身边越来越多90后向我咨询保险问题，这真是一个太好的时代，不用我去讲保险有多好，大家自发去了解，合就购买。保险市场也越来越成熟化了。但是很多人都是模糊的问个大概，对具体的险种和作用，很多人是没有概念的。今天来点干货，就说说我们经常接触的险种和每个险种的作用。

今天就先带大家了解下保险产品的分类，以及他们的功用。先给大家来个整体图，稍后一一分解。

从保险的对象来说，可以分为两类，人身保险和财产保险。字面意思就能判断，一个是保人的，一个是保非人的。

一，财产保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

没有具体分类，这样的定义听起来会比较难以理解，我从具体的分类来给大家一一讲解。财产险包括：财产损失险、责任保险、信用保险和保证保险。

财产损失险：财产损失保险是以各种有形的物质财产、相关的利益以及其责任为保险标的保险。不管是我们个人、家庭或者企业拥有的财产，都会有对应的保险。比如我们给车子买的车损险，担心我们家庭在水淹、火灾、盗抢购买的的家财险，给店铺购买的财产损失险等。

责任保险：责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三人负赔偿责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。比如担心孩子破坏公共设施物品或者别人物品给孩子配置的熊孩子险，比如我们车险里面的三责险，比如小区物业给小区基本设施购买的公共设施险，还有企业给员工购买的雇主责任险等等。

信用保险：是以债务人的信用为标的的保险，经常用于国际贸易的应收账款回收风险管理。

保证保险：是一种具有担保性质的保险，例如个人贷款信用保证保险、雇员忠诚保证保险。

二，人身保险

其实过来咨询的更多的是问人身险，因为跟我们关系更大。人身险，是以人的寿命和身体作为投保标的保险。在我国，人身险又分为社会强制保险和商业保险两大类。

社会保险就是我们一般听到的五险，是由企业和个人共同缴纳的不同地方的缴纳标准不同。目前只有在缴纳地才能享受，不过国家正在推进，试图打破地区壁垒。

接下来要讲的是这篇文章的重点了，这个是我目前接受咨询最多的险种范围，因为险种众多，产品复杂，最长缴费长达30年，堪比房贷，---人身商业保险。

对社会而言，社会保险覆盖范围不全，保障金额不足够，商业保险是此基础上的补充。承保公司均为商业保险公司，包括全内资及合资公司，目前在我国尚不允许纯外资保险公司在我国境内经营销售自己的人身保险产品。

对家庭而言，人身保险可以帮助家庭消除忧虑，鼓励储蓄。生活安定是人们的普遍愿望，但人生面临各种人身风险。例如，在子女成年前过早死亡或患上严重疾病，会让家庭经济困难，有了适当人身保险可以消除这方面的担忧。养老费用、子女教育和婚假费用都需要长期积蓄形成，参加储蓄保险类人身保险的人要受合同约束，投保人需要按时缴付保险费，会让投保人养成强制储蓄的习惯。

人身保险按照保障范围可以分为三类：

一、寿险

做保险以来，咨询重疾险的最多。不过寿险才是人身险的第一张保单。说来也是可笑，在寿险之前就有了财产险，直到15世纪欧洲殖民主义开始奴隶买卖，将奴隶做为货物投保了寿险（第一种人身保险），发展到为船长船员也投保了寿险。这才奠定了寿险的根基。

寿险是以被保人的寿命为保险标的的，以被保人的生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。寿险分为三种：死亡寿险、两全保险和年金保险。

1、死亡寿险：

死亡寿险是以被保险人的死亡为给付条件的人寿保险。根据保障时间又分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险是以合同规定的一定时间为有效期，若被保险人在约定时间内死亡，保险人给付受益人约定的保险金；反之，合同终止，保险公司没有给付保险金的义务，也不退已收保险费。

终身寿险跟定期寿险不一样的就是以终身为保障期限，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。

2、两全保险：

两全保险又称作生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式，即被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期限满，保险人都给付保险金的人身保险。

因为两全保险约定被保人在规定期限内不是生存就是死亡，因此投保后总会得到一笔保险金，所以两全保险的责任比较全面，费率也相对较高。

3、年金保险：

年金保险是生存保险的一个特殊形态，是以背包热生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且分期时间间隔不超过一年（含）的人寿保险。死亡寿险的目的在于保障被保人自身死亡后家庭经济生活的安全，年金保险的目的则是防备自身年老时经济生活费用来源的不安定。

二，意外伤害保险：

人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害是给付型保险，而意外残疾又是根据残疾标准的各个级别对应比例赔付，也就是10级伤残只赔付意外险额度的10%，但是10级伤残对我们后期的生活会造成很大的影响，所以我们应该在尽可能的情况下把意外险的额度买够，毕竟意外险是所有险种里最划算的，最容易买够保额的。

现在的很多意外险在定义的基础上又加了意外医疗，这个是只赔付因为意外引起的医疗事故，因疾病引起的不赔。

三，健康险：

健康险是以被保险人的身体健康为保险标的，使被保险人在保险期限内因疾病或意外事故导致上海时发生的费用支出或收入损失获得补偿的一种保险。包括：医疗保险、疾病保险和收入损失保险等。

1.医疗保险：

医疗保险是指为被保险人在治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。包括医生的医疗费、手术费，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医疗杂费。是社会医疗保险的一个补充。

现在医疗保险发展出了包含社保外用药和进口器材的保障，另外甚至还有包含国际部、特需部看病报销的中高端医疗。

2.疾病保险：

疾病保险是保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险。给付方式一般是达到合同约定的条件，立即一次性支付保险金。这部分保险金可以用来做收入损失补偿、护理费用、康复费用、医疗费用、丧葬费用及遗属生活补贴等。这个就是大家常咨询的重疾险。目前国家规定了前25种高发重疾，市面产品这25种重疾几乎几乎没差，而新推出的轻症中症概念各家公司定义不同，具体的保险产品范围和所含疾病需要仔细了解保险产品的条款。

3.收入保障保险：

收入保障保险是指以被保险人因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保人在一定时期内收入减少或中断提供保障的保险。

以上就是保险的大致分类，后期我会对每个险种仔细分析，如果你感兴趣可以继续关注或者直接联系。祝我们每个人买了保险都不出。

[转自网络]

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