庭财务的稳定。

接下来给大家介绍两款极具代表性的教育金计划：

第一个规划我称之为蔚来星教育规划，他是教育的基础，最大的亮点是简单，简单到几句话就可以描述：案例一，男宝0岁，年存6120元，存10年，共计61200元，大学每年领10000元，22岁毕业再领60000元，共计领取10万元，就只么简单，没有任何其他附加值。

再看看案例二就知道了其中的差别，同样的领取方式，8岁的男宝，每年就需要存储8060元，才能解决同样的问题，这就是时间的价值，各位宝爸宝妈要谨记这一点哦。

第二个教育金规划是金瑞人生教育规划，他是建立在基础教育之上的，按照家庭不同的财务状况来选择合适的产品，是最明智的选择，还以0岁男宝为例，每年3万元，存十年，共计存储30万元，以第二种领取方式为例，大学每年领取60000万元，30岁婚嫁金一次性领取370000元，共计领取61万余元，给孩子一个更好的教育。

当然所有的案例都只是针对于某个家庭合适，而每个家庭情况不同，需要制定不同的解决方案，以上案例也可进行调整，所以选择一个好的公司，好的业务人员，好的规划方案尤为重要。

我今天的分享就到这里，祝愿每个宝宝都能学业有成！

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