买人身险（重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险）时，保险公司都会有健康问卷，询问客户身体情况如何，以决定是否承保。为什么要问被保险人的身体情况呢？因为被保险人现在的身体情况如何，直接关系到将来发生重疾的概率，也就关系到保险公司赔付的概率。

《保险法》明确规定：在订立合同时，投保人对已知的情况有如实告知义务，如故意不如实告知，保险公司有权解除合同。理赔纠纷，很多与未如实告知有关。

所以，在投保健康险之前，对照保险公司的健康问卷，好好梳理一遍自己的健康情况，并做好如实告知，既是订立商业合同的需要，也是为了维护自己的理赔权益。

一、如何做好健康告知？

有客户问，做好健康告知，是过往所有的就医经历都要告知保险公司吗》比如：拔智齿要告知吗?肺炎发烧在医院输液要告知吗？小时候住院做过阑尾炎手术要告知吗？以上3种情况，绝大多数保险公司的重疾险、寿险都不会询问，所以基本都无须告知；医疗险可能会问，也可能不问。但具体问题要具体分析，以保险公司的健康问卷为准。所以，做好健康告知要遵循以下3个原则：

✿问什么，答什么

购买保险时，采用有限告知原则，保险公司问到的问题就回答，没问到的不回答。《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《保险法》司法解释（二）第六条规定:投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。所以，大家梳理建康情况，是针对保险公司问到的问题；保险公司没有问到的问题，则不用回答。

✿概括性问题不用答

如果保险公司对投保人的健康问询，没有提出明确、具体的询问，比如“除上述问题之外，您有没有其他疾病”这样的询问，是无效的，大家不用管它。因为《保险法》司法解释（二）第六条明确规定：“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”

✿健康告知必须提交病例吗

一般来说，健康告知要提交病例，用来作为保险公司的核保依据。投保人交了病例，也避免了自己记忆与实际情况有偏差，导致未能做好如实告知，给将来理赔留下隐患。如果病例找不到了，也可以到医院新打印、复印。一般门诊病例最少保存15年，住院病例保存不少于30年。

二、哪些问题会被拒保

有朋友身体出了问题才想到买保险，他们最担心的就是被保险公司拒保。如果已经有了较严重的问题，的确会被拒保。比如，重疾险被拒保的案例包括：较大肝结节、宫颈原位癌、变大的肺结节、糖尿病等。

一般来说，保险公司的核保标准大同小异，比如对高血压、冠心病患者或者得过癌症的客户，都不接受投保重疾险、医疗险。但如果不是已经确诊大病等原则性问题，可以通过“加费”“除外”方式承保，一些不影响健康险核保的小问题，可以“标准体”承保。

以下是保险公司针对重疾险的5种核保结果：

1标准体

身体情况较好，保险合同生效并过了等待期后，得了保险合同中规定的任一种重疾，都可以赔付。身体情况好，不一定是完全没看过病、体检报告中完全没有任何问题，而是这些问题都是小问题，不会增加重疾风险。比如，一过性肺炎，或者体检报告显示有乳腺增生，买重疾险一般可以标准体承保。

2是加费

身体有些问题，但不是很严重，比如血压轻微偏高、心脏尖瓣轻度反流等，保险公司认为重疾风险比健康人高，因此在标准保费的基础上多收一些保费承保。保险合同生效并过了等待期后，得了保险合同中规定的任一种重疾，也都可以赔付。

3是除外

身体有些问题，并且保险公司认为引发某些重疾的可能性很高，比如甲状腺结节、乳腺结节，会除外甲状腺癌（和原位癌）、乳腺癌（和原位癌）承保，保险合同生效并过了等待期后，得了甲状腺癌、乳腺癌，不能赔付；得了其他重疾可以赔付。

4是延期

暂时不能接受投保，比如肝部有性质不明的阴影，或是不明原因的淋巴结肿大，保险公司无法判断有多大风险，要求客户明确疾病原因、性质后来再来投保，或是观察一段时间（比如3个月、6个月），看身体情况如何再投保。

5是拒保

保险公司认为身体情况不好，引发重疾的风险较大，比如有客户动脉粥样硬化，或是肝上有较大结节，保险公司不能接受投保申请。

针对医疗险，一般是标准体、除外、延期、拒保，很少有加费的。针对寿险，一般是标准体、加费、延期、拒保，很少有除外的。另外，有些网络上售卖的产品，不设置“智能核保”或人工核保，如果健康情况不符合健康问卷，就会直接拒保，没有加费、除外这样的核保可能。

虽然基本的核保原则是一致的，但设置了人工核保的各家保险公司，对具体问题的处理不尽相同。比如，之前有位客户血压偏高，帮他询问了数十家保险公司，大部分给出的结论都是拒保，但有一家给予加费承保。多以，多试几家公司，可以提高投保成功的概率 。

三、身体异常，怎么买保险

以现在社会的工作压力和体检的频次，完全没有异常的人很少，只是异常项目多少、轻重的区别罢了。那么，身体有异常，该怎么买保险呢？

✮选择最优核保结果

首先，看有没有可能以标准体承保。主要适用于身体问题不严重的情况。比如肝血管瘤，3厘米大，很多保险公司都可以标准体承保，无须加费，也不会除外肝部疾病。这类客户有选择权，在众多产品中选择保障责任、保费都合意的即可。

其次，优先选择在合理范围内加费承保的产品。主要适用于略严重的情况。比如，某位客户体重指数32，有中度脂肪肝，尿酸还偏高。过度肥胖容易引发一系列的心血管及代谢系统疾病，有些保险公司拒保，有些保险公司可以加费15%承保。

加费承保虽然提高了保费标准，但合同中所列的全部疾病都能保障，相当于提高成本保全了品质，比“除外承保”好很多。

最后，不能加费承保，选择除外承保。这主要适用于较严重的情况。这里的较严重，指的是引发大病风险的概率。

✮如何寻找最优核保结果

（1）预核保

这里主要适合体况比较复杂的客户。一般来说，大家先投保，保险公司收到投保申请单及病例资料后，才核保。但有的保险公司提供预核保服务，在申请投保前，先把体检报告、病例交给保险公司，保险公司先给出可能的核保结论，大家满愿再投保。预核保可以避免留下被拒保、延期的记录。但不是所有公司的预核保都非常准确，还要跟业务人员具体了解。

目前明亚已经上线了“核保前置”系统，有很多合作的保险公司参与其中，由保险公司的核保部门对客户情况来做预核保，核保结论对保险公司有约束性，这才真正把预核保做实了。如果做“核保前置”时通过了保险公司核保，投保时将“核保前置”的结果作为附件，即可按照“核保前置”结果承保。

（2）是多家投保

多找几家保险公司，同时投保，哪家核保结果好，就选择哪家。自己同时对接多家公司会比较麻烦，如果有专业的经纪人服务，那么对客户来说只是多签几个字的问题，就会方便很多。

以上就是关于买保险前如何做好健康告知的介绍，希望对大家有帮助，也欢迎大家和我一起探讨！