这两年的市场真的是不尽人意，每天小作文满天飞，但是投资者的信心和市场都没有见好。

市场主要指数，在近两年的亏损基本上都是10-20%，小而美的国证2000跌幅相对比较小，还有就是大盘指数上证指数，年初至今居然还是盈利的。

在8月10号发行的储蓄国债的利率，3年期只有2.85%，5年期的票面利率都只有2.97%。

在这种情况下，不做投资理财，资产肯定是缩水的，这个是一个慢性的缩水，但是做吧，市场行情不给力，短时间资产缩水得又太快。。。

今天我们来讲讲如何搭配自己的资产，做理财，让我们睡得安心。

首先，在做理财计划的时候，先要给自己的财务洗个澡，看看自己的真实财务状况是什么样的。

重点梳理以下两点：

1、存款，刚开始工作可能没有存款，但是工作一段时间之后，按理都会有一笔存款，如果没有就需要好好反思了。

2、收支，做理财，收支情况非常重要，如果说一个月赚三千，花三万，这样子想去理财肯定是不现实的。

认真梳理收支情况是非常重要的。收入情况可以每个月看自己的工资卡，这个是比较简单的，如果觉得自己的收入比较低，那么可以通过副业、或者工作学习上来提升自己。

在这个资本社会，我们挣得每一分钱都是有自己的价值的，只有自己的价值提升，才会有溢价的可能。

支出情况相对是比较复杂一些。如果平时没有记账的习惯，可以通过微信、支付宝这些消费平台导出账单，具体的导出方法可以咨询客服或者后台联系我。

导出账单之后，核对一个月大致的消费情况是怎么样的，比如说日常的饮食消费，房租房贷水电，通信费用等等这都是必须消费，额外的不必要的消费比如说周末的聚餐、逛街、奶茶等等，按月去分析，总结平时的消费规律，从源头上去解决。

其次，梳理好了财务情况之后，就可以进行分配了。

我们这里假计，小A的年收入在10万元左右，月均能结余4000元做理财规划，这几年的打拼下来，积累了有5万元的存款，都在银行存着定期。

小A 心里盘算着5万块钱的定期马上到期，目前的市场行情估值又足够低，想适当参与股票市场。

于是打算5万块钱留2万做一个应急金，放在货币基金里面，流动性高，风险低，也能有个超过银行存款的收益。

这里存货币基金，大家可以不用盯着支付宝余额宝或者微信理财通，这两个平台的货币基金收益都不是很高了，特别是支付宝的广告贼多，一不小心就买了股票型基金，造成不必要的亏损。

大家可以留意招行的朝朝宝和天天基金的活期宝都还可以。

这一部分的资金就是自己的现金池，这部分的资金随时都可以取出来应急用。

另外，小A还想给自己做一份保障计划

在这个亚健康的社会，给自己买一定的医疗保险是对自己负责对家庭父母负责的做法，一旦有个三长两短，保险还能赔付一笔，其中最重要的是重疾险。

往往在得重疾的时候，普通家庭是很难拿出一大笔资金医治的。这部分资金根据年龄和保额不同，费用也有所差别，大多在5000~10000左右。

其余的百万医疗险和意外险也不贵，几百块钱就搞定了。

这三种保险一起，小A的预算是年收入的10%，也就是一万左右。至于寿险，小A现在觉得没必要，所以不考虑。（寿险是在去世之后赔付一笔资金，简单说就是自己用不着，留给家人的，一般在配置上主要考虑家庭主要收入来源的人。）

这样一来，5万就还剩2万，剩下的这2万，小A打算长期理财，来实现财富的增值，这部分资金至少5年不动它，不断投资不断复利。

终于要到升值部分了

长期理财的资金肯定是要进行股票投资才可以获得超过银行存款的回报，投资普通的债券基金，能够获得的是3-5%的年化收益。

比如说某短债基金，从20年1月申购一万元，期间不加仓，不卖出，持有到现在的收益是1368元，年化收益是3.59%，这算是表现比较好的债券型基金。

接着，我们来看投资主动混合型的偏股型基金的收益如何？

同样的时间和金额，只是换了基金品种类型，一万元带来的收益是1万5，年化收益接近30%。

这就是股票的收益带来的回报，相同的，我们也是要承担高风险的。

综上，小A深思熟虑之后，决定两种类型的基金各一半，股票型的和债券型的先各投一万，如果市场后面继续下跌，就在股票型的亏损10%的时候把债券的赎回来进行加仓。

同时，每个月结余的4000块钱，也是每个月各一半来定投这两种类型的基金，不断积累。

注：股票和债券各一半是非常简单的一个资产配置计划，普通人都可以做，效果也是不错的。

就以上的策略，粗粗的做了个简单的回测。

回测时间是19年到现在，可以看出，这么一个简单的策略，收益率也还有51%，同期沪深300下跌是8%。

组合的收益来源大多是20年创造的，但是因为持仓有一半比例的债券，所以基本上每年都是能够获得一个正收益的，特别是在22年，沪深300下跌21%，组合涨幅有2%，这个就是资产搭配的一个好处。

以上的一个回测数据是2万块钱搭配的一个效果。

但我们说了每个月小A还有4000元可以定投，同样来回测一下，发现定投的年化收益是11.57%。

这个定投回测从20年开始的，发现本金是17万，但是总资产积累到了21万。相比原始的本金2万，好像原来的2万就是小芝麻了。

所以，其实开始理财的本金不多，其实不重要，只要后面有源源不断的现金流入，坚持理财就是可以实现财富 小目标的。

注：定投和回测的时间不一样，收益率没法比较，另外，选择的基金不一样，收益情况也是不一样的。

以上就是通过小A的案例来做的一个简单的资产配置，在这个持续下跌的市场中，最重要的就是要坚定信心，做好资产配置，来实现长期的财富增值保值，短期的亏损和下跌很容易迷住心智，走火入魔。

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