随着生活水平的提高和消费升级，人们的保险需求也在升级。平时在生活中或者知乎上总会看到很多朋友想买保险，可是又不得要领，最基本的保险知识和名词也不清楚，面对保险总有点临渊羡鱼想买又不敢买的感觉。有必要写一篇基本知识的扫盲科普贴，让更多的人少走弯路。

当你读到这篇文章时，恭喜你，你已经成为了千万对保险一头雾水的人中幸运的一员…如果能静心读完，必然让你在购买保险的路上省钱省心，事倍功半。

在谈论保险之前，下边几个问题一定要弄清楚，首先正视保险然后再考虑要不要买保险。

为什么要买保险？

购买保险是为了减少预期意外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益者提供经济补偿减轻负担。简单说就是防止未来的不确定性的意外发生，以小博大未雨绸缪，以较小的经济支出保障未来的风险。比如未来十年不排除疾病、意外等风险造成的人身财物损失及贷款负债的可能，购买保险一定会在风险来临时帮我们增加一层抵御的屏障，这就是保险的意义所在。

保险公司就是骗钱的？

在中国，不是谁都可以卖保险，你必须有牌照！而且要有接受偿付能力监管。保险法规定至少有2亿人民币实缴资金，现实中没有个二三十亿是办不成的，而且出资方一定要根正苗红，背景实力雄厚，不允许鱼龙混杂，所有的保险公司运作都在保监会的监管下依法进行。

当然，个别保险从业人员会把条款忽悠的天花乱坠，让人误以为性价比很高，其实投保人可能花了很多冤枉钱，自己认为应得的权利还没有得到保障，造成了被骗上当的感觉，这就需要投保人投保前仔细研读保险条款。

有社保了为什么再去买商业保险？

社保和保险，压根就是两个截然性质不同的东西。

社保不以盈利为目的，保障范围和额度有限。

保险产品指商业性保险，提供的保障范围广，保障额度高，是社保的必要补充。

比如说我是说比如，小明得了癌症或者被砖头砸成重伤…(小明请原谅我，此例子纯属虚构)，医疗费用要一天上万，总费用要几十万，医保只提供基本医疗保障（这里说的是基本，可自行度娘），远远无法承担昂贵的医疗费用；如果小明购买过重疾险或者意外险，不算基本医疗费用外，那么经济负担就由保险公司根据保额来承担，同时可以用来补偿治疗期间的家庭开销。

医保只是负责老百姓的日常及小额医疗费用，真的要有大宗医疗开销就要依靠商业保险了。基本医疗的社保额度非常少，无法满足重疾、意外等大额开支的压力。

是不是只有知名（知道名字）的公司才信得过？

无论你买的任何公司的保险产品，保险公司一定严格按照条款赔付，概无例外。各地保监局会提供消费者保护机制，在发生纠纷时直接找当地保监局比找保险公司客服更管用。所以甭管黑猫白猫，不要存在偏见，性价比高的能满足自己需求的产品就是好猫。其实保险公司有几十上百家，不仅仅就是那几家我们听过的公司，之所以你听过是因为那些公司广告费打足了，网点及推销人员多而已，不代表公司信誉，产品质量及服务质量。

政府监管机构：保监会

保监会的英文简写为CIRC，全称中国保险监督管理委员会。负责监督管理全国保险市场，维护保险的合法、稳健运行。国内开展的每一项保险活动都是在保监会的监管下有法可依的。

所有保险公司及从业人员必须都在合法框架下运做保险。任何保险公司出现问题或者有违约和经济风险，保监会依法合规为你托底。

购买保险有哪些渠道？

保险代理人（某家保险公司的销售人员，只代理某个品牌的产品，具有产品局限性）

保险经纪人（站在投保人的利益，多家比对寻找最适合你的保险产品）

银行和邮局柜台（保险中介，保险公司的分销网点）

电话销售（保险公司的电话推销人员，保险产品具有导向性）

第三方网络销售平台及APP（线上渠道，保费便宜一些，条款解读和理赔服务会有欠缺）

团体保险（公司集团用户为员工投保，集体购买，价格占优）

保险公司官网（种类有限，而且一般只为同一家公司旗下的产品）

个人建议多方类比，各种渠道相互结合，不要嫌麻烦，毕竟钱包是自己的，知己知彼，百战不殆。

具备什么条件才能买保险？

保险产品定价的一个最基本的原则就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。所以千万不要生大病了或者意外发生了，才想起来买保险。 如果你已经不健康，或者保险公司直接拉黑拒绝你，或者你潜在的风险患病保险公司除外承保。是否健康的标准，参看每个保险都有的健康告知，不同产品告知的种类不一样，要认真对待。

