给孩子买重疾险，现在真不是越贵越好，也不是赔付比例越高越好。

同样买50万保额，有的孩子得了白血病，符合条件能赔100多万；有的产品除了赔重疾，还能报销后续治疗费用；还有的产品，重疾赔过一次，以后发生其他重疾还能继续赔。

看起来每款都很不错。

但很多家长不知道：

同样是少儿特疾额外赔120%、130%，不同产品的病种清单可能不一样。

同样写着癌症多次赔，有的覆盖复发、转移和持续，有的后续理赔条件却比较严格。

还有最近很热门的“重疾后中高端医疗”，有的附加责任既能多赔一笔现金，又能报销医疗费；有的只有医疗报销额度。

这些区别，比宣传海报上写着最高赔几百万重要得多。

做保险10年，我一直觉得，给孩子买重疾险，应该先看真正发生风险时能不能赔，再看赔多少，最后才比较价格。

今天把7款热门少儿重疾险放在一起：

① 大黄蜂17号旗舰版｜复星保德信人寿

② 大黄蜂17号全能版｜北京人寿

③ 达尔文宝贝计划15号｜信美相互

④ 妈咪保贝哪吒守护｜复星联合健康

⑤ 青云卫6号｜招商仁和人寿

⑥ 爱心守护神2.0｜爱心人寿

⑦ 小青龙8号｜君龙人寿（重点比较D款）

重点从6个方面分析，最后告诉大家我更倾向哪几款，以及不同家庭应该怎么选。

一、先说结论：7款产品各有优势，我会优先比较这几款

如果孩子身体健康，预算在每年3000元左右，想买50万左右的终身重疾保障，我会把大黄蜂17号旗舰版和全能版、达尔文宝贝计划15号和妈咪保贝哪吒守护放在前面比较。

但这并不是说其他三款不好。

如果特别看重终身重疾多次赔，小青龙8号D款值得关注。

如果在意承保公司背景，以及白血病移植和后续治疗保障，可以看看青云卫6号。

预算有限，愿意接受部分保障上的取舍，可以重点研究爱心守护神2.0。

这张表只是帮助大家初步筛选。

真正决定一款产品适不适合孩子，还要进一步比较具体责任。

二、基础保障差别不大，真正要看的是高发少儿疾病

先说重疾、轻症和中症。

目前这几款产品的基础保障整体都比较完整，多数以重疾赔100%、中症赔60%、轻症赔30%基本保额为主。

但疾病数量多，不代表理赔一定更容易。

比如一款产品保125种重疾，另一款保130种，不能直接说后者更好。

更值得关注的是：

孩子容易遇到的严重疾病，有没有被列入少儿特疾或者罕见病？

因为这直接决定能不能多赔一笔钱。

1、同样是50万保额，可能差出几十万

假设孩子发生一种符合普通重疾标准的疾病。

如果只属于基础重疾，赔50万元。

如果同时属于额外赔120%的少儿特疾，符合责任条件时，可以再赔60万元。合计就是110万元。

如果额外赔130%，合计就是115万元。

但前提是：这项疾病必须在对应产品的少儿特疾清单里。

我对16种少儿高发疾病进行了梳理，其中这6款：大黄蜂17号旗舰版/全能版、达尔文宝贝计划15号、小青龙8号D款，均有13种被归入特疾或罕见病。

青云卫6号有12种，妈咪保贝哪吒守护有11种。

这里的数字不是完整病种总数，也不是说剩下的疾病就不赔，而是指这16种疾病中，有多少种能够获得相应的特疾、罕见病额外给付。

尤其要注意严重川崎病、严重癫痫、严重脑炎后遗症等疾病，不同产品的病种归类和赔付可能存在差异。

所以我的建议是：

不要只盯着额外赔120%还是130%，一定要先看看自己关注的疾病到底属于哪一类。

