相较于保障型保险，年金险是一类“无情"的保险，即使你腰伤腿瘸卧病在床，年金险非但连一分钱都不会赔，还得要你每年交一笔保费去供养它！所以，买年金险，一定谨慎对待。

怎样选一款合适的年金险？我们按照的以下3个要点一步步走：

一、我是否适合买年金险？

我在保险圈混迹了好几年，年金险还没碰过。如果你想买，不妨先问自己几个问题：

自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？

保额是否足够有效抵御风险 ？

是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？如果你都会回答：是，好，那就可以考虑下年金险了。

二、买年金险我有什么需求？

脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。

所以一定要先明确自己买年金险的目的：小孩的教育金？还是自己的养老金？或者就是钱多到没地放？

比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。

到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：小金猪 ：总收益 185310 元，IRR 3.97%，

福佑金生：总收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。

但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。

如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。

但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。

同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。

又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单贷款来应急。

一定要记住，只有匹配自己需求的年金险，才是最好的。

三、这款年金险收益怎么样？

当你确定需要年金险，又搞清楚自己需求后，那就看产品了。

①纯年金险

评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。

可能很多业务员又会说：你不要看收益，买年金险是为了资产配置、财富传承......

既然所有年金险都可以，那干嘛不选一款收益更高的？

挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，用大师兄上面教你的方法，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。

这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。

只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。

②年金险+万能险

对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。

因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。

我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少。

这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。

保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。

更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。

至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。

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