曾经有个证券公司的朋友跟我说,我是不会买保险的。我问他为什么,他说保险的这点收益我一天就可以赚出来。接着我问了他这么一个问题:那你这些年来一共收益了多少?他就说我们还是不聊这个话题了。

这个是我们之间的一个玩笑,但也是一个普遍存在的情况。很多人觉得保险的收益不好,结果发现自己做投资,收益更差。

前不久网上传闻有一张9.9亿元的保单,很多人不理解,为什么花这么多钱来买保险。你想一想,能够花9.9亿元买保险的人,他的资产一定是很大的,这种人在社会当中也属于比较聪明的人。比较聪明的人来买保险,肯定是有原因的。

我们也讨论过这张保单,可能有这几个原因:

1.我有这么多的钱,究竟哪一笔是安全的?永远是我的?

2.我的钱这辈子甚至几辈子都花不完,我要交给我的孩子,我不怕我的孩子浪费,不怕我的孩子乱花钱,但是我怕他乱投资。即使他不乱投资,我把这么多钱交给他,他身边可能有一群人帮他出各种主意,让他乱投资,投资可就是个无底洞了。

我把9.9亿元存到了保险公司,我的孩子最多按照保险合同一年领一笔钱,这笔钱随便投资随便花,要花下一笔,只能明年再去保险公司领。

3.孩子将来的婚姻是否稳定?我交给他的钱,怎样才能不算夫妻共同财产?婚姻不稳定的时候,这笔钱还属于我孩子自己的?

这些都是需要考虑的问题,所以说买9.9亿保单的人一定有他的道理。

今天我们想说的一个误区,就是很多人觉得买保险不划算,不如去做投资,甚至保险跑不赢通货膨胀。要走出这个误区,首先要弄清楚:什么是理财,以及理财渠道中,保险、储蓄、投资三者的关系。在众多理方式中保险肯定是不能替代其他一切,但是保险的作用,其他的也替代不了,我们一定要记住,切不可把投资当理财。

我们都知道,理财要关注三个方面:安全性、流动性、收益性。

众所周知,银行业最大的功能就是给实业提供现金流,它的优势是流动性好;证券业主要特点是追求收益性,买股票或者买一些权益类的资产都是追求收益的;而保险业最大的优势,就在于安全性,买保险以追求安全为主。

每一种投资渠道,都有它的优势和短板,不可能三个特点都做到最优。我们处理家庭财富的时候,要利用不同的理财方式来实现这三点的均衡。

再说保险,我们可以把保险产品理解为一个经营现金的企业,尤其是那些储蓄型保险和经营现金流的保险。所谓的企业经营,就是把我们的钱变成厂房、设备、商品、工人的工资等,然后把商品销售出去又变成了钱变成利润。经过这么一大圈的折腾,就是为了追求更多的收益,把钱越变越多。但经营企业能挣钱,也能亏钱,做企业是有风险的。

平时我们做理财型的保险,就相当于把我们投资的资金交给了保险公司,我们买的这份保险就相当于一个企业,经营整个企业的是保险公司,它要承担经营企业的风险,负责投资各种该投资的项目,并且按照合同约定给我们应得的利润。

同时保险公司还要保证我们的本金是安全的,所以买了这种储蓄型保险,就相当于买了一个利润不是很高,没有暴利,但是持续稳定的企业。委托别人经营,等于开个分店,开个分厂,就这么简单。

不可否认,在众多理财方式中,保险有着它专属的法律属性,随着时间推移,在时间加复利的作用下,保险几乎是金融工具中最安全的选择。

在流动性方面,最近保险产品不断创新,比如我们常见的保单贷款的功能,即利用保单向保险公司融资,可以更好地增加资金的流动性;还有万能账户的部分领取,甚至有些保单支持分领取现金价值,部分减保等,这都创造了很好的流动性;而保单的分红,保单的生存金的给付,万能账户的二次增值,也在创造着收益性,这个收益通过时间加复利来体现。持有时间越长,收益性就越明显,而且这种收益性不需要我们花很多精力。

