有肺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病，普通百万医疗险买不了，怎么办？

尤其是给六七十岁的父母买保险，很多人都有这样的经历：

好不容易找到一款医疗险，结果一看健康告知，不是年龄超了，就是因为结节、三高、住院史被拒保。

不是不想买，而是想买都买不了。

这也是为什么，这几年免健康告知医疗险越来越受到关注。

其中，众民保就是比较有代表性的一款产品。

从2022年上市，到2026年已经走过4年。

最近，官方公布了一组四周年数据：

• 众民保系列累计总保费超50亿元！
• 百万医疗系列累计保费超25亿元！
• 累计获赔18.3万人次！

看到这些数据，很多人可能会问：

众民保为什么能吸引这么多人？理赔到底靠不靠谱？2026版又有哪些值得关注的变化？

做保险10年，今天我就结合官方数据、产品保障和理赔案例，把这些问题讲清楚。

一、众民保上市4年，交出了一份什么成绩单？

先来看官方公布的数据。

截至2026年10月15日，众民保系列累计总保费已经超过50亿元。

这里需要说明，这些数据是不同产品系列的累计规模，并不是众民保2026单款产品的数据。

相比保费，我更关注另外两项数据。

第一，累计获赔18.3万人次。

这说明众民保及相关医疗险系列，已经积累了一定规模的理赔实践。

但获赔人次不等于获赔人数，更不等于理赔通过率。

第二，正常理赔后重新投保被拒客户为0人。

这是官方四周年资料披露的历史数据，适用于特定产品及统计范围。

很多人看到这里，可能会认为：

“那是不是以后生病理赔了，也能一直续保？”

