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这种情况下，你的保险不交钱也有效

发布时间：2020-11-20 22:55阅读：795

张老师资深保险规划师

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问一问

很多险种一交就是20年、30年，比如某些重疾险、寿险，需要每年按时缴费，这样保单才持续有效。但很多妈妈买完就会担心，未来如果自己发生点什么事，给孩子买的保险怎么办？会失效吗？ 其实，很多保险产品都有一个非常人性化的功能——叫做“保费豁免”。特别是重疾险基本都有这项功能，因为重疾险的保费是四大险种中占比最大的，豁免的意义也最大。今天简保君就好好和大家聊聊，保费豁免是什么？什么情况下有用？

豁免含义

豁免一词在字典中为动词，指的是免除、取消的意思。而保险中的豁免，指的是在符合保险合同要求的豁免条件后，剩余的保费可以不交了，但保险的保障依然是有效的，后面出险了依旧可以正常赔付。比如下图某重疾险条款中豁免保险费的说明：举个例子：
25岁的小A买了某款重疾险，保30年，不幸在28岁那年患合同约定的轻症，而这款保险又刚好有”轻症豁免“责任，那么小A可以拿到轻症赔付的同时，以后的保费都不用交了，保险的合同依然有效。所以，保费豁免是一种非常人性化的设计，是对投保人/被保人的特殊照顾。这里敲下黑板，不是所有保险都自带豁免功能。比如，赔付一次即结束的保险，合同都结束了，豁免也没有了意义。豁免存在的前提，是这款产品有多个赔付事件或者多次赔付的责任。还是看重疾险，目前很多产品都包含了轻症、中症、重疾多个责任，有些人性化的重疾险，就会在你得了轻症、中症以后豁免后续的保费。又比如目前一些寿险，含有疾病豁免，也就是得了寿险合同约定的疾病，这个寿险的保费不用再交了，后面被保人发生了全残或身故，依旧可以进行寿险赔付。

豁分类：投保人豁免、被保人豁免
理解了豁免的基本功能，我们再看看它的分类，投保人豁免和被保人豁免。（投保人就是下单付钱的人，被保人就是被保险保障的人，如果母亲给孩子投，那母亲就是投保人，孩子就是被保人）
大白话说就是，一般合同自带“被保人豁免”，如果投保人=被保人，那么就不需要加投保人豁免；如果投保人和被保人不是同一个人，最好加上“投保人豁免”。
我们可以通过2个案例，来了解它们的区别。 案例1

刚毕业的小王自己给自己买了一款重疾险A产品，50万基本保额，保费每年6千元，交30年，保障到终身。其中包含：

轻症赔付3次，每次基本保额的45%；
中症赔付2次，每次基本保额的60%；
重症1次，赔付基本保额100%。

投保第3年，小王不幸在医院确诊查出前列腺原位癌，符合A重疾险中轻症的赔付条件，小王得到了保险公司 22.5万保额的赔付。同时保险公司豁免了小王A产品的保费，也就是剩下每年的6千元小王都不用再交了，同时后面有的轻、中、重保障依旧在。

在这个案例中：

剩下每年的保费不用交了，后续的保障依旧在，这就是所谓的“被保人豁免”，而市面上的很多产品“被保人豁免”都是自带的，无需额外增加。
小王既是投保人，又是被保人。所以在投保保险产品时是无需勾选“投保人豁免”选项的。

↓ A重疾险产品的轻、中症保障及豁免说明 640?wx_fmt=png&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1

案例2

小李给妻子小娜买了一款重疾险B产品，50万基本保额，保费每年6千元，交30年，保障到终身，附加了投保人豁免。其中包含：

轻症赔付3次，每次基本保额的40%；
中症赔付2次，每次基本保额的50%；
重症1次，赔付基本保额100%。

投保第3年，不幸的小李在医院确诊查出前列腺原位癌，符合B重疾险中轻症的豁免条件，小李向B产品的保险公司申请了投保人轻症豁免，小娜的这份重疾险剩下的每年保费不用再交了，而小娜后面的轻、中、重疾保障依旧在。

在这个案例中：

小李是投保人，小娜是被保人；
小李出事，小娜的剩余保费就不用交了，而小娜后面的保障责任依然有效，这就是投保人豁免。

所以给配偶或者孩子买保险时，可以考虑附加上“投保人豁免”的责任。当投保人发生合同约定的轻症/中症/重疾/全残/身故情况时，这份保险的保费就可以得到豁免，同时被保人后面如果出险，依旧是可以获得正常赔付的。

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