年收入10万，是中国大多数普通家庭的典型状态。 

小张就是这样，上周收到他的留言，夫妻二人在一个4线小城，生活也还算安逸，挣得不多，但开销也小。 

不过从孩子出生后，压力就有些大了，而且内心的不安感也骤增，于是希望买些保险，给到自己和家人多一层保障。 

方案仅供参考

下面，我们来仔细聊聊这个方案的构成：

寿险是保身故和全残的，防范的是最严重的风险。

对30出头的人而言，对家庭最重要的功能就是“活着是印钞机，倒下也得是人民币”。

这里也提个醒，寿险只需要给经济支柱配置，孩子不需要买寿险。

在产品的选择上，优先考虑瑞泰瑞和2020，它的健康告知比较宽松，保费也是非常友好。

我们选择50万的保额，保障到60岁，小王每年的保费是595元，太太的保费是285元，综合性价比非常高。

重疾险是被保人确诊得了合同约定的重疾，即可一次性获得保额赔付的保险。

赔付的钱，可以用于治病、康复疗养、弥补收入损失等等。

重疾险的保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿

一般来说，50万是重疾险的基础保额；如果预算实在不足，也建议不要低于30万元，否则保障往往不够充足。

本着保额优先的考虑，我们在保障期限上都选择定期的；而遵循先大人、后小孩的原则，优先保障家庭的经济支柱，也就是小张夫妇；孩子在有余力的情况下给到他保障，可以先保障到30岁，等经济宽裕了再作补充。

考虑到预算，给小张夫妇两人选择了瑞华康瑞保重疾，保障到70岁，小王每年的保费是3475元，太太的保费是2675元；

而孩子的保障，我们选择的是晴天保保超越版重疾，保费也不贵，每年是635元。

04 住院医疗险

住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用，无论大病小病，可以按照合同约定，拿着发票去找保险公司报销。

在优选产品中，复星超越保2020的性价比是非常高的，这款产品比较大的特点是：未出险免赔额可递减、续保条件好、可报销外购药，保费也是相当便宜。

小张夫妇的保费都是232元，而孩子的保费要稍高一点556元。

这是因为，小朋友器官机能相对不是特别健全，发生疾病的概率比较高，所以在5岁前投保百万医疗险都相对贵一些，等过了5岁保费就便宜了。

意外险的保障一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个部分。

生活中的意外防不胜防，所以，意外险也是全家人必不可少的。

这款产品包含猝死责任，还有住院津贴，保障也比较全面。 

而小朋友的意外险，选择的是平安小顽童意外险，小朋友磕磕碰碰在所难免，这款产品附加的额外烧烫伤，对小朋友高发的意外进行了双重的保障。

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