还真不是。

众民保2026仍然是一年期医疗险，不保证续保。

因此，不能把这项数据理解成“理赔后100%能续保”，更不能把18.3万获赔人次理解成理赔通过率。

不过，这些数据至少说明，众民保系列已经积累了较多的实际理赔案例。

二、众民保为什么能吸引这么多人？真正的优势是带病也有机会获得保障

普通百万医疗险，通常都有健康告知。

比如肺结节、甲状腺结节、糖尿病、高血压，甚至以前住过院、做过手术，都可能影响核保结果。

有些人可以正常承保，有些人需要除外承保，还有一些人直接被拒保。

而众民保2026最大的特点，就是：

免健康告知，30天至105岁可投，不限职业。

对于年龄较大、身体存在异常、普通百万医疗险难以投保的人来说，确实多了一个选择。

更重要的是，众民保并不是所有既往症都直接除外。

比如普通肺结节、甲状腺结节、无并发症的高血压和糖尿病等一般既往症，在符合合同约定的情况下，相关医疗费用也有机会获得赔付。

举个例子：

一位60多岁的老人，已经有多年高血压，但没有出现合同约定的严重并发症。

普通百万医疗险可能因为健康告知问题无法正常投保。

而众民保2026不需要健康告知，符合投保规则就可以购买。

如果后续发生属于保障范围的住院医疗费用，也有机会按照合同约定报销。

这才是众民保真正吸引人的地方：不仅是能买，还让部分一般既往症有了获得保障的机会。

不过，一定要记住：

免健康告知，不等于所有既往症都赔。

尤其是严重既往症，必须单独核对。

三、众民保2026升级了什么？这5个优势值得关注

1、免赔额降低，住院报销门槛更友好

2025版一般医疗的医保内、医保外免赔额分别计算。

2026版调整为：

医保内外合并计算，年免赔额1.5万元。

举个例子：

一次住院花费3万元，医保报销1.4万元，剩下1.6万元。

如果按照以前分别计算免赔额的方式，有可能因为两部分费用都没有达到各自免赔额，最后一分钱都报不了。

但2026版合并计算后：16000元－15000元＝1000元。

假设剩余费用全部符合一般医疗保障责任，这1000元就可以按照合同约定的赔付比例申请报销。

虽然只是1000元，但至少降低了部分住院费用的理赔门槛。

另外，符合合同约定的重大疾病医疗责任，免赔额为0元。

2、院外抗癌药保障升级

治疗癌症，真正花钱的地方，不一定都在医院里面。

有些靶向药、免疫治疗药物，需要患者拿着医生处方，到医院外面的药房购买。

这些药物可能一个月就要花费几万元。

如果医疗险没有相应的外购药保障，即使住院医疗保额很高，也可能解决不了这部分费用。

众民保2026版臻选版，癌症特药扩展至250种，其中包含7款CAR-T药品。

质子重离子治疗的就医范围也有拓展。

但需要提醒：

250种特药不代表所有抗癌药都能报。

具体还要看药品清单、适应症、处方及其他理赔条件。

3、新增100万元康复医疗保障

很多人买医疗险，只关注手术费、住院费，却忽略了后续康复费用。

比如脑卒中、严重骨折、颅脑损伤等疾病，出院不代表治疗结束。

后续可能还需要较长时间的康复治疗。

众民保2026新增针对16种约定疾病的康复医疗责任，保额100万元。

• 符合条件的康复医疗费用：
• 指定合作康复医院按约定赔付80%
• 符合要求的非指定医疗机构按约定赔付60%
• 该项责任0免赔

对有相关康复需求的人群来说，是一项值得关注的补充。

不过，这不是所有疾病、所有康复项目都能报销，必须符合约定疾病及医疗机构范围。

4、连续投保满3年，可以选择相伴权益

这是我认为众民保2026比较有特色的一项升级。

连续投保符合要求满3年，第4年重新投保符合条件的臻选版，可以在两项权益中选择一项。

第一项：约定严重既往症住院赔付权益。

符合约定的相关住院医疗费用，第4年起按30%的比例赔付。

之后按约定逐年提高，最高达到70%。

这项权益有独立的保障范围和赔付条件，不能理解为所有严重既往症都能赔。

第二项：免赔额逐年递减。

一般医疗免赔额从第4年起按约定每年降低1000元，最低降至1万元。

这两项权益适合的人群并不一样。

如果已有约定严重既往症，可以重点研究第一项。

如果更在意一般医疗报销门槛，可以考虑第二项。

但要注意：

相伴权益是二选一，不是两项同时享受，也不是连续投保3年后自动保证续保。

5、部分年龄段保费有所调整

众民保2026版对部分中老年年龄段进行了保费调整。

对于中老年人来说，价格确实是选择医疗险时需要考虑的因素。

但我一直认为：

买医疗险不能只看一年便宜了多少钱。

更重要的是已有疾病赔不赔、住院免赔额多少、外购药有没有保障，以及后续能不能持续投保。

四、众民保理赔到底好不好？为什么有人赔了，也有人被拒？

这可能是大家最关心的问题。

众民保系列累计获赔18.3万人次，说明相关产品已经有一定理赔规模。

但我认为，判断一款医疗险值不值得买，不能只看赔了多少。

还要看：什么情况下能赔？什么情况下不能赔？

1、这里分享一个此前分析过的历史版本拒赔案例。

一位女士在2024年8月投保众民保臻选版。

2024年12月，确诊脑膜瘤，申请理赔后，保险公司审核病历发现：

在投保之前约5个月，她体检时就已经发现颅内占位，并提示脑膜瘤可能。

也就是说，相关疾病在投保之前就已经存在。

根据当时保单的严重既往症相关约定，保险公司最终拒绝了这次理赔申请。

很多人可能会觉得：

“不是说免健康告知吗？为什么还会拒赔？”

