有肺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病，普通百万医疗险买不了，是不是只能靠医保？

最近不少朋友问我：

众安众民保2026和太平洋蓝医保·免健告2027，都是免健康告知医疗险，到底哪个好？

尤其是给五六十岁的父母买保险，身体多少有点小毛病，能选择的医疗险本来就不多。

但做保险10年，我想提醒大家一句：

免健康告知，不代表原来的病都能赔；保费便宜，也不代表保障更划算。

今天就把两款产品放在一起，从既往症赔付、免赔额、康复住院、外购药、医院范围、续保和保费7个方面，看看它们到底差在哪里。

一、先说结论：两款产品各有优势

如果只看产品特点，我的判断是：

众民保2026臻选版：更值得关注外购药械、较高年龄投保，以及符合连续投保条件后的相伴权益。

蓝医保2027：更值得关注一般既往症的计划差异、术后康复住院、可选普通门急诊和指定私立医院。

但没有哪款产品全面胜出。先用一张表看懂主要区别

这张表看完，基本就能发现：

两款产品一般医疗的基础结构比较接近，真正拉开差距的，是既往症赔付、康复、外购药、医院范围和特色权益。

下面重点讲这些差异。

二、区别1：一般医疗都是1.5万免赔

很多人看到两款产品一般医疗都有300万元保额，就觉得住院费用不用担心了。

其实未必。

1、众民保2026

2026版一般医疗采用医保内外合并计算的1.5万元免赔额。

相比之前医保内外分别计算免赔额的设计，理赔门槛有所改善。

2、蓝医保2027

一般医疗同样采用1.5万元免赔额，医保内外合并计算。

两款在这方面的设计比较接近。

比如老人普通疾病住院，医保报销后符合责任的费用还剩16000元。两款产品都可以赔付！

如果主要想解决大额住院费用，两款都可以比较。

但如果希望普通疾病住院花几千元就能报，这两款一般医疗的1.5万元免赔额可能不符合预期。

不要把“300万保额”和“小额住院能报销”画等号。

三、区别2：一般既往症住院，首年赔付可能差1万元

这是我认为最值得关注的地方。

比如投保前已经有肺结节、甲状腺结节，或者普通高血压、无并发症糖尿病。

如果符合合同对一般既往症的定义，相关住院费用可能获得保障。

1、众民保2026怎么赔？

众民保2026臻选版对符合约定的一般既往症，扣除免除额后可以100%报销。

2、蓝医保2027怎么赔？

蓝医保分为两个计划：

计划一：首年一般既往症按照正常赔付比例的50%赔付。

计划二：首年一般既往症按照正常赔付比例（100%）赔付。

差别有多大？

举个例子：

因为符合保障责任的一般既往症住院，医保报销后还剩3.5万元。

假设全部属于符合一般医疗责任的费用，扣除1.5万元免赔额，还剩2万元。

正常赔付比例假设为100%。

同样一笔住院费用，众民保臻选版可以赔2万，而蓝医保两个计划首年可能差整整1万元！

蓝医保计划一成功重新投保后，新合同的一般既往症可恢复正常赔付比例，但不代表保证能重新投保成功。

我的建议：

已经有一般既往症的人，先确认疾病是否属于可赔范围，再比较赔付比例。

尤其是蓝医保两个计划，不要只看哪个保费便宜。

四、区别3：术后康复住院，蓝医保2027更值得关注

这个区别比较容易被忽略。

比如老人骨折做完手术，或者其他疾病手术后，还需要一段时间的康复治疗。

康复住院费用能不能报，往往比单纯看住院保额更重要。

1、众民保2026

也就是说，不是任何疾病术后需要康复，都能直接使用这项责任。

2、蓝医保2027

术后康复住院同样提供100万元保额，0免赔，正常赔付比例80%。

它的特点是不限定具体疾病种类。

但需要符合约定的住院手术、出院后60天内入住康复机构等条件。医院范围同样有合同要求。

我的建议

如果比较在意术后康复，蓝医保2027可以优先研究。

原因不是保额更高，而是它没有把康复责任限定在16种特定疾病内。

不过，不能理解成任何康复治疗、任何医院都能报。

重点核对：有没有符合条件的住院手术、康复住院时间，以及实际医院是否在保障范围内。

