最近好多朋友跟我说“买保险就得买大公司的，大公司不容易倒闭，更安全”?其实，保险公司中的大公司、小公司，作为企业，规模都是很大的，而且在严格监管下，保险公司的安全系数要远高于其他行业的公司。退一万步讲，就算保险公司真的倒闭、破产等情况，寿险类保单的理赔也不受影响。

1、为什么人寿保单安全性超过保险公司安全性

有些客户购买了外资保险公司的重疾险后，心里不踏实，总怕哪天外资公司突然跑路了。也有些客户购买了民营保险公司的产品，生怕哪天民营企业经营不善，破产倒闭了，“那我的保单不就白买了吗”？其实吗，保单的安全性远高于保险公司。就算保险公司真的跑路、倒闭，我国有严格的监管机制，也能确保我们的保单仍能正常理赔。

按照我国《保险法》第八十几条，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”按照第九十二条，如果保险公司依法破产或被撤销，其持有的人寿保单必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，并且保证理赔权益。如果破产或者被撤销的保险公司不能同其他保险公司达成转让协议，由银保监会指定一家经营人寿业务的保险公司接受转让。所以，即便发生保险公司破产、倒闭的情况，我们持有的寿险保单也依然可以正常理赔，只不过换了一家公司负债而已。

所以，即便保险公司破产，寿险类保单在合同中规定的 利益都能得到保障。寿险类保单，指的是含有身故赔付责任的长期险，包括定期寿险、杠杆终身寿险、增额终身寿险、带有身故责任的长期重疾险、年金保险。

但也要注意，即便是寿险保单，合同中没有明确的利益，例如保单分红、万能结算利率高于保证利率的部分，如果保险公司破产，这部分利益没法保证。另外，短期险，比如交一年保一年的意外险、医疗险，可能因为保险公司破产而停售。

2、为什么说保险公司较其他行业的公司安全系数高

第一、保险公司作为企业，规模都不小。《保险法》第六十八、六十九条规定，注册一家保险公司所需的最低资本限额为2亿元，而且必须为实缴货比资本；保险公司的主要股东要具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于2亿元。绝大部分保险公司的实际注册资本都在10亿元以上，中型公司注册资本甚至在50亿元以上，大型公司超过100亿元。这样的规模，放到任何行业，都不算是小公司。

第二、保险行业准入门槛高，公司数量较少，监管精细化。很多行业可能有几千家、上万家企业，而保险行业公司数量只有200多家。根据银保监会统计，保险公司数量只有236家，其中寿险公司81家，财险公司87家，另外还有12家保险集团、8家养老保险公司、7家健康险公司。公司数量少，行业监管更加精细。

第三、保险行业监管严格。我国对保险行业采用的第二代偿付能力监管制度体系，对保险公司的实际资本、最低资本、偿付能力、信息披露都有严格要求。其中，偿付能力充足率是衡量一家保险公司“赔付能力”的核心指标，按照“偿二代”体系，综合偿付能力充足率不得低于100%。偿付能力充足率=实际资本/最低资本，“最低资本”是银保监会对保险公司各方面风险综合评估后得出的一个最低数值，保险公司持有的实际资本高于最低资本要求，就能确保有足够的赔付能力。大家翻看各家保险公司的偿付能力充足率数据，大部分都在120%以上。

如果保险公司偿付能力下降到100%以下，保单理赔会受到影响吗？其实也不会，因为银保监会要求保险公司根据业务规模提取责任准备金，责任准备金累计起来，一般可以应对日常赔付。另外，当保险公司偿付能力下降到100%以下时，银保监会会对保险公司进行特别管控，包括要求股东增加资本金、停办新业务，责令向同业转出部分业务等，把偿付能力充足率数值调整到100%以上。

当然，偿付能力充足率也不是越高越好，过度追求偿付能力充足率数值，可能意味着资金运用效率低。稳妥起见，大家购买保险时，选择偿付能力充足率达标的公司即可。

第四、保险保障基金确保行业整体安全性。从2008年开始，我国设立了中国保险保障基金公司，由财政部100%持股。保险公司每年按照保费规模个给保险保障基金交一笔钱（保费收入的0.02%~0.15%），一旦发生保险公司偿付危机，可以动用保险保障基金对投保人的利益进行救助。

截至2020年年底，保险保障基金余额为1643.44亿元，对抗系统性风险的能力是相当强的。

第五、保险公司会通过再保险形式转嫁风险。《保险法》第一百零五条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。”再保险，是指保险公司将其承担的保险业务，部分转移给再保险公司，由再保险公司承担一部分风险。

也就是说，保险公司可能通过再保险方式，将自己承担的部分风险转嫁给再保险公司，再保险公司多为实力强大的世界性财团。在实务操作过程中，某些保险公司对于六七十万元保额的重疾险就会做再保。大额保单或是体况复杂的健康险保单，保险公司会先向再保险公司征求核保意见，然后才决定是否承保。因此，大家购买的人寿保单并不是只有一家保险公司作为保障，还有再保险公司。

因此，保险公司是否破产、倒闭，都不会影响保单的正常理赔，大家可以放心购买！

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