一、什么是年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

看不懂没关系，我来翻译一下：

就是你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（一般数额较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。

翻译的可能不够的精确，但是有助于理解。

也就是说，如果你家有大额（期交2万、5万甚至10万以上）的保单，那有可能是年金险保单。

(抽时间找你家的保单翻出来看看)

或者有代理人向你推荐“现在存X万块钱，以后返XX钱”的保险，也有很大可能是推荐的年金险。

二、年金险有什么作用？

年金险的作用有很多，而关于它的作用，不用人也有不同的理解，有人把它理解为理财产品，有人把它看作是一种风险保障，还有人把它看作是一种资产管理的工具。小编则是更倾向于把它看作是资产管理工具和风险保障，毕竟还是它本质上还是保险。

对年金险的作用，我列举了重要的几点来展开分析

1、防范长寿风险

有些人看到小标题后可能会有疑问了，长寿这件好事怎么在保险从业人员眼里也变成了风险呢？

长寿虽好，可不一定老了就有钱花啊！

现代人的平均寿命在不断的延长，这是共识。中国社会老龄化在加速，这也是共识。社会养老金有没有缺口，以后会不会有缺口？这是未知数。

我是个乐观主义者，我相信在社保养老金方面，国家肯定能做好充分的保证，每个人都能颐养天年。

但也有悲观主义者，当90岁长寿遇到了人口老龄化和养老金缺口时，这似乎就变成了一个风险。

当然还有更悲观的人，这些一般都是保险代理人，高龄+疾病+儿女不孝+没钱+....，总之就是各种不幸。

(请忽略他们的存在，生活不是恐吓与消费伤痛)

所以，一些人会采用年金险作为养老补充，年轻的时候挣钱多就存一部分，以备老年生活的不时之需。

2、防范现金流风险

防范现金流风险，说白了就是防止由于某些特殊情况，造成手头没有活钱。

记住！

有钱人≠手头有灵活的可用资金

开宝马车而没钱加油的人也不是没有。

如果有年金险保单，可以取出一部分钱周转应急，或者用年金保单的现金价值来贷款，也能解决一定的资金问题，贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单许多，对借款人的征信也不做要求，放款也比较迅速，中小企业主应该更喜欢这个作用。

3、长期持有累计生息

再讲这一点之前，先普及一个小知识，上图是国际上比较公认且通用的标准普尔家庭资产配置图。

其中第四部分长期收益账户占了家庭资产的主要部分。

为什么年金险作为一项长期持有的家庭资产呢？这还和年金的稳定、能锁定收益的特性密不可分。具体说道年金险的特性，我下文会讲到。

4、有强制储蓄的作用

储蓄，为什么非要选年金险？

不一定非要选年金险啊，但是对于某些特定人群来说，年金险是个不错的强制储蓄工具。

01

剁手党

喜欢花钱，喜欢网购、有钱就想花，最见不了的就是银行卡上的余额，这些都是剁手党的标签，挣得不少、花的更多，一年辛苦工作最后全都贡献给了淘宝。

想存钱吗？想！可惜存不住啊，见钱就想花。

年金险是一种不错的存钱方式，保费从银行卡里扣除，可以花的现金变成了保额和保单价值，花起来也不那么方便了，不必要的花销也就减少。

02

刚有宝宝的小家庭

有了宝宝之后，短期家庭开支多了，但后续的长期支出也是惊人的，幼儿园费，午托，各种辅导班费用。要是你家孩子有出息，考个研究生，或者出国留学，费用都不少。作为父母的你不但要拼命挣钱，还得好好想想怎么存钱。

年金险也能满足你零存整取的要求，细水长流，积少成多，可以专款专用，做教育金、儿女婚嫁金等，而且不用担心本金安全又有稳定收益。

5、资产传承的工具

以上说了年金险的几个作用，不管是对于工薪家庭、白领阶层、还是中小企业主都有一定的益处。那对于一些高净值人士而言呢？年金同样也有着非常重要的作用，其中之一就是：

年金险可以作为财富传承的工具

不否认，财富传承的方式的有很多，可以通过房产、公司股权、私人信托，遗嘱等方式，不过以上方式也有弊端：

比如房产和股权传给子女了，但随着子女婚姻状况发生变化，有可能出现纠纷或者财产分割。

信托，设立门槛较高，且相关费用也不低。

遗嘱继承，以后可能要面临遗产税问题。

年金险可以指定受益人，对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

三、年金险的特点

1、安全

比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭（具体可以翻看保险法或者本公众号的相关文章）。

2、收益确定

在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。

举例：

40岁男性 缴费10年 年缴10万 60岁开始每年领取73175元 领取终身

我们来算一下这个保单的收益情况

(数据源于目前真实在售产品)

