给爸妈买过保险的朋友应该都知道：

年纪大了、身体有点问题，想买一份合适的医疗险，真的不容易。

特别是六七十岁的老人，有高血压、糖尿病、结节，甚至以前得过肿瘤，普通百万医疗险可能过不了健康告知。

那有没有一份保险，不因为年龄大、身体不好就把人拒之门外？

还真有！

最近，济南专属的普惠型补充医疗保险——齐鲁保2027版正式上线了！

今年有四个版本，最低19元/年，最高保障额度517万。

我做保险10年，今天不照着宣传页念，而是用大白话讲清楚：

齐鲁保到底好在哪？2027版升级了什么？四个版本，普通家庭应该怎么选？

一、齐鲁保最大的优势：投保门槛低

普通百万医疗险，健康告知往往是第一道门槛。

肺结节、乳腺结节、糖尿病、心脑血管疾病、肿瘤病史，都可能影响投保。

但齐鲁保门槛低！

齐鲁保自2021年推出以来，已持续运营六年，累计参保人次超513万。

齐鲁保符合参保身份条件的情况：

• 不限年龄：刚出生的宝宝、八九十岁的老人都可以参保。
• 不限职业：不因为从事某些职业直接拒绝参保
• 不需要健康告知：有三高、结节、既往肿瘤病史，也可以参保
• 不限户籍：符合济南医保或山东省直医保参保条件即可

