2025年11月25日，个人养老金制度正式迎来实施三周年。从最初36个先行城市试点，到2024年底全面推开至全国，再到2025年丰富领取情形、将储蓄国债纳入产品范围，这三年里，个人养老金制度不断优化，产品“货架”越摆越满，已经成为大家补充养老保障的重要选择。

个人养老金能买哪些产品？收益怎么样？怎么便捷开通账户参与？今天就一次性说清楚，还会手把手教大家开户操作。

一、个人养老金产品有哪些？4大类产品覆盖不同需求

截至2025年11月25日，国家社会保险公共服务平台显示，全市场已有1245只个人养老金产品，涵盖4大品类，不管你是追求稳健还是想博取长期收益，都能找到适配的选择：

● 储蓄类产品（466只）：包括个人养老金储蓄存款、即将于2026年6月上线的储蓄国债（电子式），特点是安全稳妥、收益固定，几乎没有风险，适合风险承受能力极低、想“稳稳的幸福”的人群。

● 保险类产品（437只）：以养老年金险、长期护理险为主，能提供终身现金流，还能应对养老期间的护理需求，兼顾保障和储蓄，适合看重长期稳定领取的人群。

● 理财类产品（37只）：由银行理财子公司发行，风险和收益介于储蓄与基金之间，大多是中低风险等级，注重稳健增值，适合想在安全基础上略提收益的人群。

● 基金类产品（305只）：品类最丰富的一类，从养老目标FOF到被动指数基金、指数增强基金都有，也是近年来增长最快的品类。截至2025年三季度末，这类产品的专属Y份额规模已达151亿元，相比2022年末增长了近655%，受欢迎程度可见一斑。

很多人关心个人养老金产品的收益，从实际表现来看，整体相当稳健。数据显示，全市场305只个人养老金基金Y份额中，96%（293只）成立以来都实现了正收益，不用担心里程白费。

其中，被动指数类产品表现尤为突出，易方达、华夏等基金公司旗下的科创创业50ETF联接Y份额，成立以来的回报率都超过了40%，长期持有收益可观；即使是追求稳健的养老目标FOF，也能实现稳步增值，比如兴全安泰积极养老目标五年Y规模已超12亿元，成为目前最大的Y份额基金，靠的就是稳定的业绩口碑。

二、参与个人养老金，对普通人有啥意义？

于个人而言，投资个人养老金是给自己未来养老多一层保障，毕竟随着我国人口老龄化的加剧，仅靠第一支柱（基本养老金）或许难以维持退休后的生活质量；

如果个人通过市场化投资再积累一份“补充退休金”，而这笔钱封闭运行，强制储蓄，减少“提前花掉”的风险，同时通过专业金融产品运作，让养老钱在长期投资中稳步增值，对抗通胀，让养老更有保障。这就是个人养老金存在的价值。

|按照该中位数收益率来计算，如果每年顶格缴1.2万，连续缴30年，税后到期本息大约是86–87万元，这个额度再搭配基本养老金等通常就可以保障一个基础的养老生活。

而且缴存的个人养老金资金能在个人所得税税前扣除，每年有固定扣除额度，相当于少交一笔税，间接增加了实际收入。

三、华泰证券开通个人养老金账户：5步轻松搞定

想参与个人养老金，第一步就是开通个人养老金账户。以华泰证券为例，全程线上操作，10分钟就能完成，准备好这两样东西就行：本人身份证、一类银行卡（常用储蓄卡），具体步骤如下：

1. 下载华泰证券官方交易APP“涨乐财富通”，完成登录（已有账户直接登录，无账户可先完成证券开户，流程同样线上化）；

2. 打开APP后，在首页搜索栏输入“个人养老金”，点击进入官方开户入口（入口显眼，不用翻找）；

3. 按页面提示填写个人信息，上传身份证正反面，确保照片清晰、无遮挡，系统会自动识别信息，核对无误后提交；

4. 完成风险承受能力测评，按自己的实际情况如实填写即可——这一步是为了匹配适合你的养老产品，不用刻意追求高风险等级；

5. 绑定本人一类银行卡，设置资金密码（用于养老金资金转入转出），签署相关协议后提交申请，等待审核通过即可。

审核通常很快，一般1-2个工作日内会收到开户成功的短信。开户后，你可以通过“涨乐财富通”的个人养老金专区，自主选择基金、理财等产品进行投资，后续还能随时查看资产收益、调整投资组合，操作很便捷。

总之，个人养老金制度经过三年发展，产品越来越全、收益越来越稳，是普通人规划养老的好工具。通过华泰证券开通账户，既能享受便捷的线上服务，又能自主选择适配的养老产品，让养老钱慢慢“滚雪球”。

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