五、区别4：普通门诊，蓝医保2027多一个选择

很多人给父母买医疗险，除了担心住院，还会关心：

平时高血压复查、糖尿病检查、普通疾病门诊，能不能报销？

1、众民保2026

主要围绕住院医疗、约定的住院前后门急诊、特殊门诊等保障责任展开。

其他线上问诊、药品相关可选保障，需要单独查看责任内容。

不能简单理解为普通门诊费用都能报。

2、蓝医保2027

可以选择附加普通门急诊保障。

符合约定的普通门诊、慢病复查等费用，有机会纳入保障范围。

但有个非常关键的限制：

普通门急诊与一般医疗共享1.5万元免赔额。

举个例子：

一年因为普通疾病门诊花了3000元。

如果没有其他符合条件的费用抵扣免赔额，单靠这3000元，可能仍然达不到理赔门槛。

我的建议：

如果平时门诊费用比较多，或者希望门诊和住院责任一起考虑，可以研究蓝医保2027的附加门诊。

但不能把它理解成普通的小额门诊险。

是否值得附加，要看预计门诊费用和共享免赔额，而不是只看有没有门诊责任。

六、区别5：外购药、CAR-T和医院范围，各有侧重

真正发生大病时，有时候最贵的不是住院费，而是药费。

尤其癌症治疗，部分靶向药、免疫治疗药品、CAR-T治疗，费用可能很高。

1、众民保2026的特点

它值得关注的地方，不只是特药目录，还有外购药械的具体保障规则。

2、蓝医保2027的特点

除了特药外，还提供符合约定的基因检测、质子重离子等保障。医院范围拓展186家指定私立医院普通部。

不过，这里有两个误区。

第一个误区：药品种类越多就一定越好。

不一定。

250种和276种，只能说明目录数量不同。

真正需要看的是，自己关心的药品在不在目录里、对应适应症是否符合、院外购药流程有什么要求。

第二个误区：可以去私立医院，就等于私立医院随便选。

也不是。

蓝医保拓展的是186家指定私立医院普通部，并不是所有私立医院，更不代表特需部、国际部、VIP部都在保障范围内。

我的建议：

看重外购药械：重点研究众民保2026臻选版的外购药械责任和使用条件。

看重指定私立医院就医：重点研究蓝医保2027的医院名单。

如果已经有明确的治疗药品或者想去的医院，直接查目录，比比较数字更有意义。

七、区别6：严重既往症和相伴权益，众民保有自己的特色

这部分是两款产品真正需要仔细研究的地方。

先说共同点：

免健康告知，不等于所有既往症都赔。

比如有恶性肿瘤病史、高危结节、糖尿病并发症等情况，就不能简单按照普通结节、普通三高来判断。

1、蓝医保2027

对合同约定的5类严重既往症及相关并发症设置免责限制。

所以，虽然不用填写健康告知，但投保前仍要认真看严重既往症的定义。

2、众民保2026

同样对严重既往症有相应限制。

不过，臻选版提供了一项值得关注的相伴权益。

符合连续投保等约定条件，从第4次投保开始，可以在两项权益中选择一项。

权益一：特定既往疾病住院保障

符合条件时，第4年赔付比例30%，后续可按约定逐步提高，最高70%。

权益二：一般医疗免赔额递减

符合条件时，第4年一般医疗免赔额降到1.4万元，此后逐年递减，最低1万元。

注意，这两项只能选择一项。

而且特定既往疾病保障也有疾病范围、费用范围和其他理赔条件，不代表所有严重既往症都能赔。

我的建议：

如果已经存在严重既往症，众民保2026臻选版的相伴权益值得重点了解。

但千万不要把未来可能享受的权益，当成第一年已经拥有的保障。

更不能因为有这项权益，就认为以后一定能连续投保。

八、区别7：续保都不保证，保费也不能只看最低价

1、先说续保

众民保2026和蓝医保2027，都是一年期医疗险。

两款都不保证续保，成功重新投保没有等待期。

但没有等待期，不等于保证重新投保成功。

如果未来产品停售，或者不符合重新投保规则，就可能无法继续获得保障。

所以，如果身体健康、能通过健康告知，我一般建议先比较保证续保20年的百万医疗险。

2、再说保费

整体的费用来看，蓝医保2027还是很有优势的！