尤其对于买不了普通百万医疗险的老人和带病人群，这一点很有价值。

不过要提醒：能参保不等于所有既往症都能按正常比例报销。

不同责任有既往症认定、赔付比例和限额规定。

二、四个版本，不同预算都能选

今年齐鲁保没有只推出一个统一方案，而是分成了四个版本。

我觉得这种分档方式比较合理。

年轻人预算有限，可以选择基础保障；

父母年纪大了，也不必为了买一份补充医疗险承担特别高的保费。

当然，保费越低，保障范围、报销比例和额度可能也越有限。

三、2027版值得关注的升级，不仅能报住院，还增加了不少实用责任

齐鲁保主要是在基本医保报销之后，对符合约定的医疗费用进行补充赔付。

今年不同版本覆盖的责任有所不同。

1、医保内外医疗费用都能兼顾

符合合同规定的住院和门诊慢特病费用，医保统筹范围内的个人自付费用，以及约定范围内的部分医保外药品费用，都有对应保障。

这里有三个很关键的区别：

1）乡村振兴版虽然便宜，但医保内外赔付比例明显低于另外三个版本。

2）美好生活版和至尊臻享版在这两项基础医疗责任上的常规赔付比例，与普惠民生版相同，并不是价格越贵，这两项报得越多。

3）美好生活版和至尊臻享版的医保外药品正面清单扩大到3000种，保障范围有所拓宽。

2、特定高额药品和创新药保障进一步丰富

一些重大疾病治疗需要使用价格较高的特药、创新药，医保不一定能够充分覆盖。

齐鲁保部分版本针对约定特药、创新药提供补充保障。

从这张表，可以看出三个重点：

1）普惠民生版比乡村振兴版多出来的价值很明显。

除了住院费用报销比例更高，还增加了26种特定高额药品及创新药保障，罕见病药品保障额度也提高了。

2）美好生活版更重要的提升，是保障范围扩大。

特药从26种增加到35种，罕见病用药从10种增加到14种，质子放疗保障额度也更高，还增加了特定药械责任。

3）至尊臻享版重点提升重大疾病治疗的保障深度。

43种特定高额药品及创新药，以及脑机接口手术耗材、重离子放疗等责任，都是它与其他版本拉开差距的地方。

这类保障平时可能用不上，但真正遇到重大疾病、需要特殊治疗时，可能帮助减轻部分经济负担。

3、特色责任及升级保障对比

美好生活版和至尊臻享版已经包含前三项责任，不需要重复购买。

这里有一个特别值得在公众号里强调的点：

普惠民生版加购部分保障后，可以在一定程度上补足特色服务，但不能因此认为它与美好生活版完全一样。 两者的特药范围、医保外药品清单、质子放疗额度等仍有区别。

三、我特别看重的一点，出院时就能一起结算

保险买的时候简单，真正理赔时麻烦不麻烦，也很重要。

齐鲁保2027版有一个很实用的优势：

济南市内符合条件的定点医疗机构，支持医保与齐鲁保一站式协同结算。

简单理解：

以前有些商业医疗险，住院后需要自己整理发票、病历、费用清单，再向保险公司申请理赔。

现在，符合一站式结算条件的齐鲁保责任，可以在出院结算时与医保同步处理。

减少重复提交资料、来回跑腿的麻烦。

尤其是对于不会使用手机、子女又不在身边的老人，这个服务很实用。

当然，不是所有医院、所有责任都能直接结算，异地就医和部分特殊责任仍可能需要另行申请。

四、还有两个家庭福利，很容易被忽略

1、医保个人账户可以给家人缴费

符合规定的职工医保个人账户余额，可以为本人、配偶、父母、子女及配偶父母支付齐鲁保保费。

对于一家老小都想配置的家庭来说，比较方便。

2、家庭参保有优惠，新生儿也有特别安排

家庭内新参保人员达到2人，新参保人员每人减免3元；达到3人及以上，每人减免6元，乡村振兴版除外。

如果父母双方都参加齐鲁保2027版，2027年出生的新生儿还可按规定享有出生即保障的权益。

这对于准备生宝宝的家庭，也是一个值得关注的细节。

五、四个版本，到底怎么选？

我的建议很简单：

先看身体情况，再看预算，最后看保障需求。

① 预算有限，只想补一份基础保障

可以考虑乡村振兴版。

一年19—99元，保费压力小，适合希望用较低成本补充医保的人群。

但保障责任相对少，报销门槛和比例也要重点关注。

② 普通家庭，想兼顾住院和特药保障

可以重点看看普惠民生版。

保费59—169元，既有基础医疗费用补充，也增加了特定药品等责任。

对预算不高、又希望保障稍微丰富一些的家庭，是一个值得比较的选项。

③ 看重更丰富的药品和医疗服务

可以考虑美好生活版。

保费149—299元，覆盖九项主要保障责任，还包括互联网门诊、约定海外特药及住院术后护理等责任。

适合愿意多花一点预算，扩大补充保障范围的家庭。

④ 预算充足，特别关注高端医疗责任

可以了解至尊臻享版。

一年799元，十三项保障责任，进一步增加重疾津贴、住院前后门急诊、脑机接口耗材、大额医疗费补偿等保障。

但799元是否划算，还要和自己已有的商业医疗险进行比较，避免保障重复。

六、买齐鲁保之前，这3个问题一定要看清楚

虽然齐鲁保优势不少，但我也不建议大家闭着眼睛买。

第一，齐鲁保不是花多少就报多少

以乡村振兴版为例，部分住院责任常规起付线为1.2万元，而且按照费用区间分段赔付。

医保内外不同责任的起付线，也不能简单混在一起计算。

第二，有既往症可以参保，但赔付可能更低

部分责任对既往症人群设置了更低的报销比例，个别责任还有限额或不承担保障的情况。

所以，已经患病的朋友，尤其要看自己对应的疾病是否属于既往症，以及相关责任怎么赔。

第三，最高517万+不等于住院就能赔517万

这个数字是不同保障责任额度的汇总展示，不代表每次住院都可以使用全部额度。

不同责任有独立的赔付条件、起付线、比例及限额。

千万不要把宣传保额直接理解成实际可报销金额。

七、最后，说说我的建议

我一直认为，齐鲁保最值得关注的，不是几百万的宣传保额，而是它让更多普通家庭有机会获得补充医疗保障。

尤其是三类人：

年纪较大、买商业医疗险比较困难的父母；

已经有三高、结节、肿瘤病史等健康异常的人群；

家庭预算有限，只有基本医保、还没有其他医疗保障的人群。

如果身体健康、预算也允许，我仍然建议优先比较保障范围更全面、续保条件更稳定的商业医疗险。

如果买不了普通百万医疗险，或者预算确实有限，那么齐鲁保就是值得认真研究的一份补充保障。

医保是基础，齐鲁保是补充。保障不一定越贵越好，适合自己的才更重要。

齐鲁保2027版参保时间为2026年10月14日至12月31日，保障时间为2027年1月1日至12月31日。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。