重疾险不保任何疾病，不管看病，它保的是失能和临终这两种状态；我们知道了因为某些手术可以导致人的失能；也知道了一个人在生命的终点出现了器官衰竭的时候，可以导致失能。

那么这节课就来谈一下大家最关心的问题，得了病，能不能得到重疾险的赔偿呢？

一、得了病，能不能得到重疾险的赔付？

得了病要严重到一定程度，才可以得到重疾险的赔偿。比如说重疾险当中有这样的一个条款，叫做严重的阿尔茨海默症，这个病其实大家都知道：老年痴呆。

如果一个人开始经常忘事，自我感觉不好，所以他主动去了医院，结果医生诊断为阿尔茨海默氏症，然后这个人拿着医生的诊断，到保险公司申请理赔，能得到赔偿吗？

答案是否定的，因为在条款当中写的很清楚，严重的阿尔茨海默氏症才会得到赔付。

什么是严重的阿尔茨海默氏症? 临床表现为：有严重的认知障碍、行为异常和社交能力的衰退，而且必须要严重到无法独立自主生活，6项基本日常活动有3项及以上不能独立完成，必须有其他人监护。

而且在理赔的时候还要提供CT的检查、核磁的检查等等这些影像学的检查作为证明。

通常情况之下，一个人从诊断为轻度的阿尔茨海默氏症，要经过漫长的8~12年，才会发展为严重的阿尔茨海默氏症。

在这漫长的8~12年的时间里头，我们是无法得到保险公司的重疾险赔偿的，而且还需要每年按时给保险公司续交保费，所以生病以后指望用重疾险的赔偿去看病，是十分不现实的。

在重疾险当中，我们看到的各种病的名字，它们是达到了重疾险所要保障的失能和临终这两种情况的原因。

生了这个病相当于获得了重疾险理赔的资格，最终是否能够得到理赔，要看病情是否严重到了失能或者临终这样的状况。

我在网上看到过这样的一个案例。有网友说，他的大伯生病，从过年后就一直肠胃不舒服，肚子胀，但是没有就医，直到人发高烧昏迷才送去医院，结果被诊断为肠道梗死，切除了近一米的小肠，手术中还因为高血压、心力衰竭，植入了心脏起搏器，到现在还没取出来。

他大伯ICU都住了三天，又花了一个多月的时间去住院，差不多花了10万块钱，家里的钱都花干净了。

这个时候想起来，八九年前曾经从亲戚那买过一份8万的重疾险，于是去找那个人理赔。材料递交了之后，保险公司拒赔，原因是不在合同理赔的范围内。

他大伯把那个代理人骂了一顿，又去保险公司闹了两次，依然没有得到赔付。然后网友就说了，一个50多岁的人肠道切了一米，身体肯定大不如以前，不管从花费，还是从严重程度来说，都是生死攸关的大病，为什么重疾险还不给赔？买这个有什么用？其实这就是典型的对重疾险保障范围理解错误的案例。

重疾险当中的病，不管被保人花了多少钱，它只在意的是你是否失去了劳动能力，或者进入到了临终状态当中。这位网友的大伯虽然花了很多钱，但是没有达到这种状态，所以重疾险就没有赔付。

有人说，条款里写了小肠切除肠道衰竭就可以赔付，但是肠道衰竭应该如何判断呢？

实际上在小肠衰竭的重疾险条款的表述当中，有的保险公司是这样规定的，至少要切除2/3的小肠和完全肠外营养支持三个月以上；而另一些保险公司规定，切除部分小肠，并且完全肠外营养支持三个月以上，就可以得到赔付。

这两个条款，看起来第2家要求没有那么苛刻，对不对？它不是要求切除2/3的小肠，但是这两家都提到了，要完全肠外营养支持三个月以上，也就是要达到肠道衰竭的状态。

可是你要知道，小肠如果没有切除到2/3以上的话，是可以通过自己吃东西而维持生存的，不需要肠外营养治疗。所以两家只是看起来不一样，实际上这两家所保障的范围都是都是肠道衰竭。

大家记住一句话，重疾险不是得病就赔的，各家重疾险 （虽然看起来不一样，但是它所保障的仍然是疾病导致的失能和临终状态。

虽然重疾险条款里有疾病的名称，但不是疾病的名称决定了赔付，而是疾病导致的结果决定了重疾险是不是给你赔付。

二、如果不能看病，重疾险还值得买吗？

那么就有人说了，重疾险不能看病，是不是就不值得买了？我们来做这样的一个假设，假如说我们购买了其它的保险，比如说医疗险，生了病，医疗险可以给你报销50万或者100万，那么报销了这么多的钱，你觉得这个病严重不严重？

花了50万100万，这么重的病，你觉得还能不能够上班？如果说很长一段时间都不能上班，家里的房贷、车贷有没有问题？孩子教育有没有问题？父母养老有没有问题？生活品质会不会下降？

这时候如果重疾险给了一笔收入损失补偿，是不是很及时？所以每一种保险都有它的用途，仅仅买了重疾险，它所发挥作用的空间就会严重受限，但是如果在其配备完全的情况下，重疾险就是非常有用的。

风险其实都是环环相扣的，没有任何一个保险可以解决我们所有的问题，我们必须要对保险产品进行综合合理的配置，才可以解决我们担心的问题。

三、总结

得了重病，为什么得不到重疾险的赔偿。大家还是要看清条款，不要相信得了“确诊即赔”那句话。

重疾险的作用，除了补偿生病后不能工作的收入损失之外，还有其他非常巨大的作用。

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