还有一类人，即使很健康也难买保险，就是长者（60岁以上）。即使能买到，保费也会非常高，因为这类人群出现风险的几率太高。

保险中出现频率最高的名词

投保人：购买保险签合同的人（出钱的人）

保险人：与投保人签合同，并负责赔付的保险公司（赔钱的人）

被保险人：在出险或者合同期满后，享受保障权益的人（保险给谁用）

受益人：保险合同中由投保人或者被保险人制定享有保险金的人（出险了赔给谁）

保险代理人：向你介绍保险产品并为你办理保险承保、理赔的人（卖保险的人）

保险经纪人：为投保人与保险公司订立保险合同提供服务咨询的人（帮你选购保险的人）

保费：投保人按照保险合同向保险公司支付的费用（买保险花的钱）

保额：保险公司保障或者给付金额的最高额度（最多能赔给你多少钱）

主险：通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，可以单独销售（主打产品）

附加险：通常保费较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本（搭着主险卖的）

长期险：保险期间一年以上的保险，多数是寿险和健康险中的重疾险、意外险

短期险：保险期间一年以下的保险，多数是健康险中的医疗险和意外险

犹豫期：投保人在收到保险合同规定期限内，可申请撤销合同（给你可以反悔退货的时间）

等待期：保险合同生效的指定期限内，即使发生出险，受益人也不能获得赔偿金（观察你的时间，这段时间出险不赔付）

保险有哪些种类？

对于个人而言，人身险按照保险责任严格意义上分为三种：寿险、健康险和意外险。

寿险分为定期寿险和终身寿险

健康险分为重大疾病险、住院医疗险。

意外险分为长期和短期；一般意外、驾车意外、旅游意外等等

所有的上述保险都会有消费型和返还型或者分红型，选择哪一种根据自己喜好来定，性价比较高的一般为消费型。如果想要理财，可以单独购买理财型年金或者教育金保险。

各种保险的含义？

意外险：因意外伤害而导致的身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险

重疾险：重大疾病保险，一般产品包含24/43/65种疾病等等，不同产品保障种类范围不同

医疗险：被保人发生疾病或者意外产生的住院医疗费用

寿险：人寿保险，以人的生死为保险对象的产品

子女教育险：针对少儿在不同成长阶段的教育需要提供的保险金，类似定期储蓄理财

养老保险：为保障劳动者退休后的生活建立的一种储蓄型保险。

投连险：一种新型的终身寿险，同时具有投资和保障作用

分红险：具有分红性质的人寿保险

万能险：具有投资账户的人身寿险，表现为缴费灵活、保额可调、保单价值领取方便等特点

投保不着急，弄清楚再出手

不管是是代理人购买渠道还是其他渠道，不能全听全信销售说的多么多么好，一定要自己研究解读下保险条款，并搞清楚有疑问的或者会有理解分歧的地方。

如果因为在这些可能出现纠纷或者因为理解不到位的地方发生不能出保的情况，得不偿失，悔之晚矣。
千万不要着急，条分缕析如庖丁解牛，有不清楚的地方慢慢了解，了解清楚再出手，毕竟保险一般一投就是很多年，不是一笔小支出，同时也要对自己和家人负责。

好，基本知识普及完了。下面谈谈正事儿，来聊一聊怎么选保险

保险期间和缴费期限的选择

每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是保险期间越长，保险成本越高，保费肯定相应也越高。状况因人而异，只需要做到四个字“量力而行”。保险期限一般建议保20年或者到60-70岁，保期适中而且保费在这个区间段最经济，70岁之后子女的经济能力也独立了，不会有太大压力，70岁之后的保费则是非常高昂。

缴费期限，能多长就多长，跟房贷一个道理，通货膨胀与物价上涨之间的博弈。

投保顺序

刚开始如果不知道买什么险种，可以按照这条顺序购买：

意外险，天有不测风云，意外在生活中发生的概率最高，是推荐投保的首选险种。

医疗险，人的一生中总会生病住院，总会与医院打交道，医疗险是医保的必要补充，能解决超支医保预算的那部分费用。

重大疾病险，重疾发生的概率不算最高，但不可不防；包含包含消费性和储蓄型。保额可以选择30-50万之间，土豪请随意。

人寿险，现代人大部分都背负着房贷，那么定期寿险很有必要，以贷款期限作为保险期间为宜；终身寿险，保费相对较高，是身后留给家人的一笔财富，如果财产无法合理分配，终身寿险是一个巧妙的选择，而且可以合理避税。

其他的保险大家就按需出手吧。

购买保险前的十五条原则

1．家中的顶梁柱主要经济来源需要足够的保险，然后再考虑投保孩子老人；

2．保险的本质就是保障，买保险就是买保障，先把保障做足，再考虑其他的（比如返还、利息、分红等等）；

3．保费以个人年收入的10%-20%为宜，保额视个人情况而定，具体还要结合家庭角色和人生阶段确定何时的保障额度和缴费方式；

4．投保前要考虑家庭的经济实力，不要让保险成为生活负担，量力而为；

5．先规划好自身需要保障的风险类别，主要次要分重点，再考虑选择对应的保险产品；

6．满足保额需求，再考虑保费支出；

7．保险赔付内容只针对保险条款内的部分，所有的赔付都以合同为准，仔细阅读；健康告知一定要重视并如实告知；

8．意外伤害险和意外伤害医疗不是一码事，意外伤害是身故、伤残，按照等级赔付；意外伤害医疗只用来报销意外伤害导致的医疗费用；

9．不是所有的重大疾病都会理赔，只有合同中规定的疾病种类才能得到赔付；

10．保险不是所有人都能买，年龄过大或者有疾病，保险公司会拒保或者有限制条件的承保；

11．人身保险中，从保单签字起，犹豫期内是可以无条件退保的，短期的意外险不可以退保；

12．康状况和职业一定要如实填写，否则可能出险时拒赔；

13．不要想着用一款产品解决自己的所有后顾之忧一劳永逸，没有这样的产品，最好自己购买不同种类的保险组合投保；

14．消费型保险保费便宜性价比高，储蓄型保险因为具有储蓄性质保费较高，如果经济预算没那么充足，推荐消费型；

15．不同的人生阶段保险需求会变化，可以根据自身状况，调整不同年龄段对应的保险组合，灵活保障。

保险的门道和学问太多，无法在一篇文章中一一道明，不过有了这些基本常识，你在选择保险时可以少走弯路，选到性价比高并适合自己的保险产品。多对比，多分析，多问，多动脑，买件衣服还要货比三家试穿试戴呢，更何况保障自己和家人人身及财产安全的保险呢？

针对保险不同收入阶层的人、不同家庭状况的人、不同职业特点的人，都会有不同的需求，没有一款保险适合所有人，购买之前先问问自己想保障哪一方面、需求侧重点是什么？适合自己的才是最好的。

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