今天一个宝妈在后台咨询说老师我想给孩子配置一个教育金储备，咨询了几个公司的经纪人都建议买增额终身寿险，说可以灵活支取，想问问您的意见。

我问了这样两个两个问题：

第一， 你觉得什么样的家庭需要对子女教育金进行提前储备？

第二， 你觉得子女教育的什么阶段的开销是需要提前储备的？

首先明确一点：

需要进行子女教育金储备的前提是对于特定教育阶段伴随的大额开销会严重超过当时的预期收入。比较适合稳定的、可以明确预见到未来职涯发展和对应薪酬的工作，比如体制内。

很明显，如果是年均可支配收入在100万以上的家庭而言，啥国家的啥学校上不了呢？教育储备也就无从谈起了。

那如果是一个小康之家，能把全家老小的健康保障配置齐全就已经不错了，当务之急是提升家庭收入，多逼一逼自己的老公升职加薪去搞钱，远比省吃俭用从牙缝里每年抠出来1万，咬牙交3年，20年以后变6万有效的多。

教育金储备这个话题，既无法向上匹配高净值客群的需求，也无法向下兼容到刚脱离温饱的小康之家。精准定位到的就是比上不足比下有余的中产阶层。

其次，对于普通中产家庭最划算的教育路径其实就是本科在国内上个985、211，在研究生阶段去国外。像新加坡的2年学制的研究生，总费用下来也就40万，当然如果去欧盟国家或者美国费用就会高一些。我们取个中位数，假设你在孩子22岁研究生阶段需要一笔70万的教育资金，我们从0岁开始分3年每年投入10万的资金分别取购买目前最强的筑梦未来少儿教育年金和增额终身寿险，看看结果怎么样。

筑梦未来的形态很简单，0-3岁每年缴费10万，从18-21岁每年领取50020元，22岁满期金一次性给付45万。

在领取的形态下，IRR=4.11%，折合年化单利5.89%

如果从18岁开始连续4年50020元的年金选择不领取，目前执行4.5%的累积生息利率。最后一次性提取673625元。

相当于IRR（复利）=4.12%，年化单利=6.01%

这是市场罕见的累积生息利率超过保单本身复利的产品。

但累积生息利率由保险公司每年官网公布，这个4.5%的公布利率我认为大概率是撑不了太久的，如果按照不超过保单本身复利的4.0%来进行累积生息计算，22年连本带利一共拿回来的钱是670904。是本金的2.23倍。

如果同样3年交去买一个利多多plus，按照筑梦未来从18岁抽取等额的5万多的现金流，到了22岁年度末现价就仅剩下了398318元。

内部收益率IRR=3.49%，折合年化单利4.95%。

跟筑梦未来的满期金45万差距了51682元。

如果从头到尾不进行减保，进行一次性退保，拿到的钱是616530元，内部收益率3.49%，折合年化单利4.81%，跟4%累积生息计算的筑梦未来相比相差是54374元。

而你的本金也不过30万

回归文章开头的问题。很显然子女教育金的规划是未来确定时间节点需要确定达成的财务目标。那这一笔特定资金已经有了明确的方向，你就不该再以其他因素为转移。说白一点，这笔钱应该有更强的“防剁手”属性，这就与增额寿险所谓的灵活性背道而驰，与年金险的强制储蓄低灵活性相匹配。

在目前停售潮环境下，再有经纪人推荐你给孩子买增额终身寿险当作教育金的，你不妨问问他，22年以后5万多的收益损失，经纪人负责补差价吗？

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