我给很多客户举过这个例子,你的钱花不完,或者买了一年两年的(理财）产品,到期了还得倒,花了很多的精力,万一有一次倒得不谨慎,买了什么不安全的产品,这些年所有的都白倒腾了。

但是保险不一样,它放在那里不用动,就可以持续稳定地增值着,而且持有时间越长,会越明显。

最后,我们在说下通货膨胀。有人说通货膨胀是一种税,而且这种税比立法者所制定的其他任何税种都具有毁灭性可以消耗掉我们的财富,所有人都要忍受通货膨胀。

但其实不管你持有什么样的财富,不管是不是保险,通货膨胀都存在。抵抗通货膨胀最好的方法,就是把钱都花掉,甚至把别人的钱借过来就花掉,但这是不可能的。因此把钱放那里,不管是放在银行,还是放在证券,还是放在保险当中,都避免不掉通货膨胀。

所以我们在买保险的时候,是不应该考虑怎么解决通货膨胀的,不应该考虑通货膨胀对保险的影响的。不买保险,通货膨胀就绕着走了吗?不可能,况且保险对通货膨胀也不是没有作用。

通货膨胀就是物价的上涨,保险对通货膨胀的作用关键看跟谁比,如果跟某年暴涨的房子比,跟牛市时候疯涨的股票比,保险肯定跑不过他们。但如果如果房子跌了、股市发生股灾了,或者说银行的利息降息了,这些年连续八年降息,银行存款利息从3.5%降到现在的1.5%,以后要再降息呢?像欧洲那样变成负利率呢?我们过去买的保险,4%的复利就这么持续增长着,那就是一笔很可观的收入。它对通货膨胀的抵御作用,比其他资产强多了。

我做保险做了5多年了,有过很多这样的经历:房子疯涨时,股票好的时候,挣钱很容易, 很多人觉得保险不应该买,钱放在那里就亏了。但是房子不涨了,股市跌了,很多人就会庆幸当时幸好买了保险,不然说不定亏成什么样子。

我身边有这样的案例,一个做企业的妈妈,两个儿子,她就想通过保险,给两个儿子定向存一笔钱,一个人是1500万,每年500万分3年存进去。

大儿子年龄比较大了,懂事了,小儿子还比较小,小儿子这张保单,妈妈说什么就听什么, 小儿子的保单买进去了,但是大儿子死活不同意,看不上保险,让妈妈直接把钱给他,他自己来投资,保证比保险赚得多。

大儿子已经成年,他不签字,妈妈也没办法,保险最后没买成。妈妈真的把第一笔钱1500万给了大儿子,那时正好赶上2015年的股灾,大儿子亏得很惨。后来妈妈又重新给大儿子做这张保单。所以,保险好不好,要看跟谁比。

最后我们来强调下什么是理财,简单说就是四句话。

1.为了现在过得好,银行存足生活费;

2.为了将来过得好,要学会赚钱;

3.担心万一过不好,要买足保险;

4.保证永远都过得好,要布局合理。

理财是一个系统工程,而投资只追求利润;投资是帮助我们赚钱的,而理财是帮助我们维持家庭财富稳定性的。保险是理财的工具之一,它代替不了别的理财产品,别的理财产品也代替不了保险。所以我们经常讲"分散投资",鸡蛋不要都放一个篮子里,不要过度偏重某一类资产,都是整个道理。

保险姓保,是保障,是倍数,是杠杆效应,是损失补偿,是安全性产品。理财型保险也是保险,保险的作用是保证家庭财富的安全,既包括健康风险对家庭财富的影响,也包括财务风险对家庭财富的影响,保险是对冲这两类风险的。

理财险的作用和储蓄型保险的作用,就是保证在未来不可知的日子,有一笔专属于我们自己的安全稳健增值的财富。

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