最近3.5%预定利率产品越来越少了，尤其养老年金很多都下架了，有消息称630要团灭了，为了大家更好的选择，特意精选了目前比较好的第一梯队产品来给大家分析下！

一、如何选择养老年金险？

养老年金险，被称为“与生命等长的年金险”，简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，按约定时间按年或按月定期领钱，活动老领到老。

养老年金主要看以下三个方面： 年金领取金额、现金价值、身故赔付。 三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

1、年金领取金额

同样领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好，同时还要注意保证领取时间。有的产品没有保证领取时间，但人家每年领的高，对于有长寿基因的人群更适合！

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。

前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。 在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题： 钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

不同的年金险，身故给付责任是不同的：

年金领取前，赔付现金价值或已交保费较大者，

年金领取后，赔付保证领取期限内年金总额减去已领取的年金金额，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金。

二、热门养老年金测评

3.5%预定利率产品下调在即，目前市场上养老年金险越来越少了，在精挑细选后挖出来以下8款非常不错的可以保证领取的养老年金来测评！

1、从领取生存年金额来看

存同样的钱，按约定时间领取，每年领的钱越多就越好

①趸交：（男性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>星海赢家（庆典版）计划1>；（女性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>君龙龙抬头

②3年交：（男性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>恒大北极星；（女性）鼎诚一生关爱>星海赢家（庆典版）计划2>君龙龙抬头

③5年交：（男性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>恒大北极星；（女性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>恒大北极星

④10年交：（男性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>恒大北极星；（女性）星海赢家（庆典版）计划2>鼎诚一生关爱>君龙龙抬头

这8款除了星海赢家（庆典版）计划2保证领取15年外，其它的都可以保证领取20年，如果在保证领取期间身故，可以一次性赔付未领取的年金总金额。

如果只看重生存领取，不考虑退保收益的话，就可以直接按照相应缴费年限，选择对应的养老年金即可

2、从现金价值来看

从生存总利益来看：

如果存活到70岁，此时生存总利益蕞高的星海赢家（庆典版），70岁的生存总利益IRR达到3.53%。

如果存活到80岁，此时生存总利益蕞高的大家鑫佑所享，80岁的生存总利益IRR达到3.74%。

如果存活到90岁，生存总利益蕞高的是星海赢家（庆典版），90岁的IRR达到4.16%，比较适合有长寿基因的朋友。

从身故总利益来看：

富德鑫禧年年可以保证领取20年，而且终身都有现金价值，鼎城一生关爱、君龙龙抬头、大家鑫佑所享可以保证领取20年，现金价值一直持续到85岁。

3、以35岁女性10年交10万为例：

①星海赢家（庆典版）

有两个计划，计划一保证领取20年，保底收益高；计划二每年领取年金多，但保证领取金额低。

领取金：领取金额高，60岁后，每年可领取121,702元，保证领取15年，年金领取蕞高。

退保金（现金价值）：计划1（保证领取20年后没有现金价值），计划2（70岁前有现金价值），90岁时IRR蕞高可达4.16%。

投保规则：28天-59岁；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年；最低2000元起投。

领取年龄：男性: 60/65/70周岁，女性: 55/60/65/70周岁。

其它：保单非常灵活，支持领取计划变更、减保、保单转换等；且满足一定保费也可以入住星堡养老社区，享有高端生态体系服务；可选天天盈万能账户，保底利率2.5%，实现财富二次增值。

②鼎诚一生关爱（保证领取20年版）

领取金：60岁后，每年可领121,422元，保证领取20年，年金领取第二高。

退保金（现金价值）：78岁前一直有现价，90岁时IRR蕞高可达4.05%。

投保规则：28天-62岁；支持趸交/3年/5年/7年/10年/15年/20年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65/70周岁，女性: 55/60/65周岁。

