今年，2018版保证6年续保的好医保到期了，这个产品已经停售了，本来停售也没什么值得评头论足的事情，因为按照它的条款承诺，可以“无缝”续保该公司的其它产品，虽然说升级以后保费是贵了那么一点。

2018年好医保刚出来是非常火爆的，很多人之所以去买这款产品，是冲着它的健康告知宽松和外购药这项责任去，一直是被很多保险行业人士夸赞和追捧的对象。

一、18版好医保健康告知

对比一下其它在售的百万医疗险的健康告知。

18年版本好医保的健康问卷非常简单，只有短短几行。与其它问卷从头问到脚相比，像大家常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等重大检查异常，以及胃肠道的息肉等，好医保一个都没有问到。

所以很多有甲状腺结节、乳腺结节人群也能标体投保，未来也能理赔，但事实上是这样的吗？

事实上这些问题引发了很多纠纷，造成拒赔很多，大家在网上搜下就会发现，我这儿就不一一列举了，最终保险公司也意识到了，后期就变更了健康告知，像结节类的核保也都单独列了出来。

所以，好医保的核保尺度到底是好是坏呢？

普通大众对医疗险的选择需求无非两点：保障全面和稳定性。稳定性也有两个要求，即续保稳定性和价格稳定性。但是百万医疗险虽然保证续保但本质上是一年期短险，它能满足这些需求吗？

除去外界因素不谈，仅从产品设计本身来看，它必须依靠严格的核保尺度来满足未来用户的需求。因此，严格的核保标准是维持该产品稳定性最重要的因素之一。

这个道理其实并不难理解。核保尺度越宽松，保进来的人就越可能是一些身体不太好、不符合标准的人群。如果被保人的池中非标体数量增加，那么未来出险理赔的概率也会增加，保险公司也将承受更大的理赔压力，理赔金额增加势必导致保费上涨。

二、18版好医保外购药

当时好医保宣传的外购药是不限制目录，只要有医生合理的处方就可以使用和全额报销，而且是赠送性质的，但事实真的如此吗？

1）实际的理赔发现

最近帮客户理赔好医保，才恍然大悟，原来好医保外购药的报销真的没有大家想象中那么简单，就拿我最近遇到的这个特药理赔来说，客户是鼻咽癌，申请的用药是尼妥珠单抗，拿的是购药发票和医生的处方去申请理赔，结果直接被打回来，客服说是不在特药清单内，我们当即进行了反驳，因为大家都知道这个6年期的外购药是没有清单的，所以没有清单何来不在清单一说呢？

这种说法我们肯定不认可，客服也说不清楚，最后让特药的人员回复的（据说特药理赔是第三方），因为外购药是赠送的，客户不能对他有过高的要求和期望，要报销的话只能走外购药的政策，打折按60%赔，因为是赠送，所以到底有没有清单，能报销多少比例，完全是由保险公司一方说了算。

2）6年期外购药的赔付比例和理赔路径

外购药属于社保目录内的，且经过社保报销能够100%理赔，那如果外购的药品属于社保目录内，但未经过社保报销或不在社保目录内的，只能赔60%。

大家一定要注意，不在社保目录内的药品也一定要是属于国家药监局批准而且在国内上市的药品，还要符合该药品所列的适应症和用法用量。并不是说什么药都可以去申请理赔的

而特药的理赔路径大概有三种：

1、如果在住院期间院内有药，咱们就可以走住院医疗保险金；

2、如果在住院期间医院里没有药，需要走外购药的途径；

3、如果已经出院，在门诊拿药，就要走住院前后门急诊或者是特殊门诊途径。

看了上面的总结，大家是不是觉得这个特药的理赔真的没有想象中那么简单和容易？

3）一定要梳理自己老保单

如果家里有购买过这个6年期保单的朋友，一定要回去好好梳理一下。如果您是18年购买的，没有特药责任，连赠送都没有。如果19年或20年买的，有赠送特药，但并未写进合同里。如果后面升级到0免赔的，特药虽然是赠送，但写入合同了，算是有保证。

三、转保方案

那我们这些持有6年期好医保的人群该怎么办呢？

保险公司提供了几种转保方案：

下面4款款产品：

好医保长期医疗·旗舰版

好医保长期医疗·20年版

好医保长期医疗·0免赔版（6年）

好医保长期医疗·原计划续保（6年）

1、三款都有，或者有其中两款。

之前没有任何理赔而且续保期未满的，可以按照原版续保，也可以升级到好医保6年0免赔版或20年版，部分人还可以直接升级到旗舰版（这个当然最好了）。

如果身体健康状况良好，也可以试试其它20年保证续保的产品，转保无等待期，比如金医保和长相安。

（更多参考神仙打架！金医保、蓝医保、长相安、好医保这四款如何选？）

2、只有一款

有过理赔记录或身体情况不好的人群，保险公司也给了续保的声明，这种情况是不能升级到0免赔或者长期版的，只有一个选择（好医保长期医疗·原计划续保）6年保证续保期重新计算。

如果真是这样，没有理赔过人早都升级走了，留下的很多都是因身体情况不好或理赔过的人。这意味着，未来这些人的保费会涨价，甚至可能涨幅巨大。

3、啥也没收到

一部分已经理赔过的朋友从来没有收到过任何的续保通知，这部分人接下来的产品续保走向就不是特别清楚了。

如果是2018年以后投保的，那保证续保期还没结束，不用着急。如果是在2018年投保的好医保6年版，看看投保时间，期满正常应该有提示。

四、总结

如果已经理赔过的人群，他们可能无法继续续保或转保到其他产品，这种保险公司的筛选机制对已经理赔过的人群来说可能是一次不小的打击，但对于身体健康的人来说却是一个警示，不能只考虑核保是否宽松以及保费是否便宜这两个方面，然而，这种选择可能是错误的， 这或许是这款产品提前步入死亡螺旋的原罪。

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