A：您有没有遇到过因为没做健康告知被拒赔的客户？

B：有的，我有个客户，几年前自己在网上买了个重疾险，健康告知全选了否，上个月查出来甲状腺癌，被拒赔了！原因是保险公司查出来：她买保险之前患有甲状腺结节没有告知。

她还很疑惑保险公司为什么可以查到她的体检记录。

A：那是所有体检报告和病史，保险公司能查到吗？

B：是的！只要是正规体检及医疗机构做的体检和就医，有存档的，保险公司都能查到，不管时间过了多久。

A：那他们这样调查合法吗？

B：《医疗机构病历管理规定(2013年版）》里的第四章 第二十条里有规定 ，商业保险机构有权调取借阅和复制病历资料；投保的时候，也会有一个要你同意的声明和授权；

所以保险公司调查你的体检和就医记录是合法的。

A：那他们是怎么调查的呢？

B：最简单的是调查社保卡的记录，了解你投保时的健康状况；

第2种呢，是去医院查医疗记录，看看你投保前是否有可疑的医疗记录，如果疑点比较多，就会进行第3种方式，也就是面访，直接去你的单位或者你家社区等了解你的实际情况。

第四种呢，也是比较普遍的一种，是保险公司的数据共享，通过身份证的检索，了解被保险人有没有这种既往的理赔记录。流程好像很复杂，一些小额的理赔呀，一般保司也不会去调查，资料齐全的很快就能赔付到位。一般对保额特别高，或者是比较多疑点的案件，保险公司才会这么大费周章的去查，

A：那他们为什么不事先进行调查？理赔的时候才调查呢？

B：第一个是出于最大诚信原则，也就是你要如实告知保险公司选择相信你，

第二个呢，就是调查成本确实很高，这么跑一趟下来，你甭管说真的还是假的，都有这些人力物力的损耗，最后这些钱转嫁到哪儿呢？只能是保费上面！那产品长期就失去竞争力了，而且长期来说客户的利益是受损的。

第三点呢，不诚实，仅仅是小部分的人，不需要在承保的时候进行大规模的进行调查。

所以呢，为了顺利的理赔，投保时健康告知一定要如实回答，不要有任何隐瞒哦。

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