近年来国人保险意识逐渐觉醒，纷纷主动寻求购买合适的保险。但也有很多人觉得，自己所在的单位福利待遇很好，已经给自己上了保险，再去另外购买商业保险好像没有必要。

  实际上，单纯依靠单位福利，不自己购买保险，看似省了钱，其实存在很大的隐患。

  ▍一、社保只是最基础的保障

  很多公司都会给员工购置“五险一金”，这里所谓的“五险”指的就是社会保险。基本上所有正规运作的企业，都要为员工购买社保。

  社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，国家要求强制缴纳。社保起到最底层的保障作用，只能解决生存问题，但无法满足生活需求，因此，不必把公司购买社保视作“福利”，而应该认识到享受社保是我们的权利。

  除了社保保障之外，我们的身故、重疾、医疗、意外等风险都需要单独的商业保险来补足，商业保险和社保一起买，才能满足我们所有的保障需求。

  ▍二、保险配置不能只靠公司团体险

  除了基础社保，许多大公司还会为员工提供额外的保险，这部分保险通常是以团体险的形式购买的。团体保险是一种以集体名义投保的保险形式，通俗而言，就是由团体单位与保险公司签订保险合同，团体内的众多人员都是这份保单的被保险人。

  公司购买的保险一般都是一年期保险，由于是以团险的名义购买的，所以健康告知也比较宽松。对于身体存在小问题的人来说，公司的团险不失为买到保险的好机会。

  但是，也正因为团险都是一年期保险，一旦离开了公司，就有可能没有新的团险来覆盖，此时再想购买商业保险作为补充，则有可能为时已晚，出现以下两种情况：

  1、已经超过了配置商业保险的最佳年龄，年龄过高，许多保险的保费也会水涨船高；

  2、随着年龄增长，健康出现了小问题，再购置保险会遇到阻碍甚至已经无法购买保险。

  另外，公司的团险通常保额额度不足，真正发生保险事故时，往往无法得到全面保障。因此，即便公司给我们购置了团体保险，我们也应该在此基础上做好补充。

  ▍三、公司已有保险福利，怎样做好补充保障？

  在公司给予保险福利的前提下，我们应该如何购买保险作为补充呢？具体需要分为以下几种情况来分析：

  ① 公司已购买意外险和补充医疗险

  无须再购买商业意外险，但需要另外购买高保额、高免赔额的医疗险。这类医疗险一来是对保额的补充，二来是可趁身体健康时用较低的成本购买，以避免未来因身体原因无法购买的情况。这类医疗险保费较低，对生活基本没有负担。

  ② 公司已购买意外、医疗和重疾险

  无须再购买商业意外险，医疗险同上情况处理。重疾险则需要根据公司的额度做补充，比如公司已为你购买20万保额重疾险，那么自己至少需要补充30万以上的保额，可以选择保到退休，也可选择保终身。

  ③ 公司已购买高端医疗险

  高端医疗险基本可以覆盖日常医疗费用，但享受更多福利的同时，也会在医院留下了更多的医疗记录。但凡日后离职，这些医疗记录将成为购买重疾或者医疗险的很大阻碍。

  因此，建议购买80万以上保额的重疾险，以备未来之需；高端医疗险如果保额不足，可根据实际情况酌情添置一份百万医疗险。

  ▍四、小结

  单位的福利再好，也只是在职期间才有，一旦退休或者离职，保障就无法得到保证。因此我们要未雨绸缪，在还能购买保险的时候，为自己做好打算，做足保障。

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