2、轻中症也不能只看赔付次数

轻中症保障还有一个容易忽略的问题：隐性分组。

表面看写着不分组、累计赔6次，但某些关联疾病之间，可能只能赔其中一种。

部分产品还可能缺少个别高发重疾对应的中度疾病，例如中度瘫痪。

达尔文宝贝计划15号和小青龙8号D款，在所列病种的覆盖上相对完整。

但需要提醒，所谓“高发轻中症覆盖完整”，仍要结合具体疾病定义判断，不能简单理解成以后所有早期疾病都能赔。

三、白血病等少儿特疾，究竟谁赔得更多？

如果给孩子买重疾险，我会把白血病相关责任放在重点比较的位置。

因为治疗过程可能比较长，不仅有医疗费用，还可能涉及家长误工、陪护、康复及后续治疗。

这几款产品，各有特点。

1、大黄蜂17号旗舰版：特疾、罕见病额外赔付较高

少儿特疾第二个保单年度起，额外赔130%基本保额。

以50万保额为例，符合条件可赔：基础重疾50万＋特疾额外65万＝115万元。

少儿罕见病第二个保单年度起，额外赔210%基本保额。

符合约定时，50万基本保额对应的基础重疾和罕见病额外给付合计可达155万元。

此外，还有符合条件的特定疾病移植额外给付责任。

但这里必须强调：

这些不是所有重疾都能拿到的赔款，也不能把特疾、罕见病和移植的最高数字直接叠加。

2、妈咪保贝哪吒守护：白血病保障比较有竞争力

它的20种少儿特疾额外赔130%基本保额。

18岁前，符合约定的特定疾病接受器官或造血干细胞移植，还可能额外赔100%基本保额。

以50万保额为例，在各项责任都满足、允许叠加的情况下：

基础重疾50万＋特疾额外65万＋特定移植额外50万，合计可能达到165万元。

另外，它还有25岁前白血病特定药品费用保障。

这笔特药费用是按合同报销的，不是确诊白血病就直接再赔一笔现金。

这一点特别容易被宣传中的“最高累计赔付”误导。

3、青云卫6号：白血病后续治疗津贴值得看

青云卫6号对于符合条件的骨髓移植，设置了额外给付。

还涉及术后持续治疗等相关津贴。

相比只关注确诊时能赔多少，这类责任更侧重治疗过程中的经济压力。

不过，是否能够领取、能够领取多少个月，都必须符合合同中的疾病状态、治疗及给付条件。

4、小青龙8号D款：除了白血病，还覆盖多次重疾风险

小青龙8号具有白血病移植、恶性肿瘤相关疗法、重疾后医疗等特色责任。

而D款最大的区别，是基础责任自带重疾多次赔。

如果特别担心孩子未来可能不止发生一次重大疾病，小青龙8号D款值得重点比较。

5、这一轮怎么选？

如果关注少儿特疾、罕见病的高额给付，可以比较大黄蜂17号旗舰版。

如果特别在意白血病移植以及特药保障，可以重点看妈咪保贝哪吒守护。

如果看重白血病术后的持续经济补偿，可以研究青云卫6号。

如果希望进一步覆盖未来多次重疾风险，可以关注小青龙8号D款。

当然，前提都是具体疾病和给付条件符合合同约定。

四、癌症多次赔：比赔多少次更重要的是理赔条件

现在很多少儿重疾险都能附加癌症多次赔。

有些产品甚至宣传癌症无限次赔。

但在我看来：癌症多次赔不是次数越多越好，而是要看复发、转移、持续时，究竟能不能赔。

举个例子。

孩子第一次确诊恶性肿瘤，获得重疾保险金。

经过治疗后，几年后癌症复发了。

如果附加了癌症多次赔，能不能再赔一笔？

这就要看合同约定的间隔期、疾病状态和理赔定义。

1、妈咪保贝哪吒守护：首次额外赔付比例较高

