中国人向来是不太待见保险的，总觉得买了保险，如果没出事，钱就都打水漂了。

所以为了迎合大众的心理需求，保险公司便设计了这样的产品——返还型保险，有事赔钱，没事返钱，甚至还会给你利息，是不是很好。

你会说：还有这么美的事？没错，就是有这种事，但不一定有大家想的那么美！

一、返还型保险vs消费型保险

首先，我们要搞懂：返还型保险和消费型保险的区别。返还型保险是指：

在保险合同到期终止时，万事大吉，没有发生任何赔付，那么保险公司就会把你之前交的保费和承诺给你的利息通通返还给你。

消费型保险是指：

保险合同到期后所交的保费一去不复返。类似于吃饭消费，钱花了就是花了，不会返还。接下来，我们举个栗子来看下：

爱买保险的老刘今年30岁，假设是同样保额30万元的重疾险，保障期限40年，缴费期限15年。

如果买消费型，每年交2600元，一共需要缴纳2600X15=39000元；

如果买返还型，每年交10500元，一共需要缴纳10500X15=157500元。然后到70岁返还206800元。

这么一看，虽然每年多交了7900，但是最后能拿回来20万块呀，那是什么概念呀！

用倪萍老师的话来讲，四舍五入那就是一个亿呀，朋友们！

但是（请注意这个但是！）：

每年交10500元对于一般家庭来说，是一个不小的支出，虽然到70岁能返还，但这期间我们是没有办法把这个钱取出来的，如果你急需用钱，那就麻烦了。

其实如果我们换个思路：

我们买返还型相当于：买了一个消费型重疾险，外加每年在保险公司存了7900元理财，如果我们把这7900元自己拿去理财，可能会挣的更多。

以余额宝为例：

按照当前2.4%的年化利率来计算，每年存7900元，假设这个利率不变，连存40年，到了70岁，我们能够拿到246133元。

哎！怎么肥四！是不是还多了点呢？

如果你把这笔钱拿来买个好点的年金产品，收益还会更高。

所以，返还型保险并非不能买，但是需要慎之又慎。我们买返还型保险前，

要先想一想这笔保费支出会不会对我们的生活造成太大压力，

然后看一看这样的产品能否把保障配足，

最后再算一算这个收益你能不能接受，

三者都满足了我们再买。

二、返还型保险的小心机

这里补充一点小知识：

银保监会定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能有生存给付责任（就是活到某个年龄返你多少钱的责任）。

那么单纯的重疾险是不能给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成组合险，我们经常看到所谓：“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险，其实就是这种组合险。

其中，作为主险的两全险，即生死两全险，是同时含有身故责任和生存给付责任的保险。（也就是说不管你是在保险期内死亡或者到期仍然生存，都会获得保险金）所以你交的保费其实是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。

那么如何来分辨是组合险还是重疾险呢？

只要看产品里有没有附加险几个字就知道了！这种组合型产品就是我们常见的返还型保险之一。

三、我该买什么？

到底是买消费型还是买返还型保险，我们应该明确一个概念，到底为什么买保险？

保险主要是为了应对未来的风险，而不是为了挣钱理财，所以千万不要被眼前的蝇头小利蒙蔽了双眼，指望着用保险挣钱，保障才应该是保险的核心功能。

当然，消费型和返还型都有自身的特点。通常来说：

消费型保险适合：

★ 初入职场的年轻人、事业在成长初期，想用较低的保费得到较高的保障的人。

★ 自身有一定的投资理财能力，只是用保险来实现保障功能的人。

而返还型保险适合：

★ 希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用。

★ 资金充足，对保费预算没有太多限制，能够接受低收益无风险的投资安排。

所以，大家买之前一定要先搞清楚消费型和返还型保险的区别，没有最好的产品，只有最合适的产品，根据自身的实际情况才能买到适合自己的保险。

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