说到重疾险，很多人都会认为它是用于支付看病费用的，其实并不是。 今天我们就来聊一下重疾险的产生以及它的用途。

一、重疾险的发明

重疾险从发明之初，就没有想过要支付看病费用，这是因为重疾险的发明人南非的巴纳德医生，他所生活的国家实行的是免费医疗制度，也就是说人们看病不需要自己花钱， 这也意味着没有人会因为看不起病而需要保险的帮助。

为什么重疾险会在这里诞生呢？巴纳德医生曾经遇到一个病人，她是一位单身母亲，巴纳德医生给她做完手术之后，告诉她手术非常成功，只要她休养三年，就可以恢复的和正常人一样。

可是才过了两年，那位病人的病情又加重了,回到了医院。巴纳德医生很惊讶，问她发生了什么事情。那位单身母亲说：医生，对不起，我没有听你的话，刚出院没多久我就上班了，因为我是一个单身母亲，如果我不工作，我和我的孩子都没有饭吃。

巴纳徳医生突然间就明白了一件事情：医生的手段再高明，手术再成功，药物用得再好， 如果病人得不到安心休养，还是没法活下去的。所以1983年在巴纳德医生的首倡之下，第一份重疾险保单在南非诞生了

巴纳德医生发明重疾险，关注的是重病患者在因为疾病失去劳动能力之后，如何才能够安心休养，能好好地活下去。所以重疾险提供的是一种收入损失补偿，而不是就医费用。

很多人把医疗费用看得更加重要，觉得如果重疾险不能赔付医疗费用那就没有用。但是请你想一下，如果说因为一场大病花了100万的医疗费用，医疗费用假设有人给你岀了，你不用再担心了，可是你想过没有，花了这么多钱，你觉得病得重不重？得了这么重的病，还能上班吗？

如果不能上班，房贷车贷怎么办？孩子父母由谁来养？这些都需要钱，所以这就是重疾险存在的意义。

十年之后，1993年重疾险也传入了中国。

二、重疾险的作用

那么重疾险保的到底是什么呢？说了重疾险的作用，大家可能还是不清楚重疾险具体保什么，我在这里明确地告诉大家，换个概念，重疾险不保病，一个病都不保，它保的其实是两个状态：失能状态和临终状态。

我们国家规定了重疾险必须包含25种重大疾病，这25种重大疾病实际上就包含了导致我们失能和临终状态的绝大多数情况，至少在95%以上，已经基本够用了。

目前我们市场上面看到的50种100种的重疾险产品，都必须要包含这25种疾病条款。所以除了这25种疾病之外，其他的都是小概率事件。重疾险的产品真没必要说保的病种越多越好。

保监会规定的25种重大疾病，到底是什么？大家可以看一下这个表格。

疾病备注1、恶性肿瘤早期恶性肿瘤、原位癌、艾滋病等不在保障范围内2、急性心肌梗塞发病后等待期90天3、脑中风后遗症疾病确诊后180天等待期4、重大器官移植术或造血干细胞移植术肾脏、心脏、肝脏或造血干细胞的异体移植手术5、冠状动脉搭桥术须开胸,冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术及其它非开胸的介 入手术不在保障范图内6、终末期肾病或慢性肾功能衰竭尿毒症后期经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术7、多个肢体缺失两个或两个以上胶体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离8、 急性或亚急性重症肝炎9、 良性脑肿瘤脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保险范图内10、慢性肝功能衰揭失代偿期因酗酒或药物滥用导致的肝功隹衰竭不在保障范围内11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症疾病确诊后180天等待期12、深度昏迷因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保险范围内13、双耳失聪14、双目失明15、瘫痪16、心脏瓣膜手术须开胸17、严重阿尔茨海默病18、严重脑损伤脑损伤后180天等待期19、严重帕金森病继发性帕金森综合征不在保障范图内20、严重III度烧伤21、严重原发性肺动脉高压永久不可逆性的体力活动能力受限22、严重运动神经元病自主生活能力完全丧失23、语言能力丧失精神心理因素所致的语言能力丧失不在保险范围内24、重型再生障碍性贫血25、主动脉手术动脉内血管成形术不在保障范图内

看了上面这个表格，我就要提一个问题了：假如说一个人买了重疾险之后，得了脑溢血, 送去ICU抢救了，那么重疾险会给他赔钱吗？

答案是不能立即判断是否赔付。因为重疾险保的并不是脑中风，不是脑梗塞，也不是脑出血，不信你回头再看一遍那个表格，重疾险保的是脑中风后遗症，“后遗症”这三个字就是前面说的失能状态。

只有确认留下了脑中风后遗症，才可以得到重疾险赔偿，那么光等待的时间我们就需要 180天。得了脑梗塞之后等180天，仍然遗留一种或一种以上导致不能工作的后遗症，造成了失能，才可以得到重疾险赔付。

很多人都不知道这个事，以为得了重大疾病就能立马赔了，不赔就觉得被坑了。甚至很多的保险业务员，当初他也不会说清楚这一点，其实条款里面写得很清楚了。

因为重大疾病导致的失能，我们可以把它分为以下五类，哪五类？

精神失能手术失能疾病或严重程度中长期失能（可逆）疾病或创伤严重程度长期是能（不可逆）生命终点（不 可逆）1.恶性肿痛2.重大器官移植术或造血干细胞移植术3.良性脑肿瘤（须开障手术或放射治疗）4.冠状动脉搭桥术5.心脏布膜手术6.主动脉手术7.急性心肌梗塞8.急性或亚急性中症肝炎9.脑中风后遗症10.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症11.严重阿尔兹海陰12.严重脑损伤13.严重帕金森病14.严重运动神经元病15.严重三度焼伤16.瘫痪17.多个肢体球失18.双目失明19.双耳失聪20.语言能力丧失21.终末期肾病22.慢性肝功能 衰竭代偿期23.严重原发性 R5动脉高压 24.1型再生境碍性贫血25.深度昏迷

