现在市场上最火的养老年金险产品，应该就是富德生命的鑫禧年年系列了，有4款分别为鑫禧年年尊享版、A款（又名富多多1号）、B款（又名鑫禧年年2024）、C款，无论是在领取金额、身故金、现金价值方面都是市场上非常不错的，但这4款也有所不同，今天就给大家好好分析下。

一、保障责任

1、尊享版/A款、B款的投保年龄最高到65岁，C款最高55岁；

A/B两款免健康告知，C款和尊享版的健康告知有3条，整体都比较宽松；

B/C两款可以选15年和20年缴费期，尊享版/C款最长10年缴。

2、产品设计不同，主要在现金价值的持续时间和祝寿金上

A、B、C三款的现金价值都是持续到90岁，90岁后现金价值为0，不能退保或身故给孩子留一笔钱。

尊享版的现金价值持续终身，所以90岁以后，也可以退保或者身故给孩子留笔钱。

祝寿金方面，A款富多多1号领取最高，所以没有祝寿金。其它3款有祝寿金：尊享版：88岁领取1倍祝寿金；B款：85岁领取1.5倍祝寿金，95岁领取5倍祝寿金；C款：86岁领取2倍祝寿金

3、鑫禧年年尊享版可附加万能账户，即如意宝 B 款，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平，目前最新结算利率4.3%，有闲钱都可以投进去进行二次增值。

二、产品利益对比

★鑫禧年年尊享版是终身现价，可附加万能账户，男女领取是一样金额；

★鑫禧年年A款主打早领取，55岁和60岁领取最高；

★鑫禧年年B款主打远期祝寿金，但是领取低，男性比女性领的多；

★鑫禧年年C款主打总收益高，但是领取晚（65岁领，领取和现价都遥遥领先其他）；

我们以30岁女性，10万交10年，60岁领取为例：

1、60岁开始领取年金（以方案1为例）：

鑫禧年年尊享版：方案1年领124,800元；

富多多1号：方案1年领128,500元；

鑫禧年年2024：方案1年领124,400元；

鑫禧年年C款：年领124,800元;

从领取上看，富多多1号每年领取的年金是最高的，到80岁时能领269.85万，表现更好，相对应的，累计领取IRR也更高，到85岁时，鑫禧年年2024因祝寿金脱颖而出，能领342.1万，到90岁时，鑫禧年年C款在86岁时有2倍的祝寿金，能领更多，能领411.84万，95岁后，鑫禧年年B款表现最好。

2、从现金价值来看

A款前期现价高，一旦开始领取养老金后，C款现金价值是最高的了，一直到90岁，90岁后只有尊享版有现价了。

3、从整体IRR来看

IRR是按退保金和已领养老金来计算的，也可以理解为退保回报率，我们可以发现：

虽然是预定利率3.0%的养老年金，4个产品在70岁时的IRR均可突破3%，70岁之前，富多多1号（A款）的IRR更高，70岁之后C款的IRR就遥遥领先了。

三、不同缴费期的领取

从上表可以看出，富多多1号选择55岁和60岁领取，无论男女领取都是最高的，而C款在65岁和70岁领取是最高的，其它两款就比较均衡。

四、总  结

1、求稳就选富多多1号：每年年金领取较高+现价能持续到90岁，

2、对长寿有信心考虑：鑫禧年年2024/鑫禧年年C款，鑫禧年年2024，到95岁有5倍祝寿金，有比较充足的养老金可以安稳度过百岁人生。鑫禧年年C款：到86岁有2倍祝寿金，且65岁领取优势大。

3、看重更高灵活性可以考虑鑫禧年年尊享版：终身有现价，且88岁时能领取1倍祝寿金

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