一、什么是百万医疗

从名字可以看出，这是一款医疗险。如果你还不了解保险的分类，可以关注我的公众号留言给我。

通俗的说，百万医疗险是指保费低，保额高，最高能报销百万，而且还可以报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等费用的医疗险。

2016年众安保险推出了市面上第一款百万医疗险---尊享e生。一经推出就迅速火爆市场，年销量达到一百多万份。其他保险公司也蠢蠢欲动，分别开发了自己的百万医疗产品。

二、市面上主流产品形态

市场上百万医疗产品很多，几乎每家都有，但是产品形态上差别不大。

1、一般医疗和重疾医疗

这算是百万医疗的主体部分了，这个部分又分成了一般医疗和重疾医疗两小部分，每个部分都会有相应的报销额度。

区别在于，一般医疗是针对于非重大疾病引起的住院及部分门诊费用，像平常的感冒肺炎住院或者意外住院时，这时候就花费一般住院的报销额度。

重疾医疗部分，合同中会规定重大疾病的种类，发生相应重疾医疗费用时，就花费重疾报销额度。

2、附加部分

现在市面的产品基本上都有附加部分。

比如附加质子重离子医疗（如果不了解质子重离子医疗请百度）。

附加指定特需医疗，可以入住医院的VIP部或国际部。

附加赴国外治疗等等。

还有一些有特色的，比如可以附加法律费用，就是产生医疗纠纷的时候可以出钱付律师费。

3、各家产品特色部分

这部分的特色就比较多了，各家也不尽相同，有的是可以赠送重疾绿通服务，有的赠送专家门诊预约，还有的产品带医疗费直付和垫付功能（这一项功能还是很实用的）。

4、其他

除了这些之外，市面上有的还会针对不同的人群推出不同的产品。

比如，

有的是针对癌症医疗的，一般比较适合年龄大的人。

有的产品是针对有甲状腺问题的人群推出的。

有的是针对三高人群推出的等等。

三、百万医疗的特点

百万医疗一问世就大卖，但是连续不断的争议也伴随着百万医疗，这些都和百万医疗的特点分不开。下面小编就大家说下，有优点，也有弊端。

1、保费低、保障高

这点就不赘述了，绝对的优点。

2、报销范围宽

不限制社保用药，部分特殊门诊可以报销，比如门诊透析，癌症化疗等。

门诊手术可报销，住院前后门急诊医疗费用可报销。

这些也是绝对的优点。

3、免赔额高

市面上的产品，大多会在一般医疗部分设置一万元的免赔额（部分产品在连续几年不出险的情况下免赔额会降低），重疾医疗部分免赔额是0。其实有相关数据统计，大部分情况下住院医疗费用是低于一万的，所以这也就注定不能频繁的使用百万医疗来报销，这也是百万医疗便宜的一个很重要原因。这个不能说是一个吐槽点，但却不尽如人意。

4、不保证续保且有停售的风险

百万医疗是一种短期的消费型险种，不同于重疾险的长期缴费，重疾一般都是缴费20或30年保终身，不用担心产品停售问题。而百万医疗，交一年保一年，如果第二年产品停售了，又没有相应的产对接，如果恰巧这个人年龄比较大，或者身体有异常，投保健康告知通不过，那就很尴尬了。

关于续保的问题，市面的大多数产品是不保证续保的。有一些产品可以自动续保，但前提是产品不停售，有的是可以连续投保，第一年产品到期了，第二年要重新投（连续投保的话一般都是免观察期的）。

但是2018年银保监会也明确发文提示，网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于保证续保，消费者对此类产品要谨防宣传误导。如果一个产品真的保证续保了，那它一定会在条款中明明白白写出“保证续保”这四个大字。如果没写，一定不是。

所以，关于续保的问题，是百万医疗的一个弊端，选择产品一定要谨慎，而且最好用重疾险和百万医疗搭配投保。

5、对就诊医院和病房有要求

百万医疗就诊需要在2级或以上公立医院，住院病房也要求是普通病房。其他如医院的特需部、特诊病区、国际部、外宾医疗部等，具体要看有没有相关产品责任。

谈不上优缺点，这个规定，可以理解。

6、健康告知较严格

其实对于任何的医疗险（意外医疗另谈）来说，健康告项都要比重疾险的健康告知严格，投保的时候一定要注意如实告知，千万不能听信有些代理人说的“只要没住过院，健康告知全写否”。

记住，没住过院不代表你的身体没有问题。

现在部分百万医疗险实行了在线智能核保，在告知部分问题后，给出一个核保结果（加费、除外承保或拒保）。投保前做好健康告知，也是为了以后避免不必要的纠纷。

7、保费采用自然费率

就是说保费会随着被保险人的年龄增长而增长，年轻的时候买，可能一年只要几百块钱，但是到了四五十岁，甚至更大年龄的时候，年缴保费的数额绝对让你惊出一身冷汗。

所以，投保之前一定要看好产品的相关费率，切不可以只听代理人的一句话就糊里糊涂的投保了。

四、选购注意事项

结合百万医疗的产品形态和特点，小编总结了几项百万医疗的选购注意事项。

1、选择稳定性好的产品，不能单看价格高低与健康告知的宽松程度。

百万医疗推出以来，一直销售火爆。一年几百块钱就可以解决上百万的医疗费用问题，正是因为这样，保险公司很有可能会亏损的，一旦一款产品持续亏损，那么离停售也就不远了。

价格低，健康告知又宽松，哪有那么多好事儿？

价格适中，健康告知宽松适中，产品已经在市场售卖了段时间，这样的产品一般稳定性不会太差。总之，买之前多对比对比就行了。

2、看产品特色

比如有的产品带重疾绿通，有的产品有直付和垫付功能（还是比较重要的），有的产品可以协助专家门诊预约等。有的附加项目是收费的，有的项目是免费的，我们要根据自身的需求选择，当然，如果特色项目要是能免费的话最好。

3、看是否可以保证续保

这一点其实挺重要的，上面的内容我们也说过了。目前市面有保证续保5年或者6年的产品，但是一般价格会贵一些，要是费用上能承受的话，还是建议选择保证续保的产品。

记住， 必须是合同是明确写有“保证续保”四个打字！

基本上就这些注意事项吧，有人可能要说，不看保额吗？其实一般普通大众的医疗费用很少能超过百万医疗的额度，有200万就足够了，没必要非要多花钱选一两千万报销额度的产品。对于平民大众来说，如果花200万还治不好的疾病，基本上也就没法治好了。

五、有了百万医疗，还需要重疾险吗？

以上内容我们说了百万医疗的产品形态和特点，不否认百万医疗是有弊端，但是总体来说还是一款不错的产品，最起码不用花太多钱，就能有个保障。

对于一些保费预算暂时不充裕的家庭和个人来说，用百万医疗来代替重疾险也不是不可以，但是最好要选择有直付或者垫付功能的产品。

毕竟，百万医疗是补偿保险型险种，得是我们先花钱再报销的，如果连看病的钱都没有，何谈报销呢。要是有了直付和垫付功能，能解决不少实际问题。

一旦保费预算充足了，建议要立刻加保重疾险产品。

总结：

能不能只投保百万医疗，不投保重疾？

看预算！

1、预算不足的，可以暂时用百万医疗替代重疾险，但注意产品选择，且保费充足后要及时加保重疾险。

2、预算充足的，一定要用百万医疗和重疾险搭配，一个用于医疗费用报销，一个用于重疾康复费用和收入损失补偿。

最后，希望通过此篇文章，能让你对百万医疗有所了解。

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