第一个就是精神失能。

就是因为有精神失能的存在，导致我们很多人对重疾险有错误认知，认为重疾险是可以支付看病费用的。

比如说癌症，癌症是现在所有重疾里面致死率比较高的一种疾病，一个人一旦被确诊了癌症，病理确诊癌症就可以拿到赔付，然后病人就来得及拿这笔钱去治病。

但是这里重疾险赔付的，并不是说得了癌症需要钱看病，它赔给你钱，赔付的还是失能。

那么这里赔付的逻辑是这样子的，当一个人确诊了癌症之后，这个人精神立马垮掉了，他根本没有心思去上班，所有精力都会花在辗转求医、寻找让自己活下来的机会上，所以这 也就意味他不能上班，失能了。

但是这个失能，你发现了没有？它出现得比较早，所以重疾险在发现这个人失能之后，就会给他提供赔偿。那么癌症患者在早期拿到了赔偿，他来得及用这笔钱去看病，所以就给 大家造成了一个印象：确诊即赔，然后可以去看病。

但是你看一下，如果像脑梗塞那样，要等到180天之后才能判定失能，看病是无论如何也指望不上这笔钱的。

第二个所谓的重大疾病导致的失能，是手术导致的失能。

因为我们得了某种疾病之后，要接受某种特定的治疗，最常见的是手术治疗，然后可能导致失能。

比如说在重疾险条款里面有一项是冠状动脉搭桥手术，大家可能都以为这个是保冠心病的，人如果得了冠心病，买重疾险就有钱去看病了，所以还经常有人抱怨说重疾险怎么这么落后，现在冠心病都做支架了，谁还做搭桥手术？实际上这里就存在了一个严重误区。

首先，重疾险条款一点都不落后。因为在1983年，巴纳德医生发明重疾险的这一年，冠状动脉介入手术就已经问世了，巴纳德医生是知道它的存在的。

另外，根据2019年的医学统计，做搭桥手术的病人在近20年以来，其实是一直持续増长的，每年增加的人数差不多都会多10%。

这个条款它保的其实不是冠心病，它保的就是开胸手术这个手术，因为开胸手术会导致接受了开胸手术的病人至少有两年不能工作。那么这个时候重疾险发给你生活费，帮你还车贷房贷，让你能够安心养病。

那么重疾险到底有没有保冠心病的条款，我非常肯定地告诉大家：没有。我在一开始就说了，重疾险不保病，任何病都不保，在重疾险当中只有保什么？因为冠心病而导致的失能状态的条款，叫做严重的冠心病。

冠心病很严重的时候，这个病人稍微一活动就可能发生心梗，甚至导致死亡，这个时候就没有工作能力了，重疾险就会给你赔付。至于说你这个钱拿去干什么？做支架还是做搭桥，还是买鸡腿吃，还是什么都不做，重疾险都不会限制你， 不强行指定用途。

第三个就是生命走至终点时候，器官衰竭导致的失能。

大家都知道，我们每一个人在离开人世的时候，全都是因为器官衰竭而导致的。所以说重疾险的赔偿当中有这样的条款，肝衰竭、肾衰竭、心脏衰竭、消化系统衰竭、血液系统衰 竭，还有大脑衰竭等等这一系列的衰竭。

因此其实从衰竭的角度来讲，是几乎所有的人都有机会得到赔偿的。

当一个人出现器官衰竭的时候，它并不意味着立刻就会死亡。现代医学有很多办法可以帮助人们继续活下去，比如说大家最熟悉的肾衰竭，肾衰竭之后，我们仍然可以通过透析再 活很长的一段时间，但是器官衰竭意味着一定会丧失工作能力，这个时候重疾险就会岀现，为你提供收入损失的补偿。

另外两种导致重大疾病导致的失能，分别是疾病或者创伤严重到一定程度的失能，内容会比较多，大家可能更难把它搞懂，所以下个章节我会专门给大家详细讲。

有人说了，我都没钱看病怎么办？没钱看病，可以购买医疗保险，医疗保险它是帮我们报销看病费用的，如果说你实在没钱看病，连住院都住不逬去，这样的家庭需要买的是带垫 付功能的医疗险，就是什么？就是保险公司帮你垫付住院押金。

所以大家看到保险不是不帮你，而是你得根据自己的需求去配置合适的保险产品。就好比你总不能买一个电冰箱回家，然后把脏衣服扔进冰箱里面等着洗干净，对吗？洗衣服这事 它真的不归冰箱管。

三、总结

本节课我们讲了重疾险的来源，它是南非的巴纳德医生发明的，直疾险从发明之初就不是为了看病用的，而是为了让因为生病或者意外受伤，而失去劳动能力的人更好地活下去。

要得到重疾险的赔付，必须满足两个条件，第一个是失能，第二个是人要活着，因为失能之后才会产生收入损失，这是重疾险要保障的。如果因病离开人世，这其实是寿险的责任，重疾险不管身故的责任。

所以大家记住了，生了任何病，本来就不关重疾险的事，但是因为疾病或者意外导致的失能或者临终状态，这个是重疾险可以赔付的。

买保险我们第一要知道自己的需求是什么，第二要知道哪一种保险，它到底能解决什么问题。如何知道保险解决什么问题，我们自己去研究，可能太费事，您找到一个真正专业的 保险代理人，让他帮您规划。

我们如何才能找到专业的代理人？其实很简单，您只要问代理人一个问题，假如说我得了脑溢血，住进了ICU,重疾险能不能给我赔钱？如果代理人回答能，得了，您直接转身找下一位去，绝对不专业。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。