其它：支持加保，条款写进合同，保费30万及以上，可以附加保底3%的万能账户，30万保费可以拥有旅居权，65万保费可以拥有长居权

③恒大北极星
领取金额高，属于一梯队，领取前，方案可以申请变更，非常灵活；

领取金：60岁后，每年可领115,480元，保证领取20年，年金领取第四高。

退保金（现金价值）：领取之后现价为0

投保规则：28天-69岁；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65/70周岁，女性: 55/60/65/70周岁。

其它：可以对接恒大的养老社区；

④君龙龙抬头

领取金：60岁后，每年可领116,000元，保证领取20年，年金领取第三高。

退保金（现金价值）：85岁前一直有现价，支持减保，灵活性不错，90岁时蕞高可达IRR3.94%。

投保规则：28天-60岁；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65周岁，女性: 55/60/65周岁。

⑤富德鑫禧年年

领取金：60岁后，每年可领1,139,000元，保证领取20年。

退保金（现金价值）：当前市场上为数不多的终身有现价产品，90岁时蕞高可达IRR4.01%。

投保规则：25天-60岁；支持趸交/3/5/10/15/20年缴费；最低5000元起投。

其它：可附加万能能账户，保底3%，现行结算利率4.6%，追加无限制，已经是市场很稀缺的万能账户了。此外还有投保人意外身故/全残豁免，保障更加完善。

⑥大家鑫佑所享（福满满）

领取金：60岁后，每年可领112,300元。保证取20年，同时满80岁/90岁/100岁时，分别会额外给付1倍/2倍/3倍基本保额（即每年领的养老金）作为祝寿金。因此，在80岁后，福满满回报表现排在第一。

退保金（现金价值）：现金价值持续至85岁，在市面上同类型产品中表现得优秀，同样也支持减保，保单使用更灵活。。

投保规则：28天-54岁；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65周岁，女性: 55/60/65周岁。

养老社区：可对接养老社区。累计保费25万，就可以享有旅居入住权；目前大家保险在北戴河、三亚、杭州、黄山等旅游胜地，都有旅居养老社区布局。累计保费200万，就能享受长居入住权。不仅在交通便利的市中心，还配备医护设施，非常贴心。

其它：可选万家福万能账户，保底利率2.5%。总的来说，不管是养老金领取、账户的现价增长和身故保障，

⑦光明一生慧选版（定期和终身版）

领取金：60岁后，每年可以领取113,600元，保证领取20年。

退保金（现金价值）：现金价值一直到80岁都还有，且支持减保，如果有特殊情况，可以通过减保支取部分现价，用来应急。

养老社区：达到一定总保费，可以对接光大养老社区服务，提高养老品质。

央企品牌实力雄厚，定位在“老百姓住得起的养老社区”，布局的城市也比较多，门槛跟其他养老社区比，相对亲民一些。分AB计划，父母先入住，后续名额给自己用也行。

投保规则：0-60岁；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20/30年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65周岁，女性: 55/60/65周岁。

其它：可选鑫保利万能账户，帮助实现资产二次增值。

作为一款老牌热门产品，又是大公司出品，不管是服务还是产品，都经过了多年市场的打磨，深受大众喜爱。

⑧百岁人生福享版

领取金：60岁后，每年可以领取139200元，保证领取至80岁。

退保金（现金价值）：终身一直有现价，同样也支持减保，保单使用更灵活。

投保规则：0-55岁；支持趸交/3年/5年；最低5000元起投。

领取年龄：男性: 60/65/70周岁，女性: 55/60/65/70周岁。

百岁人生福享版年金领取和保单利益都不错，身故保障力度强。

三、总结

对于每个人来说都要有一份养老年金，没有十全十美的产品，只有适合的。

1、从领取金额来看，星海赢家和鼎城一生关爱及君龙龙抬头，领取金额比较高，还能保证领取，适合大多数养老需求的人群；

2、如果对于养老社区比较看重的话，大家鑫佑所享、光明一生（慧选版）比较不错，领取也可以，还能对接全国的养老社区，公司实力也很强大；

3、如果喜欢终身现价的，可以考虑富德鑫禧年年，领取到一定年龄后，不想领钱了，可一次性退保还有钱。

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