最近不少朋友和我反映，线上投保麻烦了许多，买个意外险填写被保人电话都必须是本人实名认证的，整个操作也多了好多步骤。 

点投保的按钮，立即跳出了这样的提示弹窗：

弹窗提醒仔细阅读条款，同时表明会记录投保操作流程

这些变化是什么意思，对我们又有什么影响呢？

01 投保可回溯，来了

10月初，各大保险公司以及投保平台均已实行【可回溯投保管理】，对用户线上投保全流程的所有操作进行记录和保存。 

看上去像是很突然的一件事情，但其实在早在6月30日，银保监会就下发了如下通知： 

来源银保监会官网：《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》

通知要求，从2020年10月1日起，保险机构必须对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。

简单点地讲，保险公司会把我们投保时的全流程通过录屏的方式记录保存下来，万一后面有出现理赔纠纷，保险公司可以重现投保时的完整操作过程，确保保险人、被保险人双方的合法公平权益。

保险销售线上化，确实给保险行业带来了极大的增长，也方便了我们消费者。

但同时，很多人对保险认知有限，在不完全了解产品保障责任、免责内容和健康告知等情况下投保，很容易引发销售纠纷和理赔纠纷。

而且，以往的方式也极大滋生了恶意投保的行为，存在故意隐瞒投保的道德风险并且恶性投诉、举报、上诉保险公司的情形。 

把投保过程记录下来，其实是对保险公司和投保人双方的保护。

02 具体变化，有这3点

那可回溯投保管理，在投保流程上到底有哪些变化呢？ 

《通知》要求记录的信息内容如下：

• 包含提示进入投保流程

• 展示说明保险条款

• 履行提示和明确说明义务

• 验证投保人身份

• 投保人填写投保信息

• 自主确认阅读有关信息

• 提交投保申请

• 缴纳保费等内容的网络页面

总结下来主要的投保变化有3点： 

1. 强制阅读免责条款、投保提示、保险条款等

1）进入投保有明显的进行投保流程提醒，提醒阅读投保告知书

2）健康告知需完整阅读的提醒，才会显示下一步

3）信息填写页面提示责任免除以及投保提示

2. 为家人投保带身故的责任险需要对方确认

为已满18岁家人投保有身故责任的险种，比如意外险、寿险或者重疾险附加身故责任，都是需要对方确认的。

这样以后想要悄默默为家人投保的情况就不太容易实现了，买保险之前也需要和家人协商沟通好，当然家人也通过这种方式知晓了我们的保单情况。

3. 保费需要投保人自行支付，不能代付

这次可回溯管理的另一大变化，就在于投保的最后尾声-支付环节。

保费支付需要投保人自行支付，也就是需要投保人实名认证的微信或者支付宝进行支付。

以往可能会出现其他人代为支付的情况，这下也行不通了，投保人需要提前就准备好支付保费的资金。

03 小结

网上投保相较于之前确实复杂了些，但长期来看，是件好事。

对我们投保人而言，通过投保流程强化提醒，可以更明确自己的保障权益。 

未来也不用担心保险公司无故扯皮，本该理赔的不进行理赔。

对保险公司而言，可回溯流程能够有效尽到告知业务，降低用户投诉，同时在涉及理赔纠纷时也能够为自己提供有力佐证。 

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