原因就在于：

免健康告知解决的是投保资格问题，不代表保险公司放弃既往症免责。

投保时不需要回答健康问题，不等于投保前所有疾病的治疗费用都属于保障范围。

这个区别非常重要。

2、再举个例子：

一位客户投保前只有普通高血压，没有合同约定的严重并发症。

投保后发生符合保障责任的住院治疗，相关费用可能按照一般既往症规则申请赔付。

但如果投保前已经患有合同约定的严重心脑血管疾病，相关治疗费用就可能受到严重既往症免责限制。

所以，判断能不能赔，不能只看疾病名称，还要结合：

同样是免健康告知医疗险，不同疾病、不同投保时间，理赔结果可能完全不同。

这也是为什么我一直建议，买免健告医疗险之前，最好先把既往症条款弄清楚。

六、众民保2026有3个限制，买之前一定要知道

说完优势，也要讲讲不足。

第一，不保证续保

众民保2026是一年期医疗险。

虽然官方公布的历史数据中，符合统计条件的正常理赔后重新投保被拒客户为0人，但这不代表产品提供保证续保承诺。

如果未来产品停售、投保规则调整，或者出现其他影响重新投保的情况，仍然可能影响后续保障。

如果身体健康，能够正常投保保证续保的长期医疗险，我通常建议把长期续保稳定性放在重要位置。

第二，严重既往症有单独限制

众民保虽然免健康告知，但对于合同约定的严重既往症，仍然存在责任限制。

2026版部分严重既往症的认定范围也需要特别关注。

尤其是高危结节、罕见病、重症肌无力等情况，具体应核对正式条款中的定义和适用条件。

对于已经投保旧版的客户，不能只看新版本增加了哪些保障。

还需要核对升级后，原来的保障有没有变化。

新版本不一定适合每一位老客户。

第三，外购药和既往症用药有条件限制

众民保2026虽然升级了外购药保障，但并不是所有院外购买的药品都能报销。

通常还需要符合医生处方、药品适应症、购药凭证及合同约定等条件。

2026版还涉及既往症相关药品的上市时间、适应症及用法用量等限制。

如果本身需要长期使用新上市药物，或者正在接受复杂疾病治疗，投保前尤其要核对相应条款。

七、哪些人值得考虑众民保2026？

结合这款产品的特点，我认为以下几类人可以重点比较。

第一类：有一般结节、三高、糖尿病的人。

普通百万医疗险可能受到健康告知限制，而众民保免健康告知，对部分一般既往症相对友好。

但一定要区分普通既往症和严重既往症。

第二类：想给六七十岁父母补充医疗保障的人。

年龄大了以后，很多医疗险的投保年龄、健康告知都会成为障碍。

众民保的投保年龄范围比较宽，值得纳入比较。

不过也要关注年龄对应的保费、免赔额和实际保障范围。

第三类：普通百万医疗险无法正常投保的人。

比如因为既往住院史、部分慢性病、健康异常等原因，难以购买常规医疗险。

可以比较众民保与其他免健告医疗险的既往症责任。

不要认为所有免健告产品都一样。

第四类：已经买了众民保旧版的客户。

如果准备升级2026版，我建议先核对旧版与新版的免责差异，再考虑免赔额、外购药和相伴权益升级。

不建议因为看到“新版本保障更好”，就直接放弃原有保单。

至于身体健康、能够购买保证续保长期医疗险的人，没必要只盯着众民保。

可以同时比较长期百万医疗险和中高端医疗险。

八、写在最后：众民保最大的价值，不只是保费和理赔数字

众民保上市4年，系列累计总保费超50亿元、获赔18.3万人次，这些数据确实值得关注。

但在我看来，众民保真正的价值，是给一部分原本很难买到医疗险的人，提供了新的保障选择。

特别是高龄、一般既往症、普通医疗险健康告知无法通过的人群。

不过，众民保也不是没有缺点。

它不保证续保，严重既往症有免责限制，外购药和医疗费用也有具体报销条件。

买医疗险，最重要的不是宣传保额有多高、累计赔了多少钱，而是自己真正需要用到的时候，合同到底能不能赔。

如果你有肺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病，或者正在考虑给父母购买众民保2026，可以结合年龄、既往病史、保障需求，先把条款分析清楚，再决定是否投保。

我是靠谱的笨笨爸爸，10年保险从业经验，持续分享普通家庭看得懂、用得上的保险知识。

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