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临近年底了，很快也会迎来新一年的个税申报。很多人选择购买个人养老金，在申报个税的时候，可以享受税优政策。有没有好的个人养老金推荐，今天杨工介绍一款个人养老金阳光人寿阳光寿C款个人养老金。

那个人养老金划不划算呢？可以节税多少呢？和普通商业养老金有什么区别呢？该怎么选呢？

一、阳光寿C款介绍

阳光人寿阳光寿C款个人养老金和其他商业养老金具备养老年金同样的属性，确定给付，终身领取。是一款保证领取20年的养老金。

不同点在于，①可以节税，节税0~5400圆/年；②领取需要交3%税

按照35岁女性，每年交12000圆，交15年，55岁领取，讲解下方案，

现金价值在领取后变为0，

55岁开始，每年领取9339圆，71岁的时候，领取金额15.8万，超过已交保费。

保证领取20年，20年后身故金变为0。一直在世，活多久领多久。

以上未考虑领取的时候交纳的个税，个税按3%计算，实际每年领取金额为9339x0.97=9058.83圆

二、个人养老金税优政策

个人养老金目前每年上限交12000圆，对应不同交税金额，节税比例不一样的，具体可以看下图，假如每年交10000圆（上限12000圆）

举个例子，每年拿出10000圆交个人养老金，

对应的交税金额为10万圆，第2档，节税金额为10000x10%=1000元

对应的交税金额为35万圆，第3档，节税金额为10000x25%=2500元

另外，需要注意的是，个人养老金在领取的时候，每笔需要交3%的税。

三、考虑税优和领取交税实际利益

1、不同收入人群实际交费

同样保费情况下，领取养老金是一样的，但是不同级别节税金额不一样，实际保费有较大的差异。

同样是每年按10000圆，考虑税优政策，实际交的钱不超过10000圆，

比如对应交税所得额为10万元，在第2档，节税金额为1000圆，实际交的保费则为9000圆。

杨工整理后如下图

在55岁的时候，领取金额为9339圆，考虑3%的税，实际到手9339x97%=9058.83圆。

可以看到，收入越高，节税越多

第2档相当于9000圆交15年，55岁每年领取9058圆

第5档，只要花7000交15年，55岁同样领取9058圆

第7档，花更少的钱5500圆就可以，非常的划算

2、和普通养老金对比

分别按照不同档位实际保费的情况，杨工找了目前市面上同类型高领取的普通养老金对比如下表

同样保费情况下：

1-3档，普通商业养老金领取高于阳光寿C款个人养老金

4-7档，阳光寿C款个人养老金领取更高

3、收益率

不同档位收益率如下图，

当然同样领取金额情况下，每年领取9058.83圆，实际交的保费越少，收益率越高。

对于一般收入在20-30万的人群，节税在2、3档，收益率基本和目前普通的商业养老金差不多。

在4档及以上，节税金额较大，收益率非常可观。尤其第7档，在70岁的时候都超过3.0%，后期更是突破5%，表现非常优秀。

四、小结

1-3档，想要补充养老金，如果只看中领取的话，可以看看市面上其他高领取的养老年金。

4-7档以上收入高的人群，阳光寿C款个人养老金性价比更高

最后，我是建筑杨工，想要了解更多关于年金险的问题，可以咨询杨工。

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