增额终身寿险每年最多减保20%的限制条款都有哪几个种类呢？又有哪些区别呢？现在市面上增额终身寿险减保条款主要分为三个大类，第一类，是对减保金额没有任何限制的，并且减保规则明确写在条款当中的，第二类，也是对减保金额没有任何限制的，但是减保规则没有写在条款里面，而是写在保险公司的保全规则里。那第三类呢，就比较复杂了，虽然在条款里面明确写着减保条款，但是，会对减保金额做一定的限制，而且不同公司的产品限制条款的表述还不太一样，那最令人头大的是这些条款的表述，真的不是在讲人话，就连我们这些圈内人士都要仔细琢磨上个半天，所以今天的视频呢，我就想用最通俗易懂的逻辑，把几种减保限制条款所代表的真实含义给大家讲清楚。为了便于理解，我们先假设这里有一张保单A，基本保额呢是10000元，缴费期10年，年缴保费1000元，那伴随着保单年度的增加，保单的有效保额、现金价值都会不断增长。另外一张保单B则是保单A的等比例缩小版，基本保额是8000元，缴费期10年，年缴保费800元。在后续的保单年度中，保单B的有效保额、现金价值也会不断增长，且对应保单年度的金额都是保单A的80%。所以简单来理解，保单B就是保单A减保20%后所得到的保单。下面我们来看这三种不同的减保限制条款。第一种，每年减保对应的现金价值不得超过实际已交保费的20%。假如保单A已经交完了所有的保费，每年1000元，交10年计10000元，那么每年减保的现金价值就不得超过实际已交保费10000元的20%，计2000元，这个2000元的提取限额是不会随着保单年度的增加而增加的，因为在缴费完成之后，实际已交保费就已经是不变的一个定数，因此这个提取的限制也是一个定数。未来哪怕这张保单的现金价值翻了几倍，你每年能提取的最大金额也只能是保单实际已交保费的20%，所以这个限制还是蛮大的。第二种，每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%。这里最大的区别就是，一个是实际已交保费，一个是累际已交保费，那实际已交保费在缴费完成之后就变成了一个固定的数，后续将不再变化。而累计已交保费呢，则是保单加保减保后对应的已交保费。比方说，保单A的实际已交保费是10000元，减保一次20%后，它的实际已交保费仍旧是10000元，但是呢，保单A在基本保额减少20%的同时，对应的年交保费也减少了20%，变成了8000元，所以这张保单的累计已交保费就变成了8000元，而不是10000元了。这样呢，就带来了一个后果，如果按照这种条款，则我下一年度要减保的时候，就最多只能提取8000元乘以20%等于1600元的现金价值了。所以如果减保对应的现金价值是累计已交保费的20%作为限制，那么以后我们能提取的金额是越来越少的，这是所有减保条款中最不灵活的一类条款。第三种，每年减保的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%。这条款不同产品的具体表述会有一些出入，但是意思都是类似的，就是以保单生效时的基本保额为初始金额，每年减保的比例不得超过初始金额的20%。在上个例子当中，保单A的基本保额是10000元，这就是这张保单的初始金额，不管后续怎么加保、减保，这个初始金额呢，都是不会变的，所以减保初始金额的20%，也就是10000元基本保额的20%，即2000元的基本保额，而我们在当前保单年度所能提取的金额就是。这2000元基本保额所对应的现金价值，也就是保单A各个保单年度对应现金价值的20%，这就相当于在这种条款下，我每年能够提取的金额，其实就是原始保单当前保单年度现金价值的20%，而且这个金额是会随着时间而不断增加的。好了，我们最后再来总结一下这三种条款，最严苛的就是第二种了，每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%。在这种条款下的提取金额，第一次是总保费的20%，后续提取金额每一次都会降低20%。那一般严苛的就是第一种了，每年减保对应的现金价值不得超过实际已交保费的20%，这种条款下的提取金额每一次都是总保费的20%持续不变，那相对宽松的就是第三种了，每年减保的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%，这种情况下提取的金额是按照原始保单各个保单年度价值的20%去计算的，每年都会持续增加。当然条件最宽松的肯定是没有任何提取限制的条款了。

        好了，总结了这么多，希望能够彻底解答大家心中关于减保限制条款的疑问。如果大家觉得本视频有帮助也感谢点个赞支持一下，关注我更懂保险怎么买。

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