有肺结节、甲状腺结节、三高、糖尿病，普通百万医疗险买不了，是不是以后只能靠医保？

尤其是给五六十岁的爸妈买保险，这个问题真的很常见。

年轻时身体好好的，觉得保险没必要。等到年龄大了，体检发现结节、血压血糖升高，再想买医疗险，却发现健康告知过不去。

最近太平洋健康险推出了蓝医保·免健告百万医疗险（2027）升级了！

我仔细研究了一下，发现这款产品有几个值得关注的地方：

免健康告知，一般既往症符合条件也能赔；46—50岁计划一标准新保费644元，符合条件还能享受优惠。

但真正让我觉得需要讲清楚的，不是价格，而是它的赔付规则。

同样因为一般既往症住院，为什么一个计划首年赔1万元，另一个却能赔2万元？

还有，既然免健康告知，是不是有肺结节、糖尿病，以后住院都能报？

今天就用大白话，把这款产品的亮点、限制和适合人群讲清楚。

一、先说结论：值得关注，但不是人人都适合

做保险10年，我一直有个观点：

买医疗险，能不能买只是第一步，真正重要的是以后能不能赔、能不能持续拥有保障。

蓝医保2027最大的特点，是降低了部分健康异常人群的投保门槛。

1、出生满30天至80周岁可以投保，重新投保最高100岁，不需要填写健康告知，一般既往症也有约定保障。

2、可以支持给本人、配偶、父母、子女投保，新保30天等待期，重新投保没有等待期！

3、支持二级及以上公立医院普通部、186家指定私立医院普通部、二级及以上公立医院康复科室/二级及以上医保定点康复医院、质子重离子医院不限清单！

对于普通百万医疗险买不了的人来说，确实多了一个选择。

但它有4个问题必须提前知道：

① 一般既往症，两个计划首年赔付比例不同。

② 合同约定的严重既往症及相关并发症不承担相应责任。

③ 一般医疗有1.5万元免赔额，小额住院未必能赔。

④ 保障期只有一年，不保证续保。

如果只看“免健告”“既往症可赔”“保费便宜”，很容易忽略这些限制。

二、同样住院，首年为什么，可能差1万元？

这是我认为蓝医保2027最值得仔细比较的地方。

先说下这次升级的一大亮点就是免赔额降低了，极大提升了报销概率！

它提供两个计划。

计划一：保费相对便宜。

一般既往症首年按照对应责任正常赔付比例的50%赔偿（新发疾病不限制，还是正常赔付比例）。

如果成功重新投保，再按照新合同约定的正常比例赔付。

计划二：保费相对高一些。

一般既往症首年就按照对应责任的正常比例赔付。

听起来有点绕，我们直接算一笔账。

假设一位客户因为符合合同约定的一般既往症住院：

医保报销后，个人还需要承担3.5万元。

假设这3.5万元全部属于符合一般医疗责任的费用，且满足正常赔付比例100%的条件。

扣除1.5万元免赔额后：3.5万－1.5万＝2万元。

这2万元才是本次示例中计算赔付的费用。

同样的住院费用，首年可能相差1万元。

所以，我不建议大家只盯着哪个计划保费便宜。

如果本身有一般既往症，更应该比较：每年多交的保费，换来首年更高的赔付比例，值不值得？

另外提醒一句，计划一不是第二年自动变成100%赔付，而是要成功重新投保，并按照新合同约定执行。

上面的数字只是简化测算，实际还要符合医疗机构、费用范围、医保结算及其他理赔条件。

三、除了既往症，这4个亮点也值得看看

1、可选门诊，但别以为看一次病就能

蓝医保2027的一般医疗保额300万元，可以覆盖符合约定的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊以及外购药械等费用。

