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养老，选基金定投好，还是年金险好？

发布时间：2021-12-8 16:13阅读：1707

宋老师 资深保险规划师
帮助397 好评583 入驻4年
问一问
前几天，有位朋友特别兴奋地告诉我，她制定了一个养老计划：每个月定投指数基金3000元，如果股市的长期回报率能达到8%，那么到她65岁退休时（还有30年），差不多可以有370万的养老金。
 
朋友前年开始接触基金，去年实实在在吃到了肉，现在是一个坚定的基金定投派。
 
那么她的养老方案，是不是真的可行呢？
 
长期坚持基金定投，也许能赚到一笔不错的养老本，但是会面临三个挑战：
 
1.基金定投虽然能降低择时风险，分散价格波动，但是并不能对抗系统性风险。
 
不知道你有没有听过美国的401（k）计划？这是美国企业员工普遍会参加的养老金投资计划，员工每月从工资里拿出一部分钱，雇主也出一部分钱，存入员工个人的401（k）账户，可根据风险偏好选择基金投资，退休后取出养老。
 
2008年金融海啸时，401（k）计划也未能幸免于难。据美国雇员福利研究所估计，2008年1月1日至2009年1月20日期间，参加该计划20年以上的接近退休者，账户平均损失超过25%；超过50%的人在恐慌之中割肉。许多美国老人的个人账户资产价值因此缩水近半，不得不推迟退休。
 
同样的，我们也无法预测当我们退休时，遇上的是什么样的市场。如果临近退休时股市大跌，你割不割肉？继续持有，可能会亏掉更多，也可能会很快迎来反弹。但那个时候的我们，已经不像年轻时那样输得起了，你敢不敢拿你的所有养老本去赌呢？
 
2.再好的资产，也需要便宜的时候买入。开始定投的时间点如果没踩好，长期回报率不一定理想。
 
我们以首只沪深300指数基金——嘉实沪深300ETF联接（LOF）A为例，如果在2007年10月股市高位时开始定投，到现在的平均年化还不到5%。


3.基金定投是需要长期持有的，这也就意味着它的流动性十分有限。
 
如果中途家里需要钱来救急，而你的基金正在上涨，你舍不舍得拿出来？如果当时正在下跌，你又舍不舍得拿出来？
 
就算你舍得拿出来，周转完以后再一次性放回基金时，会不会不巧地踩在高点呢？
 
那么，基金到底要不要买？
 
当然要。在房住不炒的大背景之下，很多中国家庭的核心资产，将从房产向权益类资产转移，已经越来越成为一种趋势，而且优质的权益资产也是长期向上的。
 
不过最好有专业人士指导，什么时候开始定投，什么时候暂停，什么时候止盈，这些决策对普通人来说有难度。
 
但只靠基金定投来准备养老，也是不够的。
 
家庭理财的核心在于资产配置，养老规划也是一样的，既需要追求高收益的成长水桶，也需要守住安全底线的安心水桶。
 
如果说基金定投属于成长水桶，养老年金就是安心水桶。
 
养老年金是资管新规落地后少有的刚性兑付的产品，而且活多久，领多久，可以提供与生命等长的现金流。
 
比如我朋友，原本计划用来基金定投的本金约108万，如果其中拿出50万，分5年放入养老年金，从65岁开始，每年可领取77300元。到95岁时，总共已领取约240万，如果活着还能继续领。这笔钱是白纸黑字写在合同里，受《保险法》保护的，不受市场波动影响。


不要觉得没有机会活到95岁，人类正在经历前所未有的年龄通胀，伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》一书中写道：如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁。
 
而剩下的58万，用于基金定投，每个月约投入1600元，如果能实现8%的长期收益率，到65岁退休时，可以取出约197万元。
 
这两笔钱加起来，有437万，而且其中一大部分是只要活着就一定能领取的。
 
这样安排，兼顾了收益、安全和流动性。
 
如果中途家里需要急用钱，可以通过年金险进行保单贷款，保单第10年时，已经可以贷出30万周转。这样就不需要卖出基金了，有助于我们拿住基金的长期收益。
 
如果临近退休时正赶上基金大跌，因为有养老年金能提供最基础的养老保障，也不用心急忙慌地割肉了，可以安心静待市场回升。
 

基金和年金，从来不是二选一的对手，更无谓作比较。它们各有所长，也各有所短，合理配置才能取长补短，实现长期投资效益最大化。



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