可选癌症多次赔，前几次额外赔付比例分别为50%、40%、30%，后续符合条件还可继续给付。

首次额外50%基本保额，在同类产品中有一定竞争力。

2、达尔文宝贝计划15号：癌症持续条件有所优化

与12号相比，达尔文15号对癌症持续状态的约定做了调整。

但它与其他产品的癌症持续定义并不完全相同，不能直接说它在所有情形下都最宽松。

尤其要看有没有要求原病灶继续存在、是否接受治疗等具体条件。

3、青云卫6号：后续赔付条件要格外留意

青云卫6号癌症多次赔的部分后续次数，对新发癌症有特定要求。

这意味着：癌症复发、转移或者持续，并不一定在每一次后续给付中都符合责任。

因此，即使产品宣传可以赔多次，也不代表同一种癌症持续治疗就一定能不断赔钱。

4、大黄蜂17号和小青龙8号：要比较间隔期与持续定义

这两类产品也提供相关癌症多次保障，但不同版本、不同附加责任的赔付比例及条件需要分别确认。

我建议家长重点比较三个方面：

第一次重疾不是癌症、后来确诊癌症，要间隔多久？

第一次就是癌症，后来复发或转移，要间隔多久？

癌症一直没有消失，但暂停治疗或者换了治疗方式，能不能获得后续理赔？

如果是我给孩子选择癌症多次赔，我更愿意为清晰、合理、较少限制的理赔条件付费，而不是只追求宣传中的最高次数。

五、重疾后医疗保障：大黄蜂旗舰版和达尔文15号，我会重点比较

这也是最近少儿重疾险非常值得关注的变化。

以前的重疾险，主要是确诊达到合同标准后，一次性赔付保险金。

现在有些产品不仅能赔钱，还可以在发生重疾后，激活额外的医疗费用报销责任。

但它们并不完全一样。

1、大黄蜂17号旗舰版：额外现金＋医疗报销

如果附加了相应星未来A责任，符合约定在30岁前首次确诊重疾：

首先，可以额外给付50%基本保额。

其次，激活最高100%基本保额的累计中高端医疗报销额度。

拿50万基本保额举例：主险赔50万，附加责任再赔25万，一次性给付合计75万元。

另外还有最高50万元的累计医疗报销额度。

注意，这50万元医疗额度，需要实际发生符合合同约定的医疗费用后申请报销。

它不是确诊重疾就直接到账的现金。

这项附加责任还有一个值得关注的地方：资料显示，部分符合条件的体检、疫苗接种和儿童保健费用，也可以纳入报销范围。

但报销项目、医院范围及医保结算要求，必须以合同约定为准。

2、达尔文宝贝计划15号：医疗额度相近，但首年有上限

达尔文15号也可以附加重疾后中高端医疗保险金。

30岁前符合条件首次确诊重疾后，激活对应医疗保障。

整个保障期累计最高报销100%基本保额。

以50万基本保额为例：首年最高报销25万元，整个保障期累计最高报销50万元。

可以用于符合约定的普通医疗费用，并拓展部分特需、国际部和私立医院就诊费用。

但与大黄蜂旗舰版不同，这项医疗责任本身不额外提供50%基本保额的一次性重疾给付。

所以，这两款不是简单比较谁的医疗额度更高。

真正要比较的是：

大黄蜂旗舰版多出的重疾给付、首年报销限制差异以及报销范围，是否值得多交的附加保费。

3、大黄蜂17号全能版：另一种医疗风险补偿思路

全能版有一项特色津贴责任：孩子18岁前，因为约定的非重疾、中症、轻症疾病或意外，发生治疗费用，在规定期间内个人承担费用达到5万元，可以获得一次性5万元津贴。它和旗舰版的重疾后医疗不是同一种保障。

