养老金为什么会不够发？

人口老龄化最可怕的是什么？养老金不够了。人活着钱没了。教科院之前发布的中国养老金精算报告中提到，2035年的时候，我们的社保养老金就会耗尽。离现在的也就是十年的时间了。离退休还有十几20年甚至30多年的小伙伴，也就是咱们的708090后们有没有瑟瑟发抖啊？

养老金为什么会不够发呢？其实主要涉及到养老金制度问题，我们国家采用的是现收现付制，简单来说就是这个月要支付的养老金主要来自这个月刚收上来的养老金，这种模式就叫老年人消费，年轻人付账。这种模式下，看上去每个人都存了养老金，但实际上一存进去就花了，这也是为什么咱们在职员工个人养老金账户里头的钱叫记账金额，因为实际上这笔钱是没有的，已经花出去了。

现收现付制想持续运转最关键。看什么呢？当然是看劳动人口的占比，劳动人口比例高的时候，现收现付制肯定不是问题。毕竟缴的人多，领的人少，但是随着劳动人口占比下降，现收现付制问题就出来了。 尤其老年人越来越多，正在劳动的年轻人就不够hao了，养老金缺口就出现了。

养老金缺口不是未来才出现，其实很多年前就已经出现了。我约在2014年开始，当年收上来的钱已经不够发了，只不过有财政一直补贴把这个缺口填上了。这个缺口啊，不是一成不变，之前是每年几千亿，但是随着老年人增多，年轻人减少，缺口会越来越大，等将来缺口到8万亿，10万亿的时候，财政还怎么填呢？今年十月份，养老金并轨，这是我们养老金改革的一个重要部分。并轨以后，体制内体制外会采取相同的养老金计算办法，以此来缩小养老金发放的不公平。但就算并轨还是现收现付制，缴费的人少，领的人多，将来还是不够发。

那将来养老到底该靠谁呢？我们都知道养老金三个支柱，第一支柱就是咱们的社保，将来会存在很大缺口，第二支柱呢，是年金体制内基本上都有职业年金，但体制外基本上不存在。剩下的就只有第三支柱个人部分了，不管是存个人养老金还是配置商业养老保险，都是对未来养老生活的一重保障。

现在很多年轻人已经开始做养老规划了。30岁不算晚，25岁甚至也不算早。

你的养老存钱计划是什么呢？一起来聊聊吧。

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