我是建筑杨工，专注于年金险。知乎年金险板块回答问题1500+

今天给大家介绍一款养老年金——复星保德信星海人生（成康1号）养老年金。

一、星海人生（成康1号）简介

复星保德信星星海人生（成康1号）养老年金，主要有以下特点

1、保证领取15年，

2、前期现金价值高，回本很快，5年交9年就回本

3、现金价值很长，在领取25年后变为0

回本快，现金价值时间长，意味着退保的操作性更强，以应对人生中各种突发事件。

二、星海人生（成康1号）分析

1、领取金额

按照35岁年交24万交5年，共120万保费，60岁领取，方案如下表

现金价值回本快，5年交，9年就回本，前期可以当增额寿

60岁开始领取年金，每年领取128023圆，活多久领多久。

保证领取15年，保证领取后，身故金变为0

现金价值在领取25年后变为0，减保、退保更加灵活

2、身故金

养老金领取之前：身故金=已交保费和现金价值较大值

养老金领取之后：身故金=保证领取金额-已领取金额

养老年领取时，保证领取15年，一共128023x15≈192万圆，一定可以拿到，主要是给自己，还是给家人的区别。

养老金领取15年后，身故金变为0，比如在80岁时去世，此时现金价值高达99.58万，但是，家人也不能拿到这个钱。除非在去世前，选择退保，拿出现金价值。

3、现金价值

这款年金现金价值前期超高，回本超级快，1/3/5年交第9年回本，10年交10年回本，都可以媲美目前的增额终身寿险了。

比如30岁男性年交10万，杨工找了养老年金和增额终身寿来对比，看各种现金价值情况

一般来说，增额寿现金价值高于养老年金，现金价值最高的，当然是第一梯队的弘富多多3.0，

而星海人生虽然比不上第一梯队产品，但是对比常规的大公司增额寿，如平安盛世金越，基本是完胜，11年后到养老金领取之前，现金价值都比平安盛世金越高。

对比于一般的养老年金，回本时间非常晚，如星海赢家，回本时间要20年，而星海人生优点就非常明显了。

对于一款养老年金，有这样的高现金价值，非常可贵。万一碰到生活中各种紧急事件，可以保单贷款、减保或者退保，拿到高额的现金价值，就非常的灵活。

三、产品对比

1、年领取对比

来看下不同产品每年领取金额的对比，

单从领取来看，星海人生（保证领取15年）介于兄弟产品，星海赢家方案一（保证领取20年）和星海赢家方案二（保证领取12年）两者之间。

比起其他保证领取20年的产品，如八达岭典藏版，太平e养添年，还是高出很多。

总体而言，只看领取金额，星海人生领取水平也算中上吧。

2、总领取对比

星海人生这款养老年金，由于其现金价值时间很长，一直拥有较高现金价值，在领取25年后才变为0，意味着在领取24年的时候，我可以选择退保，拿出全部的钱。

1）80岁总利益

总领取金额，80岁的时候，

星海人生成康1号，有995834圆的退保金，80岁一共可以拿到995834+137897x20≈375万圆，比鑫禧年年高领取都高15万

而兄弟产品星海赢家方案一和方案二，由于现金价值过早变为0，总领取金额则更少。

2）85岁总利益

85岁的时候，由于其高现金价值，有778716圆，85岁一共可以拿到778716+137897x25≈422万圆，依然非常有优势，总领取也处于第一梯队。

3）90岁总利益

但是85岁后现金价值变为0，此时没有现金价值的加持，总利益自然也就少了。比其他高领取的产品，肯定是没什么优势了。​

四、万能账户

星海人生成康1号，也可以带万能账户，对应的万能账户为天天盈（龙腾版）年金保险（万能型），保证利率2.0%，目前结算利率4.5%。

如果养老年金花不完，可以转入万能账户，继续增值，想花的时候，再领出来。万能账户也算锦上添花吧。

结算利率每个月会在官网公布。

五、小结

星海人生成康1号养老年金，每年领取金额虽然不是最多的，但也在中上，除此之外的优点就是：

1、前期现金价值回本快而高，可以当增额寿

2、后期现金价值高，持续时间长（在领取后25年变才为0），拥有较长的退保周期和较高的退保金，使其在85岁前总利益处于前列。

对于更加侧重于现金价值的人，喜欢灵活性的人，星海人生是非常值得考虑的一款养老年金。

但是，水能载舟亦能覆舟，有时候高额的现金价值并不一定是好事，因为总会有人管不住自己的手，或者为了一些突发事件，动保单的心思，减保、退保等等操作，把养老钱给提前花完了。

而没有现金的价值的产品，就不能去动保单的心思了，而养老年金每个月定时发放，可以做到细水长流。

六、最后

最后，我是建筑杨工，专注于年金险。假如您对年金还有疑问，不知道如何选择，杨工可以给您一些建议。