A：屈老师，都说投保容易理赔难，万一保险公司不赔，还有机会争取吗？

B：我就经历过一个不太合理的拒赔，但经过诉讼，最终全额赔付了。给你讲讲，

19年刘先生购买了重疾险，包括主动脉手术。

后来刘先生经确诊急性主动脉夹层，做了胸主动脉内膜支架隔绝术，这是一个微创手术，不需要开胸，保险公司因此拒绝赔付。理由是，没有“开胸或开腹”就不能赔。

后来，在我的协助下，刘先生经过诉讼，最终法院判定全额赔付，

我的争取理由是，对于患者和医生来讲，会根据病情，优先选择创伤小、死亡率低、并发症低的治疗方式，以便能达到最好的质量效果，在治疗时，他们一般不会考虑，去选择保险公司规定的治疗方式。

并且随着医疗水平的进步，很多之前需要开胸开腹的大手术，现在通过胸腔镜、腹腔镜等微创手术替代了。并且重疾险保障时间很长，在理赔认定上，理应要与时俱进。其实保险条款也是人定的，保险公司也是逐利的，甚至他们的理赔部门，每年考核的是拒赔率。

条款设计的不合理，消费者是可以针对条款的漏洞，进行诉讼。而且是有理有据的，能够胜诉，并且有两个法律，对类似条款也作了无效说明的解释：第一个：保险法第19条：

若格式条款免除了保险公司的理赔责任，该条款为无效条款。另一个：银保监会《健康保险管理办法 第二十三条》

银保监规定，若治疗方式为常用的治疗手段，保险公司不能随意拒赔。

A：哦哦，原来是这样啊，又涨知识了。

B：保险无论是产品选择，还是后期理赔，都需要很高的专业度哦。

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