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今天介绍泰康人寿的一款分红型养老年金——嘉悦人生年金，终身领取，可以做教育金、婚嫁金，也可以做养老金使用。

一、泰康嘉悦人生年金简介

泰康嘉悦人生年金，是一款分红型、终身领取的快返年金。

65岁前投保，

保单第5年就可以领取年金，65岁开始领取养老年金，保证领取25年

65岁后投保，

犹豫期后立马可以领取养老金

二、泰康嘉悦人生年金（分红按0）

嘉悦人生终身领取，特别适合0岁小孩做教育金、婚嫁金和养老金。

杨工按照0岁男宝10000交10年，共10万保费，来看下这个产品

1、领取情况

第5年领取年金

每年领取2325圆，活多久领多久

65-89岁25年为保证领取时间

80岁的时候一共领取了176700圆，已交保费的1.77倍，此时现金价值还有17740圆，收益率1.84%

100岁的时候，一共领取了223200圆，已交保费的2.23倍，此时现金价值已经为0，收益率1.99%

2、回本时间

在24年回本，已领取金额46500圆，此时现金价值55350圆，加起来一共101850万圆，超过已交保费。

这个回本时间还是特别长的。当然如果考虑分红和万能账户生息，回本时间会快很多的。

3、身故金保障

养老金领取之前，65岁之前，身故金=已交保费和现金价值较大者

养老金领取后，身故金按保证领取25年来计算

4、现金价值

泰康嘉悦人生终身有现金价值在89岁的时候变为0，89岁之前想要退保灵活性还是非常不错的。

5、主险小结

泰康嘉悦人生（分红为0）领取金额并不高，收益率80岁只有1.84%，100岁才到1.99%，并不高。

以上分析，未考虑分红，下面看下加上分红是怎么样的。

三、分红

1、红利实现率

既然是分红险，肯定有高有低，主要还是取决于保险公司的经营状况。分红规定必须不少于70%分到客户。

红利拿到多少，主要看红利实现率，演示的时候一般都是按照中档分红来参照，假如当初演示的中档分红1000圆，结果分红只有800圆，那么红利实现率为80%，如果分红有1300圆，那么红利实现率则为130%，比预期更高。

杨工查了下，泰康嘉悦人生年金2023年红利实现率114%，由于这款是比较新的产品，没有过多的历史分红记录。

2、中档分红按100%实现率

按照中档分红100%实现率，杨工整理后，每年拿到的分红如下

中档分红每年都可以拿到，多少主要看保险公司的投资能力。

80岁的时候，一共可以拿到243290圆，已交保费的2.43倍，收益率从1.84%（不含分红）提高到3.08%（含分红）

100岁的时候，一共可以拿到292876圆，已交保费的2.93倍，收益率从1.99%（不含分红）提高到3.16%（含分红）

这个分红如果都拿满，还是非常可观的，比起保证部分，收益率提高了1.2%左右。

四、万能账户

1、万能账户利率

泰康嘉悦人生养老年金带的万能账户是泰康嘉福3号终身寿险（万能型），保证利率都是2.0%，结算利率分别为3.65%（2024.2）。

结算利率，每个月会更新，基本上是越来越低的。

2、主险+万能演示

杨工按照2.0%和3.0%的演示利率做了对比，如下

每年的年金和分红如果都不领取，进入万能账户复利滚存，

保单35年，80岁的时候，主险现金价值17740圆，

累计领取了243290圆，领取的钱全部进入万能账户

保证利率2.0%，万能账户价值575790圆

演示利率3.0%，万能账户价值935485圆，浮动收益359695圆

以上不确定的为分红和万能账户2.0%以上的部分。所以仅供参考。

五、总结

泰康嘉悦人生年金主险（分红为0）收益率不高，后期收益率在2%左右

近2年红利实现率都超过100%，加上分红，收益率提高1.2%，合计收益率在3.2%左右。

万能账户保证利率2.0%，结算利率3.65%（2024.2），将来越来越低，直至保底。

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