前者主要针对符合条件的大额治疗支出，提供一次性补偿。

后者则是在重疾确诊后，提供额外给付及后续医疗费用报销。

如果担心孩子发生不符合重疾标准、但自费较高的住院情况，全能版的这项责任值得研究。

不过要核实它是否属于所选计划的基础责任或附加责任，以及“个人承担医疗费用”的具体计算口径。

4、妈咪保贝哪吒守护：平时的小额医疗也能用

它和前面几款又不一样。

前10个保单年度，每年提供0.1%基本保额的医疗额度。

以50万保额为例，每年500元，10年对应累计5000元。

符合责任约定的门急诊、住院或购药费用可以申请报销。未用完额度可以按合同规则累计。

但它属于小额医疗补充。

并且医疗津贴可能与医疗报销共享账户余额，不能当成两笔互相独立的额度相加。

5、我的建议：

如果更看重大病后的中高端医疗费用，重点比较大黄蜂17号旗舰版和达尔文15号。

如果希望兼顾非重疾的大额住院支出，研究大黄蜂17号全能版的相关津贴。

如果想让小额医疗账户在日常也有机会用到，可以看妈咪保贝哪吒守护。

但不管选哪款，都不能因为有这些医疗账户，就认为百万医疗险不需要再买。

六、价格和核保：不是越便宜越好，也不是最贵就最好

1、前面看完保障，再来看看保费。

以0岁宝宝，50万基本保额，保终身，30年交，基础责任对比：

1、小青龙8号D款必选责任里的重大疾病是多次赔，且附带少儿高发疾病如白血病和自闭症等额外赔等责任，所以其保费是7款少儿重疾险中最高的。

2、青云卫6号必选责任在缴费期内如被保人确诊重症或者中症，返还所交保费，这项责任也会增加一些保费。

3、妈咪宝贝哪吒守护必选责任里自带了医疗责任，所以保费相比较贵一点

4、大黄蜂16号旗舰版/全能版、达尔文宝贝计划15号是7款少儿重疾险中相较便宜点的，如果预算很有限，可以考虑选择这几款。

5、此外，爱心守护神2.0是最便宜的，也有竞争力，但它的部分保障存在取舍。

例如重疾赔付后轻中症是否继续有效、等待期发生轻中症如何处理，以及健康告知要求等。

所以便宜几百元，到底值不值，要看自己是否能够接受这些差别。

2、身体有异常，优先考虑谁？

如果孩子曾经早产、低出生体重、存在卵圆孔未闭或其他检查异常，我会先做健康告知和核保筛选，而不是先谈价格。

达尔文宝贝计划15号对部分先天性疾病和卵圆孔未闭情况有特色保障，值得考虑。

大黄蜂16号旗舰版也有部分先天性疾病保障！

小青龙8号也有相关先天性疾病责任！

特别提醒：

允许投保、标准体承保和先天性疾病引发的重疾可以赔，是三个不同的问题。

不能把“某产品对先天病有保障”理解成“孩子已经确诊先天病也能直接投保”。

要结合孩子的实际诊断、既往病历、健康告知及保险公司的核保结论。

八、最后怎么选？做保险10年，我更倾向这几款

7款产品对比下来，我的感觉是：

没有哪一款能在所有方面都排第一，但确实有几款值得优先考虑。

如果是身体健康、预算适中的孩子，我会先把达尔文宝贝计划15号、妈咪保贝哪吒守护和大黄蜂17号两个版本放在一起比较。

为什么？

1、追求综合保障均衡：达尔文宝贝计划15号

它最吸引我的，不是最高能赔多少钱，而是部分先天性疾病有保障、急性重疾理赔条件有所优化，还可以附加重疾后中高端医疗。

如果孩子有卵圆孔未闭等情况，也值得优先核实它的核保条件。

2、看重白血病保障：妈咪保贝哪吒守护

少儿特疾额外赔130%，还有符合条件的移植额外赔、白血病特药保障，以及日常小额医疗账户。

不过，部分高发疾病未列入少儿特疾清单，不能只看130%的赔付比例。

3、看重癌症及重疾后医疗：大黄蜂17号旗舰版

少儿特疾、罕见病额外赔付较高，还可以附加星未来A责任。

符合条件时，30岁前确诊重疾，既能额外赔50%基本保额，又有后续医疗报销额度。

如果预算允许，我认为值得重点比较。

4、看重保额增长和特色保障：大黄蜂17号全能版

18岁前首次重疾有增长金，还有约定的自闭症、严重抑郁症、生长发育手术等特色保障。

但少儿特疾存在分组，部分责任也有年龄限制。

5、想要终身重疾多次赔：小青龙8号D款

基础责任自带6次重疾赔，是它比较突出的优势。

但保费相对较高，如果预算有限，我会优先把首次重疾保额做足。

6、看重白血病后续治疗及承保公司背景：青云卫6号

白血病骨髓移植、术后治疗津贴等保障值得关注。

不过癌症多次赔部分后续次数有限制，不能只看赔付次数。

7、预算有限：爱心守护神2.0

基础保障较完整，价格有一定竞争力。

但重疾后轻中症保障以及等待期内出险处理相对严格，需要接受这些差异。

8、如果只能重点推荐3款，我会选谁？

对于大部分身体健康、预算适中的孩子，我会优先研究：

大黄蜂17号旗舰版、达尔文宝贝计划15号、妈咪保贝哪吒守护

这不是说另外4款不好，而是这3款分别在综合保障与理赔条件、白血病保障、重疾后医疗方面，有比较鲜明的优势。

当然，如果家长特别看重保额增长或者重疾多次赔，我也会把大黄蜂17号全能版、小青龙8号D款放进重点比较名单。

最后提醒家长一句：给孩子买重疾险，先看健康告知，再把基本保额做足，然后比较高发疾病和理赔条件，最后才是附加责任。

不要为了多几个看起来很厉害的保障，把50万保额压成30万。

也不要因为某款产品每年便宜几百元，就忽略保障上的差别。

保险没有绝对的第一名，适合孩子身体情况、保障够用、价格合理，才是真正值得选择的产品。

如果你正在给孩子买重疾险，可以在评论区留下孩子年龄、性别、健康情况、预算，以及想保30年还是终身。

我可以帮你从这7款里筛选出更适合的方案。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。