真正的担忧来了

不是疫情

不是经济危机

而是人口危机

2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破1%，创下了1978来的新低。

同期全国人口自然增长率（出生率-死亡率）仅为1.45‰，同样创下1978年以来的历史新低，我国离人口负增长仅仅一步之遥。

当下我们最大的危机，就是老龄化和少子化。

对于80后和90后一代来说，老龄化社会正扑面而来。

我们不得不在风华正茂的年龄，提前考虑养老问题，30年后谁来养你？

对于当下的中国而言，人口问题是最大的灰犀牛。从统计数据来看，我们正面临着老龄化、少子化和不婚化并存的困难局面。 

1.少子化社会提前到来

七普数据显示，我国目前的总和生育率是1.3，也就是说，现在我国平均每个妇女只生1.3个孩子。

而从历史和国际社会经验看，总和生育率1.5是一条“高度敏感警戒线”，一旦下滑至1.5以下，就有掉入“低生育率陷阱”的可能。

2019年死亡人口是980多万，但因为人口老龄化，这个数每年是上升的，去年出生人口是1200万，今年要是低于1000万的话，那就有可能进入负增长。

可以肯定的是，我国可能提前进入少子化，甚至人口负增长时代。

中国人口红利期已经结束，而人口负债期已经到来。

而过高的孩子养育成本、疯狂的家长内卷、以及激烈的社会竞争，使得少子化现阶段几乎得不到有效“解药”。

2.不婚化加速人口减少

前三季度共有588.6万对新人登记结婚，相比2020年同期的589.4万对下降0.1%。

从近年来的年度数据来看，2013年全年结婚登记1346.9万对，2020年我国结婚登记数据为813.1万对，仅为2013年的60%。

调研中，34%的青年不再认为结婚是一件理所当然的事。女性的结婚意愿明显低于男性，女性表示“不结婚”和“不确定会不会结婚”的人数占43.92%，比男性多出19.29%。

不婚化正在成为另外一个人口的难题。

家庭的意识越来越淡漠，女性经济和社会地位提高，社会人属性显著高于家庭人属性等因素，使得不婚化越来越流行，进一步加速人口减少。

3.老龄化社会加速到来

今年第七次全国人口普查的数据显示，我国的老龄化进程速度在明显加快，老年人的规模呈现出加速壮大的趋势。

60岁以上的老年人达到了2.64亿人，占全国总人口的比重达到了18.7%；

65岁以上老年人群体的人数1.8亿人，占全国总人口的比重13%。

从分布的区域来看，有16个省的人数超过了500万人，有6个省超过了1000万。

到2050年时老年人数可能将接近5亿人，也就是说，平均每3个人里就会有1个老年人。

我们不得不面对的一个问题是，30年后面对5亿的老年人，谁来给我们养老？

前不久，“三胎政策”一经公布，便迅速引发热议。不少网友戏称：一对夫妻，养4个老人，带3个娃娃，带9个孙辈。

人无远虑，必有近忧。

面对巨大的老龄人口，提前准备是当务之急。

60、70后已经马上到了50、60岁，养老问题迫在眉睫。

80年代出生的人，也已经到了4字头，考虑养老问题正当其时。

而90后一代，是中国老龄化的最高峰期，提前筹备，有备无患。

我们用什么来养老，房子？孩子？车子？票子？

1.孩子养老，需要运气

之前的传统社会，人们一般都是养儿防老。

但随着老龄化社会的到来，如果是独生子女结婚的话，他们就会面临着一对夫妻同时要养4个老人，所以现在的子女压力很大。

基本上，对于大部分老人来说，用孩子养老，是可遇不可求的事情。

2.房子养老，限制很多

从过去的经验来看，有钱就买房子，没有比房子更安全可靠的了。老了以后，就靠收租金、卖房子，哪个孩子孝顺，遗嘱就把房子留给哪个孩子。

看起来完美，但现在遇到了很大考验。

30年后，房子的折旧很高，价值会大幅度下降。

新房变成二手房，二手房变成老破旧，三四线城市可能根本租不出去，也卖不出去。

养老金必须是稳定的、持续的、现金流，三个条件缺一不可，房产不一定具备这些条件。

房产养老，要看房子的新旧、地段、流动性等，非常受限。

房子只能是养老的补充，不能是养老的根本。

3.基金养老，风险和收益并存

能否用股票、股权和基金等金融产品来养老呢？

首选不建议高风险的股权、股票等，养老是刚需，风险资产是一场冒险，对大部分人不合适。

基金是分散风险、是长期养老的好工具，但是你要用好它。

我国从2019年初开始探索基金养老模式。养老基金投资各种基金为主，同样有风险，中途亏损的概率很高。

一方面要长期持有，另外一方面，要忍受中途波动，特别是遇到经济金融危机，有可能大幅度缩水，需要熬过去，这点不太容易，建议大部分人用定投的模式。

基金和基金定投养老，要经受起波折，耐得住寂寞，受得住时光。

首选是社会养老保险，由国家负责，特点是公平、基础、广覆盖，但基本上不大可能让你享受高品质的养老生活。

而养老年金保险属于个人商业养老保险，也就是自己给自己存钱买养老保险。

年轻的时候，分期或一次性存入保费，等到一定的年龄，每过一段时间（比如一年或一个月）领取一笔养老金，直到过世。

举个例子，30岁的男性，每年交5万，连交10年，在60岁退休后，开始按时领取老年金，不用担心没钱花。

但是商业保险养老，需要耐心，时间和复利是商业保险最大的魅力。

因此建议最好领取是在20年以后。

对于老年生活来说，钱非常重要，但想要老年生活美好，我们还需要考虑更多因素。

譬如根据个人性格，选择在哪里养老，居家养老？社区养老？养老院？

健康是养老的核心，生病怎么办，谁来照顾，老伴，孩子，还是福利院？

精神是养老的精髓，如何解决孤独问题？如何让老年更有乐趣，更有作为？

慈善是养老的升华，老年如何创造更大的价值，奉献自己毕生的经验和知识？

老有所依，老有所为，老有所乐，安度余生。