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富德生命人寿的产品一向给力，前有鑫禧年年尊享版，后有富多多1号（鑫禧年年养老年年金A款），最近又上新了一款鑫禧年年（2024）养老年金，学名鑫禧年年养老年金B款。

同样拥有高现金价值高领取，并且拥有高额祝寿金。

一、鑫禧年年养老年金B款简介

富德生命鑫禧年年养老年金保险（B 款），拥有两个方案，

方案一：高领取，身故赔付现金价值

方案二：领取略低，身故按保证领取20年－已领取年数给付，

两个方案的共同特点：

1、现金价值都是持续到90岁

2、80岁给付2.5倍，95岁给付6倍祝寿金，延年益寿

3、两种方案领取之前可以变更

二、鑫禧年年养老年金B款分析

1、领取金额

按照35岁男年交24万交5年，共120万保费，60岁领取，如下表：

方案一，高领取：

每年领取142080圆/年，85岁给2.5倍祝寿金，142080x2.5=355200圆

95岁给6倍祝寿金，142080x6=852480圆

方案二，保证领取20年：

每年领取124080圆/年，85岁310200圆，95岁给744480圆

2、身故金和现金价值

1）养老金领取之前

已交保费≥现金价值，身故金=已交保费

已交保费＜现金价值，身故金=现金价值

2）养老金领取之后

方案一，高领取：身故金=现金价值，90岁变为0

方案二，保证给付20年：举个例子领了1年养老金，61岁去世，还有19年未领，一共19x124080=2357520，一次性给到家人。所以领取前期，身故金高于高领取方案。领取20年，身故金变为0.

3）现金价值

两种方案现金价值均在90岁变为0，虽然方案二在保证领取20年后的身故金变为0，但是其一直有现金价值。

90岁的时候，

方案一现金价值610032圆

方案二现金价值532752圆，

但是90岁以后就变为0，所以在90岁的时候可以选择退保，拿出全部现金价值。

3、小结

方案一领取更高，虽然没有保证领取时间，但是保证给付的现金价值，这个现金价值超高。

选择方案二，只有领取前面7年，身故才有一定优势。其他不管是现金价值、身故金还是领取金额都非常地鸡肋。

所以杨工认为，保证领取20年这个方案，基本没多少人会选择，大部分人投保都会按照方案一，高领取方案投。

有一种特殊情况，比如55岁时候，身患绝症，好不容易从鬼门关拉回来，但是寿命也不长了，这个时候可以变更成方案二，保证领取20年，对于传承有一些优势。

三、产品对比

那么鑫禧年年B款和鑫禧年年尊享版、富多多1号有啥区别，到底选哪一种合适呢？

1、年领取对比

来看下不同产品每年领取金额的对比，

领取金额排名如下：

富多多1号＞鑫禧年年B款＞鑫禧年年尊享版高领取

除了领取金额外，鑫禧年年B款富多多1号的现金价值在90岁后变为0

而鑫禧年年尊享版在105岁变为0。

就目前这个平均寿命80岁，以后可能提高到85岁，杨工认为90岁现金价值变为0，比起105岁变为0，通过牺牲现金价值，而提高每年领取金额，更加有利于客户。

2、总领取对比

不同产品不同年龄有不同的现金价值，而且鑫禧年年有高额的祝寿金，所以活的越久，领的越多。

来看下不同年龄，总的利益是怎么样的

由于鑫禧年年B款超高现金价值、85岁和95岁分别有2.5倍和6倍的祝寿金，使得其不管哪个年龄，总利益都是领先的。

鑫禧年年养老年金B款，虽然每年领取金额略少于富多多1号，但是其总的领取金额还是处在首位。

3、如何选择

如果关注的重点是每年领取的金额，那么富多多1号首选；

关注每年领取的金额和不同年龄段总领取利益，那么鑫禧年年B款更加合适；

这样一对比，鑫禧年年尊享版可能显得没有存在感了。但是鑫禧年年尊享版另外一个方案，终身拥有高额的身故金，前期还可以当增额寿。也是可圈可点的。对于养老的同时，兼顾传承，鑫禧年年尊享版是不二之选。

五、最后

对于目前市面上繁多的养老年金，不知道如何选择，可以找杨工聊聊。

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