另外，还可以选择附加普通门急诊医疗责任。

这对经常去医院复查的人来说，可能比较有吸引力。

但有个细节一定要看清：

一般医疗和可选门急诊，共享300万元保额、1.5万元免赔额。

也就是说，普通门诊花几百元、几千元，不代表一定能报。

如果平时只是感冒发烧、偶尔门诊复查，就需要考虑附加门诊责任是否真的划算。

2、康复住院100万，0免赔

这一项我觉得值得单独讲讲。

很多人买医疗险，只关注手术和住院费用，却忽略了术后康复也可能花不少钱。蓝医保2027设置了100万元康复住院医疗保障，符合约定的费用0免赔，正常赔付比例80%。

不过，不是做完手术，所有康复费用都能报。

例如，需要满足约定的住院手术、出院后60天内接受康复住院治疗，以及指定医疗机构等条件。

所以，这项责任适合关注术后康复保障的人研究，但不能理解成普通康复门诊也能随便报。

3、276种特药，包含5种CAR-T药品

这款产品约定的特定药品保障包括276种药品，其中包含5种CAR-T药品。

特定药品费用保额300万元，0免赔；另外还有约定的用药基因检测和质子重离子医疗保障。

为什么我比较关注这一项？

因为真正发生重大疾病时，花钱的可能不只是住院。

后续的院外用药、靶向治疗、复查等，也可能是一笔长期支出。

但不能只看“276种”这个数字。

真正要看的是，需要的药在不在清单里、用药是否符合条件，以及院外购药流程有没有限制。

4、拓展186家指定私立医院

除了二级及以上公立医院普通部，蓝医保2027还拓展了186家指定私立医院普通部。

对于看重医院选择的人来说，这是一个可以关注的地方。

但我要强调：

指定私立医院普通部，不等于所有私立医院，也不代表特需部、国际部、VIP部都能赔。

就医前，最好先核对合同约定的医院范围。

四、50岁644元，怎么降到约465元？

价格也是这款产品比较容易吸引关注的地方。

以46—50岁、计划一、不附加门急诊责任的标准新保费为例：

标准新保费，一年是644元，医保授权筛查通过，享85折547.40元，再叠加4人及以上家庭单85折是465.29元。

也就是说，如果同时符合两项优惠条件，示例保费可以降到约465元。

看起来确实不贵。

但我提醒大家注意三个细节：

第一，644元不是所有50岁客户的统一价格。

这是46—50岁计划一对应的标准新保费示例，计划二、不同年龄和附加责任的价格都不一样。

第二，优惠不是人人都能享受。

医保授权筛查需要满足相应条件，家庭单折扣也有投保人数要求。

医保授权流程

第三，实际保费可能受到风险费率因子影响。

如果涉及额外风险加费，最终保费可能高于上面的示例。

首年享低风险因子时，增加电子保单特约（系统自动打印）

本合同首次投保时 ，被保险人完成国家医疗保障局个人医保信息授权 ，且医保信息筛查通过 ，风险等级为 “低风险” ，适用风险等级费率因子 “0.85”。

本合同的保险期间为1年 ，不保证续保。保险期间届满 ，若您申请重新投保并经本公司同意 ，同时本产品组合历史年度保单无理赔 ，维持风险等级 “低风险”及风险等级费率因子 “0.85” ；如有理赔 ，则风险等级调整为 “一般风险” ，风险等级费率因子调整为 “ 1” ，且后续不再变更。

另外，新保费率和重新投保费率也有区别。

所以我建议，别只看宣传中的最低价，要看自己实际投保时需要交多少钱。

六、免健康告知，不等于既往症都赔

这一部分，我建议有结节、三高、糖尿病的朋友重点看。

蓝医保2027虽然不需要健康告知，但并不是所有既往症都能获得赔付。

产品对合同约定的严重既往症，以及因这些疾病或并发症导致的相关医疗费用，设置了免责限制。

主要涉及以下几类:

买之前，一定要把自己的检查报告和合同中的严重既往症定义逐项对照。

尤其是有肺结节、甲状腺结节、糖尿病等情况的人，不能只凭产品宣传中的“既往症可赔”作决定。

七、还有2个问题，我认为比保费更重要

第一，一年期，不保证续保

这是我最想提醒大家的地方。

蓝医保2027虽然可以在符合条件时重新投保，但保障期间只有一年，并不保证续保。

到期后，需要重新投保并经保险公司同意。

所以不能理解成：

今年买了，以后不管身体怎么变化，都能一直买到100岁。

最高重新投保年龄100岁，不等于保证续保到100岁。

这两句话，差别非常大。

第二，1.5万元免赔额，不能忽略

有些朋友买医疗险，是想解决日常门诊、小额住院费用。

但蓝医保2027一般医疗有1.5万元免赔额，可选门急诊也共享这一免赔额。

如果只是小额住院，医保报销后剩几千元，就可能达不到赔付门槛。

所以，不能因为它免健康告知，就认为适合所有医疗需求。

八、蓝医保2027和普通医疗险，究竟怎么选？

最后说说我的建议。

1、身体健康的人

如果能够正常通过健康告知，我更建议先比较保证续保20年的百万医疗险。

原因很简单：除了保障责任，长期续保稳定性也非常重要。

2、有一般既往症的人

如果因为结节、三高等异常，普通百万医疗险买不了，可以重点了解免健告产品。

但要先判断自己的疾病是否涉及严重既往症免责，再比较计划一和计划二。

3、给五六十岁爸妈买保险的人

我建议不要只看首年保费。

除了能不能投保，还要考虑既往症赔付、免赔额、未来重新投保条件，以及年龄增长后的保费变化。

4、看重门诊、特药、术后康复的人

可以进一步研究对应责任，但一定要核对医院范围、用药清单和具体赔付条件。

如果预算有限，我还是建议先把真正担心的大额医疗风险考虑清楚，再决定要不要附加门诊。

九、最后说几句

做保险10年，我越来越觉得：

一份医疗险好不好，不是看宣传页写了多少万保额，也不是首年便宜几十元、几百元，而是真遇到疾病时，哪些费用能赔、哪些不能赔。

蓝医保·免健告2027的价值，在于让部分健康异常、难以通过普通健康告知的人群，多了一个医疗保障选择。

但它不是没有限制。

我认为买之前最需要看清的，就是这4点：

一般既往症赔付比例、严重既往症免责、1.5万元免赔额、一年期不保证续保。

如果你正在给自己或爸妈配置医疗险，不妨先整理好年龄、既往病史、最近检查报告和一年预算。

先确定哪些产品能买、哪些疾病能保，再比较保障和价格，比盲目追求便宜更靠谱。

你更关心蓝医保2027的既往症赔付，还是它和其他免健告医疗险的区别？欢迎留言交流。