少儿平X福是某安旗下销量很好的一款儿童保险产品，相信很多宝爸宝妈都有所耳闻。目前，少儿平X福已经升级到了2019版，今天我们就来详细分析一下这款产品的优缺点。

▍一、产品形态

少儿平X福其实是打包销售的一份保险套餐，它的产品组成情况是这样的：

1个主险：终身寿险；

1个必选的附加险：附加提前给付重疾险（基本责任部分）；

N多可选的附加险：附加提前给付重疾险（可选部分）；附加癌症多次赔付；附加长期意外险；附加定期寿险；附加投保人/被保人保费豁免。

总体来看，少儿平X福2019和旧版本一样，本质上是一个终身寿险，寿险的保费占了大头；重疾险以附加提前给付的形式依托于主险，重疾的基本责任部分必须附加，其他各种附加项可以去掉。

▍二、保障责任

相比18版少儿平X福，19版少儿平X福的升级点不多，主要是增加了病种数量，重疾增加了20种，轻症增加了10种，少儿特疾增加了5种。

另外，历代少儿平X福深为人诟病的一点就是重疾等待期出险只返还现金价值，而2019版改为等待期出险返还保费，算是这次升级的一项进步。

▍三、产品亮点

①少儿特疾额外赔付：25岁之前患合同约定的少儿特定疾病，可以额外赔付100%保额，且不影响其他重疾保障；

②重疾及寿险保额增长：70岁前患轻症，每次轻症理赔，寿险身故保额、以及重疾/少儿特疾的保额额外增加20%，最多提升3次。

▍四、产品缺点

①身故和重疾共享保额

需要明确一点，少儿平X福的重疾险是提前给付型，这种产品形态表示：主险寿险和附加重疾险的保额是共用的。

也就是说，如果发生了重疾，理赔后，主险终身寿险的保额就会相应下降，比如购买51万保额的寿险、50万保额的重疾险，重疾发生理赔，剩余的寿险保额就只有1万。

对大多数消费者来说，他们只知道这款产品“重疾和身故都能赔”，而不知道“重疾赔完，身故赔的是余额”，所以这点应该引起注意。

②高发轻症责任有缺失

衡量重疾险的保障全不全，不仅要看它病种数量多不多，还要看它有无涵盖高发疾病。对于高发重疾，银保监会是有规范定义的，但监管机构并未对“高发轻症”做明确要求。

其中，极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术4项，是4种赔付概率最高的轻症，应该重点注意。

然而，2019版少儿平X福的轻症责任仍旧缺少这其中的3项：轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术；这使得这款产品的轻症保障大打折扣。

另外，大多数保险公司会将“”视为一项轻症，但少儿平极早期恶性肿瘤或恶性病变X福将其拆分成了“早期恶性病变、原位癌、皮肤癌”三种疾病，有强行凑数之嫌。

③高发少儿特疾责任有缺失

相比起成人版平X福，少儿平X福最大的特色就是增加了少儿特定疾病责任，旨在加强少年儿童时期的保障。

少儿平X福2019版，将少儿特疾扩展至15种，增加了高发的，这是相比旧款产品的一大补充，但另一关注度很高的少儿高发特疾仍然被拒之门外。重症手足口病严重川崎病

④癌症多次赔付条件相对严苛

这款产品的重疾基本责任只赔付1次，癌症3次赔付是附加的选项；但癌症多次赔付的条件相对严苛。

首先，其要求首次确诊重疾必须为癌症，若首次确诊重疾不是癌症，附加的癌症险就会失效。

其次，其要求两次癌症状态之间间隔至少5年。事实上90%的癌症复发和转移发生在5年内，成功生存5年，后续再发癌症的概率就非常低了。

其实平安是国内较早推出癌症多次赔付的保险公司，但如今仍在沿用较早的条款设定，相对市面上的优秀产品已经落后。

⑤产品组合性价比低

少儿平X福虽然没有强制要求打包购买长期意外险等各类附加险，但保险业务员实际展业中，往往还是会把各类附加险纳入计划书里。

如果为岁男孩购买50万的身故、重疾保额，意外及定寿20万保额，陪护金、防癌、豁免配齐，20年缴费，每年保费就已达1万元左右。就算单买50万保额寿险+基础重疾的“乞丐”组合，价格也高达7427元/年。

要知道，在市面上，三四千元就能买到50万保额、保障比少儿平X福全面很多的终身重疾险；而且对于儿童来说，终身重疾也不是必须的，岁孩童如果选择50万的定期重疾，每年价格也就数百元。

而少儿平X福里的附加意外险是一款长期险，只保身故及残疾，不含意外医疗保障，对于岁孩童来说，单就这款产品，20万保额，年交保费便已高达740元，意外医疗还须另外再附加一年期产品。

事实上意外险的保障成本非常低，而且保费不会随年龄增长而变化，选择市面上一般的一年期意外险，每年小几百甚至数十元就可以搞定。

至于附加定寿，其作用是弥补主险在18岁前身故只返还保费的问题，所以只保到25岁。但要注意，银保监会对未成年人身故保额有限制，且一般来讲儿童不必要购置定期寿险，这是因为定寿的功能是财务补偿，儿童不是家庭经济来源，补偿意义不大。所以，附加这类保险其实是没有必要的。

▍五、总结

综合而言，少儿平X福2019看起来面面俱到，其实是以高保费为代价的一种捆绑式销售，将保障责任拆开来看，各方面都存在若干瑕疵。所以，远不如单独购买不同险种的保险来组合搭配，不仅有更好的保障，总体保费也会相对便宜。

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