以上的例子可以看到，这些收益都是确定的，有合同保障的。

另外，市面上大部分年金险是可以附加复利账户，返回的生存金可以进入账户累计生息，也可以取出来。

账户会有保底利率和现行结算利率，一般保底利率在1.75%-3%之间，有合同规定。保底利率当然越高越好。

现行结算利率只反映近期利率水平，至于以后能持续多久，是未知数。

所以我们也可以看出，如果上面案例中的年金险附加了复利账户，生存金进入账户之后也是可以复利计息的，那么实际收益情况肯定还要更优异一些

但是也有几点注意事项要说明一下：

1.现行利率不等于保底利率

有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。

2.账户追加资金要收取部分手续费，账户支取额度有相关规定限制

这些新规也是近两年才施行的。试想一下，较高的现行结算利率，不限支取与追加，这么高的收益不是抢了银行的存款吗？

如果前几年你有幸投保了不受限制的复利账户，恭喜你，赚到了。

3、保费较高

目前市面上的年金险保费大多数都是“万元”起步，少则一万元，多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力，当然要是客户非常认可年金险，慢慢积少成多也是不错的投保方式。

4、中途退保有可能遭受损失

通过案例可以看出，年金险的总收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金险都建议长期持有。

如果因特殊情况，在投保年金后不久需要退保，是有可能遭受较大损失的。具体损失情况要根据投保年限，产品本身收益等多种情况分析。

四、年金险的分类

年金险的分类其实很多，即使是同一款产品，按照不同的分类标准，也可以划分为两类年金险，而目前市面的年纪险，也是兼具不同的功能和特性，很难按照单一类别去划分。由于此部分的内容专业性比较强，如果你不是从事保险行业，简单了解就好，小编也不做过多展开。

五、年金险究竟该不该买？

以上内容，我们讲了什么是年金险，年金险的作用，年金险的特点（有利有弊）。那么年金险究竟值不值买呢？既然是问题探讨，那我们就先看看哪些人买了年金险，哪些人没买年金险。

哪些人买了年金险

1、40岁-50岁的小企业主为数不少

主要是看中年金险的现金流功能和养老功能

2、宝爸宝妈们

看中年金的强制储蓄功能和教育金功能

3、高净值人士

这部分人其实投资理财的渠道也不少，就是看中年金险安全稳定的特点。还有部分高净值人士投保几千万甚至上亿元的保费，更多的可能也是看中资产传承的功能

4、拆迁户

拿到拆迁款，又不太懂投资理财，还是选择稳妥的年金险。

不难看出，这些投保年金险的客户，都有着各种资金需求，这些需求恰好年金险能解决，遇到了合适的产品，就投保一份。

哪些没买年金险

年金险的功能是不错，但是小编如实的讲，现实情况中，投保年金险的客户其实算是少数，这和年金险保费高的特性分不开。

对于一些经济条件不宽裕的家庭、初入职场的年轻人、保险意识不强的人，这些人绝大部分都没有购买年金险。

另外还有两类人群没有选择年金险：

一是、工作和收入都稳定的中等收入家庭

二是、部分小企业主及部分有固定投资渠道的人

此类群体不是经济条件不富裕，也并不是没有保险意识，最终没有选择投保年金一般是出于以下几点考虑：

1、收入稳定，有健全的社保，自己也暂时没有养老问题。

没错，小编都羡慕你现在的状态，但是小编提出一个观点--养老金替代率，目前中国的养老金替代率只有40-50%左右，也就是说退休后的月收入只有退休前工资的40-50%，显然，这是不能满足已有的开销的。用年金险做养老生活的一个补充，也算是为晚年生活的锦上添花。

2、对于部分经营稳定的小企业主和有固定投资渠道的人，他们一是关心资金流动性，再有就是关心资金投资回报率。

存了年金，短期内也无法取出资金，短期收益也不高。

没错，小编不否认。在这里小编要强调的是：

年金险产品是一种理财方式和手段，不是理财产品，要单纯比收益，比不过部分的高收益理财，但年金的安全性和稳定性是部分理财产品达不到的。

年金险更是一种家庭资产配置方式，合理的安排家庭资产，即使在遇到投资风险的时候，也不至于让家庭资产元气大伤，这才是最重要的。

总结：

买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂的买了年金险。

你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

我们更要有家庭资产配置的理念，只有合理的、提早的规划才能有面对生活万事的从容不迫。

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