万能账户，类似于“余额宝”，是保险公司提供给客户的一个有保底收益+可能会有超过保底收益的理财账户，和余额宝一样，钱可以存进取出，100元起存，随存随取，进去的钱会享受当下结算利率，保险公司会根据经营状况，给到具体的万能账户不同的利率。同时领取相对灵活，在利率下行的今天，是很受欢迎的一个保Ben理Cai工具。

一、万能账户的三个利率

说到万能账户，一定离不开这三个利率，这也是万能账户的根本。

1、保底利率：是合同约定的保证一直都可以拿到的蕞低利率，白纸黑字写在合同里的。各家保底利率不一样，高一点的有 3%，低一点的仅有 1.75%，3%保底的是目前蕞好的！

2、结算利率：是目前万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般前期比保底利率要高，但结算利率是不保证的。目前市场上比较好的万能结算利率在4.7%左右。

3、演示利率：就是我们看万能账户计划书时用来演示的利率，通常用这个利率演示往后几十年的收益，给人一种越来越高的假像，但实际上就是保险公司画的大饼，通常用4.5%来给客户演示。

二、万能账户的钱如何转入的？

1、直接存入：就是开通万能账户时把钱存进去。比如在开通某保险公司万能账户，直接存了100万进去，如果当年每月4.7%的结算利率，那么一年就有4.7万的收益。

2、约定转入：年金险到了开始领取的时候，如果我们不领取，那么这笔钱就会自动转入万能账户。

3、追加转入：这个才是万能账户的核心功能。就是我们有闲钱了，可以随时投进去到万能账户。很多产品会对追加有额度限制，要么是不超过主险保费，要么是主险保费的几倍，极少量的万能账户可以无限追加。

4、追加手续费：保险公司对于万能账户追加是会被收取一笔手续费，追入当时就扣的，大部分产品是1%-2%，也会有3%甚至更高，这个需要看清楚。但有一些保险公司万能账户的追加费用，后续以持续奖励的方式返还给你，相当于0手续费。但有的是不返还的。

追加的额度越高越好；追加限制越少越好；追加手续费越低越好，最好有持续奖励把追加手续费再返回来~

三、万能账户的钱如何领取

从万能账户里面取钱有两种方式，一种是退保全额取出；一种是减保部分领取。退保，一般合同是这样规定的：

部分领取，一般合同是这么规定的：

领取手续费：

基本上是每款万能账户在开户后的5年内都会有，有的前5年依次收取5%，4%，3%，2%，1%的手续费，有的前5年依次收取3%，2%，1%，1%，1%。但第6年之后，基本上所有的万能账户都没有领取手续费了。注意，这个领取手续费，是账户满5年之后就不再收取了，而不是说你存入的每一笔钱需要满5年。尽量等到第6年及以后再领取的好。

减保领取有一些万能账户是有20%减保限制的，需要了解清楚，一般年金类的有20%限制，寿险类的没有这个限制，但需要收取一点风险保费。对于有限制的我们一般是多开几个万能账户就可以了。

四、如何获得万能账户呢？

我们说需要一个碗，要先买一袋方便面。要一个万能账户，需要先买一个主险。这是获得万能账户的门槛。至于这个保险的门槛多高，每个公司，每个产品的要求不一样。

比如有的公司会要求，主险总保费大于10万（1万*10年），才可以附加他的万能账户。有的产品要求是主险50万以上才能附加万能账户。每个产品的要求都不一样。根据自己的需求理性决定。

通常搭配的方式年金险+万能账户或增额终身寿+万能账户。

年金险这种同常是按约定时间领取的生存金不领取直接转入万能账户二次增值。

增额终身寿本身就是3.5%复利递值的，它的万能账户一般都是通过追加钱的方式拥有一个更灵活的账户。

五、万能账户比较好的

1、和泰金多多

保底3%，实际结算4.7%

转入手续费：1%

持续奖励：1%

5年内领取手续费：5/4/3/2/1%

投保门槛：主险趸交/3年/5年 期交5万起；10年期交2万起

追加：100起步，比较灵活，而且目前无追加保费的上限

减保限额：20%

2、利安智赢人生

保底3%，结算4.5%

转入手续费：约定转入1%，趸交/追加2%

持续奖励：1%

5年内领取手续费：5/4/3/2/1%

投保门槛：主险10年期交2万起

追加限额：无（唯一写进合同的完能账户）

减保限额：无

3、渤海鑫账户

保底3%，结算4.7%

转入手续费：约定转入/趸交1%；追加2%

持续奖励：1%

5年内领取手续费：3/2/1/1/1%

投保门槛：主险期交1万起

追加限额：无

领取限额：20%

六、总  结

万能账户因为它“灵活”的特性，而被众多消费者追捧，但也因为有点复杂，而被很多保司加以包装、误导，坑害消费者，大家在选购时一定一定要擦亮眼睛，如果还有别的关于万能账户的任何问题，请随时与我联系咨询，微信：chenxi-0603!

我是独立第三方的保险经纪人，不代表任何一家保险公司利益，客观中立的为客户解决问题。深耕保险行业6年多，服务过500+家庭，合作了100多家保险公司，产品比较丰富，可以货比三家，帮您选择适合的保险方案！

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