北京的李总，47岁，是一家基金公司的老板。另外还投资了教育培训、信息技术等多家公司，李太太在张总投资的一家培训公司从事财务工作，两人的事业做得风生水起。

李总的儿子小伟今年20岁，在英国留学。李总有意让儿子毕业后回来接班，但儿子自己另有打算，一直没有明确表示同意。

其实，在商场的这些年，李总深知企业经营面临的种种风险，儿子不愿接班有能理解。身边的合作伙伴有些早已淡出商圈，甚至家人生活都受到很大影响——有的是下游企业破产导致公司资金链断裂，有的受行业周期影响，经营遇到很大困难。李总考虑到之前有朋友通过保险金信托的方式，将一部分资产做了隔离，可以有效保障家人生活不受企业经营风险影响，于是也想做同样的规划。下面我们一起来看李总的方案。

1.规划思路。李总的需求可以分为三部分。

第一是资金安全，与企业经营风险相隔离。

寿险、年金险都可以对接信托，实现资产隔离，投保人可以将持有的保单委托给信托公司持有；寿险和年金保险的身故收益金，以及年金保险的生存年金，也都可以委托给信托公司持有、打理，从而独立于其他家庭资产。

第二是稳健增值，不受市场环境影响。

增额终身寿险和年金险的现金价值都具备稳定增长的特性，如果购买“利益确定型”产品，每年现金价值写进合同，可以与市场利率风险隔离。

第三是保障家人生活。

寿险是死亡赔付，更适合作为保障和资产传承。寿险以张总为被保险人，主要防备李总发生身故风险，导致企业经营出现重大问题，儿子小伟可以获得一笔与企业债务无关的受益金。

年金险是生存给付，更适合作为生活现金流的一种补充，李总在世期间也可以领取。如果企业遇到经营困难，家人可以从保险中取得足够的现金流保持较好的生活品质。

李总选择年金险和增额寿险各一半的方案。年金险用来保障他在世期间的家庭生活品质，每年有一笔现金流如信托账户。增额寿险作为传承用途，百年以后，身故受益金进入信托账户。进入信托账户的资金，都可以按照李总意愿分配给家人使用。

2.产品选择。选择产品时，需要考察以下三方面因素。

第一、能对接信托。年金险和寿险保单都可以对接信托，但需要保险公司和信托公司之间有合作协议，目前只有部分保险公司的产品可以对接信托账户。

第二、年金保险可以尽早产生现金流。根据目前监管规定，年金保险最早在第5年可以返还年金。

第三、在同类产品中挑选利益较高的。

3.具体方案。

增额寿险和年金险总保费各为500万元，投保时，投保人、被保险人都是李总，受益人是儿子小伟。投保完成，开立信托账户后，将增额寿险、年金险的投保人和受益人都变更为信托公司，从而实现彻底的资产隔离。

第一，为什么把投保人变更为信托公司？如果投保人不变更为信托公司，而是仍以李总为投保人，企业经营发生风险的话，两份保单的现金价值都会作为偿债资金，无法彻底保证保单资金的安全性。

第二，为什么把受益人变更为信托公司？增额寿险的受益人变更为信托公司，一旦被保险人李总身故，理赔金由信托公司打理，按照李总意愿，可以定期向太太、儿子小伟发放年金，保障他们的生活品质。资金属于信托公司，不受公司经营风险影响，也不受儿子小伟婚姻变动影响。

增额寿险身故保额不断增长，到李总60岁时增长到700万元，到70岁时增长到约980万元，到80岁时增长到约1383万元，到90岁时增长到约1950万元。李总寿命越长，寿险赔付越高。李总可以在信托条款中规定这笔身故理赔金如何分配，小伟以及其他家人，甚至是小伟的子女什么时间领取，领取多少。

比如，规定李太太每月领取3万元作为养老费用，儿子小伟结婚时凭结婚证领取100万元贺礼，生宝宝时凭出生证明领取50万元贺礼。

                                                                                 李总增额终身寿险保障情况‍‍‍‍年龄（岁）身故保额增长（元）保单价值增长（元）50‍2800000872150547000000518406055‍‍7000000561745060700000069486106582527308252730709801580980158075116410501164105080138256001382560085164198501641985090195004401950044095231581902315819010027500620275006201053265510032655100

      注：每年交费100万元，交5年，共500万元。      

年金保险重在每年领取年金，从李总60岁开始，每年领取38.8万元，一直领取终身，用来保障李总在世期间家庭的基本生活品质，免受公司经营风险的影响（如下图所示）。综合来看，李总的投保方案时一个既能保障他在世期间家庭生活，也能在百年后照顾好家人，同时还能彻底隔离企业经营风险、个人连带债务风险、子女婚姻风险的稳妥、万全方案。

‍                                                                                  李总年金险保障情况‍年龄（岁）       每年确定领取累计领取养老金    （元）身故保险金（元）50      200000055      500000060从60岁开始，每年确定领取38.8万元，活多久领多久            388000      525845065          2328000      582000070          4268000      388000075          6208000      194000080          8148000                  085        10088000                 090        12028000                 0

      注：每年交费100万元，交5年，共500万元。

以上就是针对高净值家庭财富传承规划的方案介绍，希望对大家有帮助，也欢迎大家有需要加微一起讨论~~~

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。