A: 屈老师，保险公司说拒赔，真的不能赔了吗？

B：一般情况，拒赔都是有原因的，都有据可查；不过有的保险条款，理赔比较苛刻，甚至损害了消费者的权益，可以认定为无效，或者部分无效；

比如，今年中旬，有位确诊甲状腺癌的客户找到我，希望我能帮他申诉下：

原来他17年12月投保了一款重疾险，没过几天公司组织体检，查出甲状腺结节3级，他也一直没在意，22年7月，不幸确诊了甲状腺癌，于是提交理赔申请，保险公司因他在等待期确诊甲状腺结节，不予理赔，且不退保费；不过通过资料收集和举证，我重新和保险公司沟通，最终获得理赔金50万。

其实，这主要在于对于保险条款的定义不同：关于等待期的定义，就有2类说法：

第一类：等待期内出现疾病的症状，延续在等待期后确诊的，不赔；

第二类：等待期内出现症状并确诊的，不赔；

由此可见，第二类的定义比较宽松，相当于等待期内出现了症状，只要是在等待期后才确诊，是可以赔的。

显然，如果客户的产品条款，符合等待期定义的第二类，他很大概率就能获得理赔；

然后我们就赶紧翻看保单，很幸运，确实是第二类！

A：难道保险公司不知道自己的条款吗？

B：其实，保险公司理赔部也是人在审核，有的审核人员经验少，一些条款曝光率低，有时候他们自己也不知道；另外“拒赔率”或者“减损率”是考核理赔部门的重要指标，保持一定的拒赔率，是符合自身利益的。

条款定义各家保险公司略有区别，为了避免出现类似风险，建议可以通过“组合投保”的方式进行避免，就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里，也就是不要投保单一保险公司的产品；

同时，选一位专业的经纪人提供整体服务，也是很重要的，可以点击我的微信链接，获取一对一专属咨询服务。