近几年互联网保险发展生猛，各家保险公司都在“神仙打架”。

在激烈的竞争下，不管线上还是线下的保险产品，保障内容都逐渐同质化，但价格却有互有高低。

而且，每次当我推荐一些高性价比产品时，由于价格实在太便宜了，有朋友就会担心是不是条款有猫腻。纯保费对保险定价影响较小

以重疾险为例，我们交的保费主要包括两个部分：纯保费和附加保费。

我们先来谈谈纯保费：

1.1 风险保费

保障型保险的基础构成部分，用来支付理赔款。

这个部分的保费定价，产品之间差距并不大，因为他是保险公司根据精算模型（基于同一套重疾发生率，生命表等数据）来确定的。

举个栗子，一个人一辈子得大病的几率是难以预知的，但是100万个人中得大病的人数，是可以通过经验、模型演算出来的。

1.2 储蓄保费

通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中，保险公司将这部分保费拿去投资，在约定的时间之后，再返还约定的金额给我们。

也就是说，最终返还到我们手里的钱，就来自于多交的这部分保费，所产生的投资收益。这也就解释了，为什么返还型、两全型保险要比纯消费型保险贵。

不同保险公司的投资策略不同，所以咱交的保费，及最终返还的金额都会有差别，但不会很大。

正确看待保费，注意这三点

保鱼君叨叨了这么多，其实我们消费者真正需要了解的，就下面这三点：

• 保费价格低≠保障内容差

和大家平常的购物经验不同，保费的高低， 并不能用来评价一款保险产品到底好不好。

同样一份重疾险，价格贵的保障可能有缺失，价格便宜的保障也可以很全面。

买保险，关键还是要看保障条款。

• 保费多少与理赔没啥关系

理论上，理赔服务包含在保险公司的运营成本中，但现实中服务成本只是一个概念，没有统一的标准，更不会因为保费价格而在服务上有所差异。

况且，理赔是一家保险公司的口碑来源，不可能因为你的保费低，理赔效率和质量就不高。

实际上，我在《2019年度保险公司理赔报告》中也有提到：

不管保险公司大小，97%以上的人都能顺利理赔，理赔速度都在1-2天，小额理赔（如医疗险5000元以下的理赔）甚至快到以秒计算。

• 保额比保费更重要

买保险时，我们需要优先考虑保额。

根据自身情况与风险制定保额，在保额足够的情况下，选择保障更完善的保险产品，最后再来进行保费对比，从中选出性价比更高的。

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