最近经常有宝妈问我，给孩子买了医疗险，还有必要买重疾险吗？我发现好多宝妈都有这个问题：给孩子买了那么多保险，到底哪个是必须的呢？基于这个疑问，我们一起来看下面的案例：

《中国贫苦白血病儿童生存状况调查报告》中，一位白血病患儿的母亲这样说：这段时间他爸爸回去了，毕竟要上班挣钱，不能把家里的经济来源断了。调查显示，孩子罹患白血病后，有一半的家长选择不再工作，全身心照顾孩子。即便是一个小小的发烧感冒，家长就得至少有一个人请假照顾，更何况那些生了大病的孩子，不仅要承受身体的伤痛，心里的需要更离不开父母。而时间更不是一朝一夕的事了，所以就更需要妈妈或爸爸全身心照顾。这样，一家人都不放心，就会把心思全部放在孩子身上，所以工作只能暂时放下。但是，生病花销也是一笔很重的压力，这时候如果有重疾险就会减轻不少压力。

一、重疾险如何解决孩子生病时父母的收入损失

众所周知，重疾险是为了弥补罹患大病之后治疗和康复期间的收入损失 。给孩子买重疾险，就是为了弥补父母照护孩子期间的收入损失，为了在父母工作的情况下还能支撑在医院外发生的所有家庭开销。

某安保险公司公众号公布的一则理赔案例：2020年5月，1岁零7个月的小月月被诊断为“急性淋巴白血病，接受化疗。爸爸李先生在月月出生时就为女儿投保了80万元保额的重疾险”其中包含少儿特定疾病额外赔付责任，对于白血病可享受2倍赔付——160万元。在月月确诊“急性淋巴白血病”后，李先生收到了保险公司一次性赔付的理赔款160万元。

急性淋巴白血病的治愈率高达70%~80%，赔付的160万元可以让月月的父母有更大的底气给孩子采用最好的治疗方案，同时放下工作，全身心赔在孩子身边。有了更好的治疗条件和周全的照顾，相信小月月也会很快恢复健康。

孩子的重疾险保费不高，刚出生的小孩,5000~10000元就能购买上百万元保额的重疾险。如果孩子不幸发生重疾，赔付100万元，可以用来支付一部分治病费用，弥补父母请长假或辞职期间的收入损失。同时，还可以让父母不必花心思筹钱，专心陪伴孩子，积极配合医生治疗，陪伴孩子一起战胜疾病。

二、如何给孩子规划重疾险呢？

（1）买多少保额

孩子购买重疾险的保额没有限制，买多少都可以。给孩子买重疾险主要是为了弥补孩子生病时父母的收入损失，所以，孩子的重疾险保额，建议参考父母一方的重疾险保额。很多父母希望趁孩子年龄小时，帮孩子做好长远规划，早买保费更低，这样能减轻孩子成年后的经济压力。在这种情况下，就要适当考虑通货膨胀因素，保额适度高些。

（2）买什么类型的重疾险

第一，买消费型，还是储蓄型？保终身，还是定期？结合保费预算就可以。做家庭保障规划时应重点考虑家庭经济支柱——父母的保障。在规划好大人的保障前提下，再根据剩余保费预算给孩子选购重疾险产品：储蓄型或消费型，保终身或定期。

如果保费预算充裕，可以给孩子配置保障责任较好的终身储蓄型重疾险，0岁宝宝，100万元保额，每年保费1万元左右。如果保费预算较紧张，可以考虑终身消费型重疾险，100万元保额，每年保费5000元左右。如果规划大人保费已经使用了绝大部分保费预算，可以给孩子考虑定期重疾险，比如保障20年、30年，每年保费1000元左右。但要注意，定期重疾险的确存在风险，比如保障20年，期间罹患重疾，正常赔付。后来身体经过积极治疗，顺利康复。20年后仍然需要重疾保障，但因为之前得过重疾。不能再买了。所以，如果保费预算不是特别紧张，还是建议给孩子考虑终身重疾险。

第二，如果保终身，建议考虑多次赔付的产品。孩子年龄小，保障时间可达近百年，多次赔付产品可以在赔付1次重疾之后，扔然继续享有重疾保障。

第三，如果孩子年龄较小，建议考虑包含“少儿特定疾病”额外赔付的产品。比如白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病等，这些疾病较高发于儿童阶段，部分重疾险将其作为“少儿特定疾病”，发生后可赔付基本保额。

但不是有少儿特定疾病的重疾险就一定有优势，要看赔付条件如何。有些产品中，“少儿特定疾病”同时属于重疾，例如买100万元保额，发生白血病，由于白血病同时属于“少儿特定疾病”和“重疾”，所以各赔付100万元。共计200万元。而有些产品，少儿特定疾病和重疾不重叠，比如某款产品保障10中少儿特定疾病，其中有9种——包括“重症手足口病““婴儿进行性脊肌萎缩症”“严重幼年型类风湿性关节炎”等在内，都不属于“重疾”，那么得了这些病，就只能按照少儿特定疾病赔付100万元，无法同时按照少儿特定疾病和重疾，双倍赔付200万元。

三、给孩子买重疾险有哪些注意事项？

（1）注意投保年龄，做好健康告知。

重疾险的投保年龄，一般要求孩子出生满28天/30天就能投保。健康告知可以参照医疗险相关注意事项，半岁以内的孩子投保一般需要提供儿童健康手册。

（2）重疾险对“18岁前身故”只赔付保费。

所有类型的重疾险，即便是储蓄型，对于18岁前身故，一般都是赔付“已交保费”而非保额。有朋友会问：“未成年人身故的风险也是存在的，为什么重疾险不能赔付呢？”这是保险公司为了遵守监管规定而制定的条款。

所以，各家保险公司在重疾险合同中规定：“18岁前身故赔付保费”，就可以使未成年人拥有较高的“重大疾病保额”——超过20万元或50万元，同时又符合监管规定，这对投保人来讲也是好事。

（3）重疾险不赔“先天性疾病”和“遗传性”疾病

无论是大人投保还是孩子投保，重疾险一般都不赔付先天性疾病、遗传性疾病，这是由《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定的除外责任：“因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。”所以，如果疾病在医学上认定为先天性的，或是遗传性的，那么就不在重疾险的保障范围内。

以上就是给孩子购买重疾险的一些要点。还是那句话，每个家庭人口结构、收入水平等都不一样，还是要具体问题具体分析。欢迎大家来聊~~~