近几年互联网保险发展生猛，各家保险公司都在“神仙打架”。

在激烈的竞争下，不管线上还是线下的保险产品，保障内容都逐渐同质化，但价格却互有高低。

而且，每次当我推荐一些高性价比产品时，由于价格实在太便宜了，有朋友就会担心是不是条款有猫腻。

保持一个怀疑的态度是好事，那今天保鱼君就给大家扒一扒，在保障差不多的情况下，为什么不同的保险公司价格不同，有些还相差挺多。

以重疾险为例，我们交的保费主要包括两个部分：纯保费和附加保费。

我们先来谈谈纯保费：

1.1 风险保费

保障型保险的基础构成部分，用来支付理赔款。

这个部分的保费定价，产品之间差距并不大，因为他是保险公司根据精算模型（基于同一套重疾发生率，生命表等数据）来确定的。附加保费对保险定价影响蛮大

接着，咱再来看看附加保费：

2.1 渠道费用

除了通过传统的保险代理人、电话销售之外，我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险，这些渠道都是要支付佣金的，价格不一。

以保险代理人销售模式为例，为了把产品卖出去，保险公司给到他们的佣金比例是相当高的，这部分费用最终也是由我们消费者来买单。

事实上，截止2019年，国内的保险代理人数量已经超过800万。

而依托互联网平台销售的线上保险，佣金相对低很多，那么保费就实惠一点。

保鱼君叨叨了这么多，其实我们消费者真正需要了解的，就下面这三点：

• 保费价格低≠保障内容差

和大家平常的购物经验不同，保费的高低， 并不能用来评价一款保险产品到底好不好。

同样一份重疾险，价格贵的保障可能有缺失，价格便宜的保障也可以很全面。

买保险，关键还是要看保障条款。

• 保费多少与理赔没啥关系

理论上，理赔服务包含在保险公司的运营成本中，但现实中服务成本只是一个概念，没有统一的标准，更不会因为保费价格而在服务上有所差异。

况且，理赔是一家保险公司的口碑来源，不可能因为你的保费低，理赔效率和质量就不高。

实际上，我在《2019年度保险公司理赔报告》中也有提到：

不管保险公司大小，97%以上的人都能顺利理赔，理赔速度都在1-2天，小额理赔（如医疗险5000元以下的理赔）甚至快到以秒计算。

• 保额比保费更重要

买保险时，我们需要优先考虑保额。

根据自身情况与风险制定保额，在保额足够的情况下，选择保障更完善的保险产品，最后再来进行保费对比，从中选出性价比更高的。

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