很多人买医疗险，最担心两个问题：

已经有慢性病了，还能不能买？

今年生病理赔了，明年还能不能继续保？

尤其是五六十岁的父母，有高血压、糖尿病、肾炎等慢性病，普通百万医疗险可能连健康告知都过不了。

难道以后生病住院，就只能靠医保和自己掏钱？

今天分享一个真实理赔案例：

一位58岁的阿姨，患有慢性肾炎，投保众民保中高端医疗险后，累计完成12次理赔，获赔51,410.30元。

更值得关注的是，连续理赔后，2026年仍然正常续保，保障继续有效。

这个案例，对于已经有慢性病、正在考虑医疗险的朋友，很有参考价值。

一、58岁患慢性肾炎，医疗险还能买吗？

这位阿姨今年58岁，患有慢性肾炎，需要长期治疗、服药和定期复查。

慢性肾炎和一些急性疾病不一样，不是住一次院、治好了就结束。

有些患者需要长期监测尿蛋白、肌酐、肾功能等指标，根据医生建议调整治疗方案。

一次检查、一次治疗可能花费不算特别高，但长期累积下来，也是一笔不小的开支。

更麻烦的是，已经有肾脏疾病病史，普通百万医疗险往往很难通过健康告知。

后来，阿姨的孩子为她选择了众民保中高端医疗险。

这款产品属于免健康告知医疗险，对于部分有慢性病史、普通医疗险不好买的人来说，提供了另一种保障选择。

但问题来了：投保前就有慢性肾炎，为什么后面治疗还能获得理赔？

二、为什么慢性肾炎，也能获得医疗险理赔？

这是整个案例最值得关注的地方。

很多人以为，只要投保前有肾炎，后面因为肾炎住院，保险就一定不赔。

其实并不是。

众民保中高端的一大特点，就是对符合条件的一般既往症提供保障。

简单理解，既往症并不是全部一刀切不赔，而是需要区分一般既往症和合同约定的严重既往症。

以2026版相关规则为例：

①一般既往症：符合合同条件，可以按约定比例赔付

比如部分慢性疾病，虽然投保前已经存在，但如果不属于合同约定的严重既往症除外范围，等待期后发生的医疗费用，在符合保障责任、免赔额、赔付比例等约定的情况下，就有机会获得赔付。

② 严重既往症：相关治疗费用可能不赔

比如肾脏疾病方面，需要特别关注合同约定的严重慢性肾病标准，包括慢性肾病CKD4期及以上等情形。

所以，慢性肾炎不等于一定不能赔，关键要看具体诊断、肾功能分期，以及是否符合合同约定。

这位阿姨的实际理赔结果，说明她申请的相关医疗费用符合保险公司当时的赔付审核要求。

免健康告知，不代表所有既往症都能赔。买之前一定要看清楚既往症的保障范围。

三、10个月累计理赔12次，获赔51,410.30元

我们直接看这位阿姨的理赔记录。

其中，最新第12次理赔，赔付6,199.90元。

很多人觉得，医疗险只有得癌症、做大手术、花几十万元才能用得上。

其实不一定。

对于需要长期治疗的慢性病患者来说，一次几千元的医疗费用，反复发生，同样会给家庭带来经济压力。

这位阿姨12次理赔，平均每次赔付约4,284元。

单次赔款可能不算特别高，但一次次累积下来，确实减轻了家庭的医疗费用负担。

这也是医疗险的实际价值：不只是应对一次大额医疗支出，也能在符合合同约定的情况下，为持续治疗提供费用保障。

四、已经理赔12次，今年还能正常续保吗？

这也是很多人最担心的问题：

“今年理赔了，明年保险公司还让不让买？”

这位阿姨的实际情况是：

2026年，她已经正常续保成功！

新一年度保单显示，保障期间为：2026年11月9日至2027年11月8日。

也就是说，虽然已经发生多次理赔，但她下一年度的保障仍然继续。

不过，有一点必须讲清楚：正常续保，不等于保证续保。

众民保中高端属于一年期医疗险，不是保证续保20年的产品。

这次成功续保是真实结果，但不代表所有客户未来都一定能继续投保。

所以，买一年期医疗险，既要关注保障责任，也要了解产品是否继续销售，以及重新投保的规则。

五、有慢性病，买医疗险重点看什么？

通过这个案例，我想提醒大家：

如果你或者父母已经有肺结节、三高、糖尿病、肾脏疾病等病史，准备购买医疗险，我建议重点看3件事。

第一，既往症到底能不能赔？

不同产品对一般既往症、严重既往症的约定不同。

有的可以按一定比例赔付，有的可能直接除外。

尤其是肾脏疾病，要关注具体诊断、肾功能分期以及合同中的严重既往症定义。

第二，平时的治疗费用能不能报？

对于长期需要治疗的患者，除了住院保障，还要关注门诊责任、免赔额、赔付比例和用药范围。

不能只看宣传的几百万保额。

第三，理赔后还能不能继续投保？

尤其是一年期医疗险，要了解重新投保规则，不能把成功续保的个案当成保证续保的承诺。

这三点弄明白，比单纯比较保费贵几十元、便宜几十元更重要。

六、最后说几句

做保险10年，我接触过不少有慢性病的家庭。

很多子女给父母买保险，不是希望保险赔多少钱，而是希望父母真的需要治疗时，家里能少一些经济压力。

这位58岁的阿姨，慢性肾炎治疗累计理赔12次，获赔51,410.30元，而且今年正常续保，保障还在继续。

保险买得好不好，不是看宣传的保额有多高，而是生病需要治疗时，合同约定的费用能不能赔，保障能不能持续。

如果你或者父母已经有肺结节、三高、糖尿病、肾脏疾病等病史，普通医疗险不好买，也不用急着认为自己完全没有选择。

可以留言告诉我：年龄＋具体疾病情况＋目前治疗情况＋预算。

我帮你对比一下，还有哪些医疗险值得考虑，哪些既往症和续保限制需要特别注意。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。