尤其蓝医保2027计划一，以46—50岁年龄档此前整理的费率为例：

这组数字说明，符合优惠条件时，保费可以进一步降低。

但不是每个人都能享受这两个优惠，也不是蓝医保所有计划都按这个价格计算。

如果发生理赔，第二年这个医保的折扣是没有的了，这一点要注意！

众民保2026同样需要区分经典版、臻选版、年龄档及适用的家庭优惠。

我的建议：

比较价格时，一定要统一年龄、医保情况、保障版本和优惠条件。

不要拿众民保经典版的保费，去比较蓝医保计划二的保障。

也不要只因为一年便宜一两百元，就忽略一般既往症赔付比例和其他保障差异。

九、区别8：增值服务谁更实用？两款各有优势

买医疗险，很多人只看能赔多少钱，却忽略了另一个问题：

真生了大病，谁帮你找专家、安排住院、解决高额药费垫付？

这次我专门对照了两款产品的增值服务手册，发现差异还真不小。

1、众民保2026：健康管理选择多，陪诊次数更有优势

众民保提供重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药直付、基因检测、就医陪诊等服务。

其中比较值得关注的是：

• 就医陪诊：每个保单年度2次。
• 住院护工：1次，单次最长5天。
• 医疗垫付、肿瘤特药直付：符合条件可申请。
• 健康管理五选一：体检、常备药、在线康复、慢病管理、儿童健康服务，任选一项。

对于有高血压、糖尿病的家庭，慢病管理服务可以关注；如果更在意日常健康检查，也可以考虑体检权益。

但要注意，五选一不能理解成五项全部享有。

2、蓝医保2027：专家预约、住院护理和购药服务更细

蓝医保的健康管理服务包括家医在线问诊、专业陪诊、专家门诊预约、专家手术预约、专家病房预约、国内二次诊疗、住院垫付等。

比较值得关注的是：

• 家医在线问诊：不限次。
• 专家门诊、手术、病房预约：符合条件各1次。
• 院内护工：1次，8天7夜。
• 住院垫付：符合条件不限次。
• 原研药折扣、线下药房折扣：不限次。
• 健康体检：1次。

另外，符合附加特药险约定条件的，可以申请特药垫付，减少先支付高额药费再报销的资金压力。

不过，专家预约、陪诊、护工等多项服务，需要满足疑似或确诊约定重疾等条件。

我的建议：

如果看重日常健康管理、慢病管理和陪诊次数，可以重点关注众民保2026。

如果看重专家预约、院内护理、家医在线问诊和药房优惠，可以重点关注蓝医保2027。

两款都有垫付类服务，但垫付不等于所有住院费、药费都可以直接由保险公司支付。

具体还要看医院网络、疾病条件、责任审核和服务申请流程。

我一直认为，增值服务不是越多越好。

真正有价值的，是发生大病时，能够帮助患者解决看病难、住院难和高额药费支付难的问题。

十、最后怎么选？4类人群给出建议

讲了这么多，最后帮大家归纳一下。

另外，如果已经有肿瘤病史、糖尿病并发症等严重健康问题，我建议先不要急着比较保费。

先核对严重既往症免责，再看能不能用到相伴权益，最后才考虑价格。

因为对于这类人群，能买到一份医疗险，不代表自己最担心的疾病就一定有保障。

十一、写在最后

众民保2026和蓝医保2027，我认为都不是完美的产品。

它们最大的价值，是让部分原本买不了普通百万医疗险的人，多一个选择。

但两款也有共同的限制：

一般医疗1.5万元免赔、严重既往症存在免责、一年期不保证续保。

如果非要总结两款的主要区别：

众民保2026臻选版，更值得关注外购药械、较高投保年龄和符合条件后的相伴权益。

蓝医保2027，更值得关注一般既往症的计划差异、术后康复、可选普通门诊和指定私立医院。

做保险10年，我一直觉得：

买医疗险，不是看哪款保额更高、宣传的责任更多，而是关键时候，自己的病能不能赔，需要的药能不能报。

如果正在给自己或者父母比较这两款产品，可以在评论区说说年龄、主要健康异常和预算。

我帮大家从保障责任、既往症免责和实际保费三个方面，分析哪种方案更值得进一步了解。

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