买保险的时候，大家都会遇到这样的选择：是把公司放在第一位还是产品放在第一位呢？

前不久我的一个客户找我买重疾险时，还没等我问她的需求？她就直接说就买某安的吧。我说：为什么呢？她说大公司理赔好，保障就更没问题了，这么大公司，发生风险，总不能不管我吧？我不禁想笑，保险合同是商业合同，怎么可能只因为你是客户，就什么都管呢？

10年前，有一位朋友在某家非常知名的保险公司买了一份重疾险，那时候的产品只保重疾——比如癌症、心脏搭桥手术，不保轻度重疾——比如原位癌、心脏支架手术。前两年，他做了个心脏支架手术，想理赔，保险公司告诉他：合同里不保障心脏支架手术，所以不能赔。再知名的保险公司也是商业机构，要按合同理赔。现在，绝大部分重疾险都保障心脏支架手术了，即使再不知名的公司，只要合同条款里有保障心脏支架手术，他的情况也能理赔。

所以买保险时，一定要先看合同条款，了解清楚合同中规定的保障责任怎么样。保险公司再好，对于条款里没有规定的保障责任，也是不会赔偿的。比如，一款重疾险产品中规定:"重疾赔付之后，合同终止。”那么，当一个人得了急性心肌梗塞，获得重疾险理赔金后，合同就终止了。如果，几年后他又做了心脏搭桥手术，还能再拿着合同找保险公司理赔吗？对于保险公司来说，这是“理所当然”不赔的。即便告到法院，也不赔。

如果保险合同中规定，若被保险人自首次重疾确诊之日起一年后再次确诊其他重疾，我们将按基本保险金额给付第二次重度疾病保险金。那么，对于几年后的心脏搭桥手术就是理所当然的。

有些保险业务员会利用中国人习惯相信人情而非契约的弱点，宣称公司想尽办法给客户理赔，合同上没写的也尽量赔。比如，有些公司在意外险的合同条款里写的医院范围是“公立医院”，而在实际理赔中，去私立医院也可以报销。这就给客户营造出一种“买了这家公司的保险，什么都能赔”的错觉。

即便有这样赔付的案例，也都是超出契约之外的，不是理所当然的。对客户来说不是确定性的利益。一旦公司经营风格、市场策略有变化，这些偶发的、额外的”恩惠”就会不复存在。

买保险就是大家和保险公司之间的交易，商业社会成熟的标志就是靠契约精神来约束交易。有了明确的合同条款，大家交了费，出险后理直气壮的找保险公司按照条款理赔，而不需要对保险公司感恩戴德。

所以先看条款，后看公司，就是“先小人、后君子”。首先要最大化理所当然的利益，然后在此基础上寻找服务意识较好的公司，这是锦上添花。如果条款不行，指望保险公司多多通融，就是捡了芝麻丢了西瓜。

当然，保险行业终归是个服务行业，大家买的就是服务——理赔服务、增值医疗服务等。所以，购买保险要兼顾服务品质，特别是保费支出较多，或者将来理赔涉及金额较大，或者保障期限较长的产品，比如重疾险、医疗险。

例如重疾险，为什么不是只看合同条款？因为虽然有合同，维护契约精神也是有成本的。保险也是，不要因为过分追求保费便宜，完全不管保险公司的服务。

前阵子我的同事小夏接受过一位客户李女士的理赔咨询。李女士在某平台买了重疾险，由于购买时没有告知乳腺炎的既往病史，在患甲状腺癌之后被拒赔。虽然李女士在购买阶段有错在先，但这种不影响重疾险承保且与甲状腺癌无关的病史，不应该成为甲状腺癌拒赔的理由。

李女士向监管部门投诉，由于不属于经营违规，而是属于民事纠纷，监管部门请李女士去法院诉讼解决。然而，在大病期间，病人本需静养，诉讼需要的时间、精力、能量成本都很高。后来，李女士找到小夏，在小夏的指导下向保险公司进行了申诉，拿到了全额理赔。虽然结果是好的，但理赔过程不可避免的给病人带来了不必要的烦扰。

这样的拒赔案例其实很少，绝大多数保险公司是愿意通过理赔的，因为每一笔理赔都是一次低成本的广告宣传，获得理赔的客户会帮助保险公司扩大知名度。但作为个例，算概率是没有意义的，落到自己头上就是“一万“”不是“万一”。

所以，在合同条款有优势的前提下，选择那些服务意识好、服务实力强的保险公司是最稳妥的。在买保险时，应该考虑木桶理论。如果一份保险的木桶是由保障责任、保费、公司服务实力三块儿板子共同构成的，那么就要尽力拉长每一块儿板儿，让木桶装下更多的水。

对于中产或高净值客户，保费预算不那么紧张，比较在意品牌和服务，建议在品牌服务好的公司里，选择保障责任更强的。如果在意品牌和服务，同时又想追求更高保额，可以在保费较低的产品和最优的产品里，各配置一部分。如果预算确实紧张，建议先把预算集中在产品这块儿木板上，待以后收入提升，预算宽裕了，如果身体条件还可以，再加保服务比较好的。

相信大家看完以上文章的内容，对买保险时该如何选择，心里已经有了答案。欢迎接下来大家有保险问题向我咨询~~~

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